很久以前，我刚进入保险行业的时候，社会上有一种关于保险的说法——“保险是骗人的”。其实在我看来，保险只是一个工具，不会骗人。就像枪不会杀人，人只能杀人。不会骗人的不是保险，是卖保险的人。说到“保险是骗人的”，保险销售误导夸大，理财型保险占比大，一方面保险代理人很有可能为了业绩故意欺骗，另一方面也是由于保险理财相对复杂，很容易偷换概念来欺骗消费者。.
大家回想一下，很多人接触金融保险是真的吗(见下图)？
还是不是这样的(下):
以上是保险公司业务员朋友圈宣传的两款年金保险的字帖和图片。乍一看，你觉得这个保险真的好吗？但是真正的金融保险真的有那么美好吗？目前市场上最畅销的理财型保险主要有年金型保险和递增型寿险。大多数保险公司和保险代理人一般都会加一个万能账户来推销年金保险。我以一个30岁的男人为例，每年交10万，10年，15年到期：
我们先来看看年金保险的部分：
大家可以看到，年金保险从第5年开始退钱，14年可以把交的钱全部拿回来。15年年底，可以再拿一笔钱。
好看吗？如果你这样想，你就完全陷入了保险公司的套路中。表面上看起来好像每年都在还钱，实际上还的都是自己的钱。这10年的真实收益IRR其实只有2%，很低。尤其是第五年到第十年，自己交了10万，每年从保险公司领10万，无异于交了一份孤独，收了一份孤独。
为了让产品收益率更高，这款年金保险会搭配万能账户销售，即年金保险每年返还的钱如果没有领取，会进入万能账户再次增值。
万能账户的利率分为两部分，一部分是保证利率，上述万能账户的保证利率为2.5%。这个钱可以保证。假设利率是5%，也就是说2.5%到5%之间的利率是不确定的，长期利率很可能会下行，也就是说年金账户把钱全部返还后，我们无法得到假设的利率。
然而，在现实中，许多销售人员会持有5%甚至6%的示范利率，甚至用万能账户的利率说成是整体保单的利益混淆概念.我们普通消费者无法区分年金利率和万能账户利率。因此，这种误导、夸大的销售宣传大行其道，损害了消费者的利益，败坏了保险行业的声誉。
为了向客户做好销售，市面上的万能账户在刚推出的时候基本都有较高的结算利率。在产品即将下线，大部分不明真相的韭菜被收割的时候，利率还会不断下降。所以这类产品在保证收益上是最靠谱的，保证利率最高不会超过3%。所以买年金等理财型保险千万不要只相信保险推销员的一面之词，一定要多方对比和研究对所有的保障利益都清楚了再做决定。.
上面提到了很多理财保险的“坑”，也用“照妖镜”让一些理财保险“原形毕露”。但是，我的本意并不是说理财险不能买，买保险还是要筛选的。
其实保险理财最大的魅力不是收益，当然好的保险理财收益也是必不可少的。理财保险本质是一个人寿保险，所以具有资产隔离和避税避债的效果，同时好的保险理财可以锁定长期、较高的无风险收益，可以做自己养老储备，孩子教育金以及财务指定传承的良好作用。的具体内容我以后再说，敬请关注！
如果我们的分享让你受益，记得“赞”和“看”。谢谢你
作者简介：刘仙文 ,男，江西人，毕业于东华理工大学，学士学位，彭锋金融策划事务所保险规划师。在信托、三方财富、保险咨询机构从事投资顾问、保险顾问工作8年。对国内外大部分理财产品和保险产品都有深入了解，立志成为一名优秀的独立投资顾问和保险规划师。
