早上看到有人晒一份家庭保单，夫妻有100万意外险保障。通过互联网保险渠道买的，年保费788元。
相对于线下意外险，这个价格不算贵，但是我们600块就可以买了(而且保障应该会更好)，一年省下188块，吃鸡腿多。
唉，最好的产品只能买给懂行的人，比如那些玩记账注意你机智的人。
说到意外险，最近有两种意外险大家都很熟悉，很多人都出了——小蜜蜂和大保镖升级了。你想如何购买或续保？
一、小蜜蜂2号老小蜜蜂意外险由上海人寿承保，最高保额50万，意外医疗仅限社保。
现在小蜜蜂2号人人投保，最高保额提高到100万。看一下产品的基本信息：
(小蜜蜂超越版已下架，供参考)
小蜜蜂2号和我们之前介绍的人人保、人人甲B都是同一家公司针对不同平台的固定产品。都是小米综合意外险的高仿，保障非常接近。
都是针对1-3种职业，按照意外身故/残疾的保险金额分为基础版、青春版、尊享版、极限版。只有极限版的意外医疗扩大了社保，其他版本的意外医疗只在社保范围内报销。
其投保年龄限定在18-60岁，青春版30万限定在18-35岁。青春版的意外医疗额度更低，开私家车没有额外补偿。保费低于其他产品的30万版本。
另外，50万元以下的版本还有一个小亮点，就是额外补偿的交通还包括单车共享。
综合保险和保费，同样的意外身故/残疾保障，小蜜蜂2比老版略强。
第二，大地大保镖二代，是上一版小米综合意外险的二重身。算是小米全面高仿产品的鼻祖，然后才有了大保护器，大铠甲等产品。
面对后来的其他高仿，大保镖其实没有竞争优势，这次升级到大保镖二代，不是降级就是涨价：
(大保镖已下架，供参考)
100万保额的至尊版保费没变，保障变了：
对保险的更多限制，对健康信息的更多查询；就医，无社保，也有100元免单；增加了可选的新冠肺炎和疫苗保障，增加了30元保费；生效日期由原来吐槽的第7天零时改为可自行指定的第3 ~ 30天；除了生效日期优化，其他三个变化对投保人都不友好，新冠肺炎的延保几乎是免费的。
50万元及以下综合版，保险职业由原来的1-3类扩大到1-4类，保费翻倍。
如果是1-3类职业，大保镖二综合版完全没有竞争力。至于4类职业，后面会单独介绍。
三。百万意外险横向对比以上简单介绍了两款产品的新旧版本对比，重点是横向对比。
从性价比来说，这几款产品的百万版本是最值得购买的，所以我们主要对比一下百万版本：
他们每年的保费都在300元左右。
小米的综合意外险算是珠玉第一，其他机型被不同的互联网保险平台高度模仿。他们的保障内容和保费与小米的综合意外险非常接近，但只做了很小的区别。
具体保障差异如下：3360
1. 意外身故/伤残
这部分主险金额是100万，差额在于交通ac的额外赔偿
如果关注交通的额外补偿，大家的保险是最合适的。除了水陆公交意外额外赔偿，还包括自驾保险。
另外，永城的小米有非机动车第三者责任，但500元里的免赔额太高。
2. 猝死保障
猝死是由一种隐性疾病引起的，这种隐性疾病不包含在外部保障中(包含在寿险中)。因为近年来猝死事件频发，人们对它的关注度更高，所以现在扩大猝死保障几乎成了意外险的标配。
这些产品的猝死保额是50万，除了人人险30万(注意，小米56-65岁减半到25万)。
3. 意外医疗
意外医疗保险金额为5万。如果是社保或第三方报销，都是社保内外100%报销。除了大保镖有100元的免单，其他的都是零免单。
如果不由社保报销，则有一些区别：
永诚小米综合意思，社保内外0免赔，100%报销；蜂，社保内外0免赔，80%赔付；
大家保，社保内外100元免赔、80%赔付；大护甲A/B、大保镖II，限社保内、100元免赔、80%赔付；4. 意外住院津贴它们的意外住院津贴都是150元/天，没有免赔天数、全年限180天。
有差异的是下面两款产品：
大护甲A，ICU住院津贴双倍，单次限45天；大家保，多了骨折住院津贴100元/天（不同骨折情况补贴天数上限不同）。5. 医院范围
小蜜蜂2号和大家保的医院限二级及以上医保定点医院，其他都限二级及以上公立医院。
要特别注意的是大护甲A/B，它们除外医院较多，永诚小米综意也对平谷区除外，除外的原因嘛，是因为这些地区发生较多骗保行为，被列入了黑名单。
另外，大护甲A和永诚小米综意对理赔争议的处理地也有限制，如果万一发生理赔争议，被保人就比较被动。
四、小结和投保建议这些百万级的综合意外险，已经是目前市面上性价比最高的产品。
能买到这么高性价比的产品，还得感谢小米综合意外险。
只要小米保险一直坚持用极致性价比的小米综合意外险来获客，其他互联网保险平台就不得不跟进，我们就有机会买到这么高性价比的意外险。
事实上，承保这些意外险保险公司的压力很大，这从小米综合意外险一两年就会换一次承保公司，以及此次大保镖的升级表现中，就可以感知一二。
这些产品大保镖II相对差一点：
它有收入和保额限制、投保年龄最高只到50岁，没有交通意外额外赔，且意外医疗有100万免赔。
另外几款产品则是优缺点兼具：
永诚小米综意百万版
优点：61-65岁可投保，有非机动车第三者责任保障，意外医疗有无社保报销都一样，投保次日即生效；
缺点：没有交通意外额外赔，且56岁以上猝死保额减半，理赔争议的仲裁限承保所在地；
小蜜蜂2号至尊版
优点：有航空意外额外赔和疫苗接种意外保障，医院限二级及以上社保定点医院；
缺点：未经社保报销时意外医疗只报销80%，没有水陆公共交通和私家车额外赔；
大家保至尊版
优点：有交通意外赔、且包含驾乘私家车，还有骨折住院津贴，医院限二级及以上医保定点医院；
缺点：猝死保额只有30万，未经社保报销时意外医疗只报销80%，且保费略高；
大护甲B至尊版
优点：有航空意外额外赔；
缺点：未经社保时意外医疗仅限社保内，扣100元免赔后只报销80%，除外医院多，没有水陆公共交通和私家车额外赔；
大护甲A至尊版
优点：ICU住院津贴双倍，保费略低；
缺点：交通意外额外赔不包含自驾，未经社保时意外医疗仅限社保内，扣100元免赔后只报销80%，且除外医院多，理赔争议限保单地的法院管辖；
所以对于1-3类职业、18-65周岁的人群，优中选优的投保建议如下：
1. 最值得买的100万版综合意外险：
驾驶私家车出行较多，优先推荐大家养老的大家保；61-65岁人群，优先推荐小米综合意外险2020版；其他几款产品，根据上面优缺点按个人偏好选择。2. 保额需要100万及以上，可以多款产品搭配投保。
至于50万及以下的产品，除了永诚小米综合意外险外，其他产品的意外医疗都仅限社保范围内，大概的保费如下：
10万保额，保费在35元左右；30万保额，保费在100元左右；50万保额，保费在160元左右；需要意外医疗扩展社保外的，优先推荐永诚小米综意，如果更看重交通额外赔，小蜜蜂2号、大家保等可优先考虑。
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