理财不局限于理财产品才是理财，比如购买国债和存款也是一种理财方式。若只求低风险和稳定，应当选择国债和存款，而不是余额宝这种波动性理财产品。 　　

　　余额宝对接的是货币基金余额宝，不是存款产品，是理财产品。余额宝与货币基金对接，所以其收益率波动大，不稳定。如果只追求收益的稳定性，那么货币基金并不是一个好的理财产品，尤其不适合长期持有大资金，只适合分散的闲置资金投资这类产品。 　　

　　收入方面，并不乐观。7日年化收益刚过2%，仅相当于一年定期存款。如果资本长期投入，收入和资本都会被通货膨胀吞噬。 　　

　　所以，如果你想选择风险低、稳定的产品，不考虑流动性和收益性，那么更建议选择购买国债或者做三到五年的定期存款。相对来说，风险更低(国债和存款都是无风险产品)，利率更高。 　　

　　资产要分散投资，不要投资单一产品。为了对冲通胀，保持资金的流动性，资产应该以分散的方式进行投资，而不是单一产品。 　　

　　比如三年期、五年期国债或定期存款，虽然是无风险产品，也能带来相当于中低风险理财产品的收益率，但流动性风险很大。比如提前支取会导致全部时间利息或者大部分利息的损失。 　　

　　所以为了保证资金的流动性，比如我们不知道什么时候会用到资金，所以不能把所有的钱都投在单一产品上，尤其是期限较长的国债或者存款。 　　

　　当然，余额宝等货币基金可以解决流动性问题，但其收益相对较低，远离通胀，从长期投资的角度来看并不可取，导致为了获得资金的流动性和收益性而分散投资。 　　

　　基金产品可以有效分散流动性风险，获得较高收益。基金产品流动性强，不仅是余额宝等货币基金，其他基金产品也可以通过赎回及时兑现，因此流动性强。 　　

　　当然，基金产品存在价格风险，即价格波动，在基金净值较低时赎回可能导致亏损。然后，在投资基金时，应该投资多只基金，而不是单只基金。比如在投资余额宝等货币基金的同时，也要投资其他债券基金、指数基金。 　　

　　货币基金采用的计算方法是摊余成本法，日入一万，基本为正。投资货币基金可以带来很强的流动性。 　　

　　其他基金采用的计算方法是净值法，每日净值波动。但如果持有中低风险的债券基金，十天半月内净值基本为正，可以保证收益。 　　

　　持有权益类资产的基金，如长期持有沪深300指数，年复合收益率在10%以上，可以有效对冲通胀。 　　

　　因此，从长期投资来看，应当持有多类型的基金产品，而不是持有单一产品。比如可以根据自身的风险承受能力配置低风险的货币基金以此保持资金的流动性，配置中低风险的债券基金以此保持较为稳定的收益，配置中高风险的指数基金以此来对冲高通胀。