前几天太平洋刚上线保障15年的百万元医疗险，平安又出了一款20年e生的长期医疗险。市场越来越有趣了。相信再过2个月，长期续保的百万医疗险就会“开花”了。今天我们就来点评一下e生保长期百万医疗险。 　　

　　

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　　优点1：保证续保20年，不怕停售 　　

　　

　　目前百万医疗险中续保时间最长的产品，可保20年不停售。 　　

　　

　　优点2：住院前后门诊保障更长 　　

　　

　　住院前后30天。目前一般的百万医疗险只保障住院前7天，住院后30天，所以E健康险的保障更长。 　　

　　

　　优点3：保费可优惠 　　

　　

　　1)家庭保险折扣 　　

　　

　　三人及三人以上同时投保的家庭可享受家庭费率，总保费为每位被保险人总保费的95%。 　　

　　

　　2)续约报价 　　

　　

　　保费续保费率将根据被保险人上一保险期间的运动和健康状况给予不同的优惠费率，最高优惠费率可达20%。主要维度包括低强度运动、无索赔、健康告知、体力等。 　　

　　

　　平安还是懂“人性”的，玩的是全家都可以打折投保的“套路”。估计很多人会选择全家一起投，第二年续保只要符合规则就可以打折。打折后最低续费可以打7.6折。用户得到“实惠”，保险公司提高“续保率”。还可以间接帮助保险公司督促用户锻炼身体，体检等。降低间接保险公司赔付的风险，这个游戏就秒了~ 　　

　　

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　　为了对比，选取了市面上的几款网络名人产品。 　　

　　

　　入选理由： 　　

　　

　　(1)超越保险价格便宜，保障全面。 　　

　　

　　(2)好的医保用户基数大。 　　

　　

　　(3)太平洋享百万是首款保障续保的长期医疗保险。 　　

　　

　　E生保和同类型的长期医疗保险有什么区别？缺点在哪里？ 　　

　　

　　不足1：所有疾病都有免赔额 　　

　　

　　百万一般医疗险是重大疾病零免赔额，而上述四款产品中，只有平安E生的长期医疗险有任何疾病的免赔额。 　　

　　

　　不足2：不报销院外药，不报销质子重离子 　　

　　

　　这里的购药是指有医生的处方，但是去看病的医院没有药，需要到外面的药店购买的情况。 　　

　　

　　如果保险条款中或者增值服务中没有约定，大部分医疗险都不会报销这种情况， 　　

　　

　　目前国内代购药品非常普遍，尤其是价格昂贵的肿瘤药。 　　

　　

　　近年来，国家将更多的特殊肿瘤药物纳入医保报销范围，但实际情况却让患者十分尴尬：纳入医保范围的药物越多，在医院越难买到！因为这些药“不赚钱，而且占医保比较大，我们不是扩这些，你懂的就行。” 　　

　　

　　目前如果用特殊的肿瘤药物治疗，每个月几千块钱的便宜，几万块钱的贵。 　　

　　

　　以治疗肺癌的靶向药物“克唑替尼”为例。每盒价格高达5万元，一个月一盒。纳入医保报销目录后，每月自付部分不超过5000元。如果医院有，普通家庭想在医院外买是买不起的。所以，外购的特殊肿瘤药能不能报销，对消费者来说真的很重要。 　　

　　

　　重离子作为癌症的有效治疗手段，接触的人不多，国内医院也少，但是治愈率比较高，一个疗程30万左右。这次我不谈这个了。一般几百万的医保都能报销这个责任。 　　

　　

　　不足3：没有住院医疗费垫付 　　

　　

　　E-Health Insurance长期医疗服务提供了很多后端服务，包括一个项目管理服务，结合了重疾和绿色沟通的医疗服务，但缺少预付/直接支付住院费用的超实用功能，而其他三个产品已经有这项服务。 　　

　　

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　　价格方面，平安E寿险确实有优势。是这四款中价格最低的，价格本身就是l 　　

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上市满三年就可以调整费率，每次调整间隔期不少于1年，每次调整的上限为30%。

　　

九九爸认为现在市面上的长期百万医疗险其实只是拥有一个可购买产品的资格，因为它后期涨价的不稳定性并没有给“用户太多安全感。”

　　

　　

（2）可跨保单年赔付

　　

之前九九爸的粉丝买了一款百万医疗险，吃过一个亏，他在保单到期前2天去住院，住院7天，自费1万5，以为免赔额1万，还能报销5千。

　　

但因为那款产品，对于保险到期时被保险人尚处于住院状态要重新计算免赔额，所以他要扣2万免赔，最后一毛钱都没赔付到。

　　

所以大家一定要注意合同里关于保险到期，被保险人还在住院的状态是如何处理的。

　　

平安e生保长期医疗险还是比较实在的，只算一次免赔额。

　　

　　

（平安e生保长期医疗险）

　　

　　

（超越保2020标准版）

　　

　　

（3）不适用于两年不可抗辩

　　

在做表时我发现安享百万医疗险的保障期限是15年，而平安e生保长期医疗险的保障期限是1年，承诺可以续保20年，这就有意思了，这俩有什么区别？

　　

我翻了一下合同，还真有区别，安享百万医疗险因为保障期间15年支持两年不可抗辩，而平安e生保保障期间是1年，1年不支持，安享百万医疗险合同中有如下规定：

　　

　　

而平安的合同中却没有，这就有意思了，先普及一下不可抗辩条款

　　

不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　

　　

有与没有什么区别呢？

　　

打个比方，如果一个人未如实告知，5年后出险，平安e生保长期医疗险可以直接以用户未告知为由，直接拒赔并解除合同。

　　

而安享百万医疗险，只能拒赔，不能解除合同。如果要打官司，从目前了解的案例看，法院很可能以“不可抗辩条款”为依据，判定保险公司赔偿，

　　

这就是长期与1年期的区别。

　　

　　

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说了那么多到底值得买吗？

　　

如果你倾向选择大公司，平安e生保长期医疗险或安享百万都是个不错的选择，

　　

如果你倾向选择一款性价比高的产品，可以在等等其它公司的。

　　

因为大公司已经把产品标杆立起来了，后面中小公司为了销量只可能比这个责任强，不会比它差，没有品牌优势，责任再不全面，产品真没办法卖了。