首发：温温大宝贝儿
大家好，我是文汶达包贝尔，你的脚后跟保险博客。
当日，35家“大大小小”的保险公司相继发布了自己的半年度理赔报告。
文达包贝尔整理了这些保险公司的理赔数据，有些保险公司公布的比较慢，这次就不写了。
01
35家保险公司上半年理赔概况
文达包贝尔知道，人们买保险时最大的顾虑不是“这家保险公司是大公司是小公司”，而是“需要理赔时，保险公司会不会拖延很久甚至拒赔”。
关于大家关心的问题，我们用真实的理赔数据说话。
35家保险公司的“理赔率”和“理赔限额”如下：
从表中我们可以看出：
（1）绝大多数人都可以获得理赔
知名“大保险公司”，泰康养老、光大永明，赔率超过99%；
像长城人寿、财信人寿这些平时比较低调的“小保险公司”，都在98%以上。
被拒赔的情况肯定有，但很少。
此外，保险公司是没有无缘无故的拒赔的，所有的拒赔也都有据可依。
（2）理赔时间不超过2天
现在很多保险公司都在积极推广“网上理赔”。小案子可以直接上传资料，责任无误后就可以还清了。
像合众人寿、关爱人寿这样的“小保险公司”，提交理赔后，不到半天就赔了，效率很高。
只要符合条款，基本都可以赔偿。数据是最好的证明，每次索赔的效率都不差。
“恶意”或者“油嘴滑舌”只会砸了自己的招牌，得不偿失，保险公司心里清楚。
作为消费者，更重要的是把产品保证说清楚，把健康告知做实。
02
癌症在重疾中最高发，理赔占比超过一半
保险公司疾病理赔最重的三种疾病基本都是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症。
德华安顾人寿的癌症理赔比例高达90.6%，也就是说10个人申请重疾理赔，其中9个人是癌症。
不过也可能和他家卖了很多防癌产品有关。这个数据也要辩证看待。
其次是心脑血管相关疾病，如急性心肌梗死、脑中风后遗症、重症冠心病等。已经瘦了很多。
数据来源：中国平安人寿保险公司2021年半年报理赔
来源：光大永明债权2021年半年报
那么我们在购买重疾险的时候，也可以特别注意这两种疾病的保障。保障越全面越好，我们能赔偿的越多越好。
比如达尔文五号(欢新版)可以选择增加“癌症二次赔付”和“特定心脑血管疾病二次赔付”，更好地保障这两类高危疾病。
03
甲状腺癌是癌症理赔的重灾区
在很多保险公司的癌症理赔数据中，“甲状腺癌”占了很大比重。
来源：光大永明债权2021年半年报
资料来源：2021年泰康养老理赔半年度报告
现在医疗设备进步了，很多早期甲状腺癌可以更早发现，如果不幸的话。
招，不用过于焦虑，配合治疗，治愈率很高。其他高发的癌症，男性是肺癌、肠癌、肝癌等；女性是乳腺癌、子宫癌、宫颈癌等；不管怎样，身体是自己的，最好定期体检，有家族病史的，建议定向筛查。
目前，昆仑健康康爱保这款防癌险产品，甲状腺癌仍按照100%保额进行赔付，在意甲状腺癌保障的小伙伴们，这款产品，是“后悔药”。
04
大多数重疾件均赔付较低
文文大保贝儿一直跟大家强调，买保险就是买保额。
但非常遗憾的是，在2021年上半年的理赔报告中，很多重疾的理赔金额还是非常低的。
人保的重大疾病件均赔付金额7.88万元，重疾赔付10万以下的占比超过一半。
而大家熟悉的平安人寿，重疾赔付10万以下的占比也高达69%。
当然，“件均低”也有可能是因为之前的一些保单投保时间较长、保额不高导致的，有一定的时代原因，不能苛求。
不过我们还是要清楚一点：保额太低，对于抵抗风险真的很无力。
一般重大疾病的治疗时间很长，康复护理都很费钱，重疾保额越高越好，赔到手的钱也多。
像癌症平均治疗费用就要22-80万，几大类重疾，手术费动辄三五十万。
来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
这还没算上生病期间，日常生活支出、收入损失等等费用，所以建议用户保额50万起步，预算够的尽量做到更高。
05
重疾出险年龄集中在41-60周岁
这个数据，是最让文文大保贝儿感到难过的。
这个年纪已经上有老下有小，也还没卸任退休，家庭压力还是很重，一旦不幸罹患重疾，对家庭可能是毁灭性打击。
重疾险能早买就早买，趁年轻身体好，有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜，早买就是赚的啊。
06
赔付案件最多的是医疗险
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用，相较其他险种来说，它用上的可能性更大。
在各家保险公司的理赔中，医疗险也都是最多的。
医疗险并不贵，如果身体状况允许的话，真的建议大家都给自己配置上。
比如百万医疗险超越保2020，6年保证续保，一般医疗金保额200万，有医保的情况下，每年二三百元就可以投保了。
如果想要保证续保时间更长的，可以选平安e生保长期医疗，保证续保20年，期间不用担心理赔过，后面买不到。
07
意外险和定期寿险，都要买
有一个让我感觉非常意想不到的点：
疾病身故的占比，远高于意外身故。
如果只有意外险，因为疾病导致的身故是无法获得赔偿的。
如果两者都买，身故的保额是可以叠加赔付的。
比如买50万保额的小蜜蜂2号（尊享版）和100万保额的大麦2021定期寿险。
因意外身故，两者叠加可以获赔150万。
因疾病身故，也可以获赔100万。
赔的钱可以让家里人缓和好几年，最起码能维持正常的生活。
那么，是不是买了定期寿险，就不用买意外险了呢？
也不是，意外险除了有意外身故的保障，还有意外伤残的保障，这一点是其他产品都无法保障到的。
因此，意外险和定期寿险一定都要买上。
我们以30岁男性投保为例：
买大麦2021，100万保额保至60岁，分30年缴费，每年1090元。
买小蜜蜂2号（尊享版）一年168元，两份也就1258元。
平均到每天也就3.5元，就能有最高150万的身故保障。
不过为了防范道德风险，10岁以下的小孩意外保额最高20万，10-18岁的最高50万，买多也没用。
现在正在放暑假，每年都会有很多未成年人意外溺水，人保公布的数据中因溺水身故而申请理赔的最多，除了保障，最重要的是提醒孩子注意安全，一定要远离危险水域。
