[本报讯]香港金融管理局副总裁阮在官方博客“汇思”上发表了题为《虚拟银行创新个人信贷产品》的文章。摘录如下：3360 　　

　　自2020年上半年第一家虚拟银行正式开业以来，一年来8家虚拟银行相继出现，香港正式进入“Neo Bank”时代。 　　

　　虚拟银行推陈出新，产品范围在开业之初集中在存款和信用卡消费优惠上，最近扩展到一些有特殊设计的个人信贷产品。例如： 　　

　　存款挂钩贷款产品——客户只需将批准的个人无抵押贷款存入银行指定存款账户，即可享受与贷款利率相同的存款利率，变相降低了客户的整体利息支出，方便客户更灵活地配置资金。市场上的一些抵押贷款相关产品也有类似的设计，但虚拟银行是第一个将这一概念应用于个人无抵押贷款的银行。 　　

　　与工资挂钩的个贷产品——在客户的粮食交割日前几天，提前给客户提供现金流。客户可以选择在粮食交割日以工资或其他资金偿还。但是，就像普通的贷款产品一样，如果客户没有按时还款，欠款就会开始计息。 　　

　　分期付款计划的新模式-客户可以通过虚拟信用卡或借记卡申请这种分期付款计划。一旦获得批准，就不需要逐一申请每一项购买。如果卡号在规定日期前无法还清，银行会自动将金额转为分期贷款，并开始收取利息。我想提一下，市面上有一些购物支付平台提供类似“先付款，后(分期付款)”的服务，但这些平台不一定受到监管。在使用它们时，您必须更加关注它们是否提供了适当的客户保护。 　　

　　HKMA要求银行在产品设计中考虑客户需求；向客户明确揭示产品特性和风险，尤其是利率和不能按时还款的后果；并向客户详细解释相关合同条款，让消费者在享受新的银行产品前，清楚了解相关细节及是否符合自身需求。更重要的是，在为客户提供新产品、新服务和新体验的同时，银行必须继续坚持以客户为导向和公平待客的原则。 　　

　　去年9月，我们向银行发出通知，当个人和中小企业客户在银行的数字平台上申请无担保贷款或信用卡产品时，传统银行和虚拟银行都需要向客户提供“双重提示”:第一步是提醒客户信贷产品的主要功能、规则和条款；第二步，提供所申请产品的详细信息，如利率、还款安排等，让客户进一步慎重考虑借款决定，降低因冲动、考虑不周而过度借款的风险。 　　

　　《HKMA》要求有关虚拟银行加强对客户的披露，如明确说明贷款挂钩存款账户可获得较好存款利率的金额或利率上限；并且当客户未能偿还预付款金额时，提醒他们银行会将相关金额转为贷款并开始支付利息。 　　

　　此外，一些银行与其他商业机构合作，在这家银行开户、存款或贷款的客户会收到各种促销优惠。但客户可能需要提供个人资料或者满足一定条件，比如成功推荐亲友开户，才可以享受。HKMA注意到这一情况，已要求银行提高透明度，以便客户能够清楚地了解如何获得相关优惠。 　　

　　虚拟银行无疑会为香港人带来全新的银行服务体验。可以多了解和比较不同银行提供的产品，更重要的是多关注产品的条款。在使用贷款和银行卡时，还要注意可能涉及的财务费用，是否会影响自己的财务状况，注意避免过度借贷的深远后果。有疑问时，多做查询，做一个聪明负责的金融服务消费者。 　　

　　最后，对于借用，还是这句话：