大家好，这是作业。
抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感（已获得用户授权）。
但是在配置保险的过程中，会出现很多不同的问题，并不是一套方案就能涵盖所有人的情况。
适合不同年龄、不同健康状况、不同预算的产品会有所不同。如果你想要个性化定制，点击文章底部链接.
今天这个案件的主人公是丁先生。
以下内容由保险顾问口述：
一、家庭信息：
丁老师是去年10月份加的，当时是护士新手。
孩子出生时，因为新生儿肺炎，在医院住了5天。他很担心，想给他的宝宝买份保险。当时他在住院，买不到。
但肺炎治愈后，宝宝的基本安全配置已经陆续完成。
重疾险、百万医疗险、意外险、小额医疗险都有明确安排。
基础保障已经做好了，最近丁老师和爱人讨论了一下孩子的教育问题，想要给孩子再买一份教育金。
有两个主要原因：
第一，夫妻俩都是互联网行业的，担忧40岁以后的收入问题。
教育无疑是刚性支出。既然支出是一定的，我就想提前给宝宝预留一笔钱，趁着目前收入稳定，保证不管发生什么，至少孩子的大学费用能省下来。
第二,丁先生5岁时，他的母亲早在1996年就给他买了一份保险。他从15岁生日开始就能拿到钱，每年都能拿到一笔。每次拿到钱，他都能感受到妈妈对他的关心和爱。丁老师说有孩子以后领钱的时候感受更深，也想给自己的宝宝这样幸福。
妈妈给丁先生买的保险，也让丁先生相信了保险的安全性。我相信财富保险有这样一个功能，可以在很长一段时间内给孩子一定的钱。
二、保障思路
丁老师的需求已经很明确了，想给孩子划拨教育经费。
储备教育金可以通过两种方式实现：一种是教育年金保险，另一种是增额终身寿险。
在教育年金保险的特点就是确定性,当你满18岁时，你就开始接受教育补助，通常在21岁时结束。
也就是孩子在大学期间，每年都能收到一笔钱。
在增额终身寿险的特点是相对灵活,当一个孩子年满18岁时，他或她可以以减少保险金额的形式提取所需金额。
另外，教育年金现在有4.025%的预设利率可供选择，增加的终身寿险预设利率为3.5%。
同等条件下，4.025%的保单收益更好。
与丁先生沟通后，丁先生需求明确，想保障孩子上大学的教育费用，并不太看中灵活性，最终选择教育年金。.
现在教育年金十分推荐大富翁少儿教育金，罕见预定利率为4.025%的教育金，丁老师同样选择了这一款。
三、保险方案配置
确定垄断子女教育基金后，需要根据丁先生的家庭情况，为宝宝配置合适的方案。
百万富翁子女教育基金征集规则：
18-20岁：每年领取9%的基本保险，
1岁：一次性缴纳73%基本保险金额。
现在大学生每年的学费大概在5-7千元，生活费每个月2-3千元，在校时间大概9个月，所以每年生活费和学费高达3.4万元，考虑流动费用后每年会收到4万元。
百万富翁的支付方式。
可以选择一次性交或者每月交费。一次性交费低至1元起投，随时可追加；也可以选择月交，每月投保一笔钱，投保至孩子11岁为止。
丁先生现在30岁，距离40岁还有10年，这10年是比较稳定的收入阶段，可以选择缴费到孩子11岁的时候，每个月缴费2000元，测算出来每年至少能领取4万元左右。
再加上每个月压力2000块对家庭产生不了什么影响，但能给孩子储备一笔教育经费，所以决定按照这一缴费方式。
大富翁没有健康告知，不用担心投保被健康告知拦住。
累计交费256000元，
累计可领取的金额445529.92元。
累计领取是累计保费的1.7倍左右！
21岁时满期IRR（内部收益率）高达3.84%！
这个方案，可以基本保障宝宝以后的大学的学费和生活费，18-20岁每年能领4万左右，21岁能一次性领32万左右。
21岁一般来说孩子大四毕业，可能要准备步入职场、创业或者是考研等等，不确定性较大。
这笔钱能够作为步入职场前的资金储备，也能当做创业金或者是研究生期间的学费生活费，也可以作为买房的首付等等。
其实，很多家长给孩子买教育金，买的是安心，给孩子的未来托底。
事关孩子，安全稳健才更为重要。
就算到时候家庭条件不错，这笔钱不需要当做学费或者生活费，孩子领的钱也能当做是报名兴趣班的费用或者是旅行的经费，培养兴趣爱好和财商。
四、写在最后
有很多人不理解教育金、年金、增额终身寿险这样的财富类保险。
我们习惯了三个月、六个月、一年、三年的金融产品，而教育金、终身终身寿险却要几十年甚至一辈子。
这样超长的时间，让人难以理解。
但是正是因为它独特的魅力才能跨越超长时间周期，不受利率影响，实现我们长期的目标，教育、养老或者是财富管理。
财富类保险的魅力时间会给我们最好答案，就像丁先生妈妈给他买的保险一样。
如果你也想为宝宝配置教育金，可以咨询小雨伞的专业咨询老师，一对一辅导。
