“爸，之前让你推荐一份养老保险。你说不行，让我存钱定投。不过最近发现支付宝也有养老保险。1元开始想投多少就投多少，随时可以投。是不是很酷？” 　　

　　

　　说完，阿强把下面的照片甩给了我。 　　

　　

　　 　　

　　

　　阿强说的是支付宝养老保险：国民终身养老金，可以说是保险行业的网络名人产品。 　　

　　

　　今天爸爸就来8月18日，支付宝，这份养老保险： 　　

　　

　　网络名人支付宝的万能险是怎么产生的？看本质：支付宝万能险，一款分红险支付宝养老，买还是不买？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　一、网络名人支付宝全国维护记录 　　

　　

　　支付宝终身养老，条款命名为：PICC人寿、保利金融保险、养老年金保险(分红型)。背后的承保公司是保险行业的老大哥——人民人寿保险公司，支付宝和他联手可以算是强强联合。 　　

　　

　　为了让我们简单地购买养老保险，支付宝花了不少心思创造噱头： 　　

　　

　　1、1元起投、随时追加 　　

　　

　　买传统保险，一次性生活一年的费用一般是几千，每次性生活都很痛苦。但是支付宝不一样！1块钱开始买几十块，跟买白菜一样。 　　

　　

　　2、每月定投 　　

　　

　　随时加保费，未必能让真正想存钱养老的人满意。所以首保后，支付宝可以选择定投方案，养成每月存钱的好习惯。 　　

　　

　　3、每月分红，红利每月可取（分红不固定） 　　

　　

　　很多养老保险要到退休才能拿。支付宝就友好多了，每个月都可以分红。当相当于在工作中遇到喜欢即时反馈的同事时，你的好感度会是1。 　　

　　

　　4、身故给付 　　

　　

　　退休前身故(女55周岁，男60周岁)，返还保费或支付现金价值。退休后未满20年身故，一次性支付20年养老金减去已经支付的金额。无论怎样都可以拿到钱。最多就当是省钱吧。 　　

　　

　　支付宝的友好度和灵活度简直要上天了，所以可以成为一代网络名人。 　　

　　

　　二、看本质：支付宝全民保，一款分红险。 　　

　　

　　但在保姆这样的专业人士看来，支付宝国保的营销噱头显得“华而不实”。 　　

　　

　　其本质只是一份普通的分红型年金保险，具有很强的金融属性。 　　

　　

　　所以支付宝是通用的，最核心的评判标准应该是收益率。. 　　

　　

　　那么支付宝的万能险收益率到底有多少呢？ 　　

　　

　　支付宝给出的答案是这样的： 　　

　　

　　一个30岁的男性，一次性投入1万元，到60岁时，一年就能拿到1040元。当他活到80岁时，他将总共得到66708.96元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　乍一看，我觉得挺满意的，但是 　　

　　

　　现实骨感得多！ 　　

　　

　　支付宝国民保险的收益由养老金账户和分红账户两部分组成。 　　

　　

　　养老金账户：这笔钱是退休后每年领取的(女55，男60)。分红账户：保险公司投入一部分资金获得分红，然后我们就可以每月领取分红，也可以放入账户继续盈利。 　　

　　

　　养老金账户里的钱是一定的，保费一万。一年可以拿1040元，至少可以拿20年。年化收益率1.99%，众所周知是很低的。 　　

　　

　　分红账户里的钱是不确定的，要看保险公司的分红收益。 　　

　　

　　支付宝的销售页面默认是以高档收入来衡量的，有点鸡贼的味道。爸爸的小范围调查，60%的人不知道可以切换测量等级。 　　

　　

　　下面，爸爸根据销售页面的不同等级估算收益，计算总收益率。 　　

　　

　　假设一个30岁的男性，一次性投入10000元，到60岁，一年可以领取1040元。他会活到80岁，在此期间保险公司不会收到任何分红。 　　

　　

　　通过IRR，利率计算如下： 　　

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现实是：低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。

　　

　　

　　

　　

　　

不是每个人都能活到80岁，按照上面的假设，如果：

　　

没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不高。

　　

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。

　　

同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

　　

此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。

　　

根据行业数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。

　　

　　

奶爸扒了一下人民人寿保险公司官网上展示的万能险的结算水平，今年7月，大部分产品的利率都是3.95%，算是行业的中上水平。

　　

　　

　　

　　

　　

过往的分红险收益率来看，保险公司能按中档分红收益给付的不多。甚至有保险公司的分红险出现过10年来分红收益为0。

　　

　　

　　

　　

　　

　　

三、支付宝全民保，买或不买？

　　

　　

“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档利率给付，也只有3.58%，只能说是一款普普通通的年金险。

　　

支付宝全民保这款产品，一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

　　

　　

　　

　　

源自：支付宝产品说明，投保8年后退保，才不会损害本金

　　

　　

　　

奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障。

　　

对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。

　　

养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

　　

　　

最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？

　　

　　

恩~奶爸是不会买的。

　　

相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如它的余额宝，收益能有3%-4%，随存随取。

　　

　　

你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

　　

此外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%。

　　

　　

KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。

　　

　　

阅读完本文，相信大家对养老保险有了更深的了解，关于养老保险，你们还有什么疑问？

　　

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