年龄越来越大，以后的养老怎么办？
去年年金险和增寿险卖得好，一半是因为半死不活的股市基金。
我在保险业工作了很多年，股市越惨，储蓄类保险卖得越好。.
不知道你们周围的圈子怎么样。在我们三十多岁的人群中，有资格享受年金保险的人越来越多。
二十多岁的人都想一夜暴富，人到了三十多岁只想安稳过日子。.
我总是开玩笑说，人总是需要一些年来认识自己：能力普通，运气一般，一夜暴富太远，能躺下来就已经很舒服了。.
从小就是朋友，这几年特别困扰。在国内大的互联网公司工作，加班熬夜是常事。玩“996”和“大小周”玩得很开心，然后就出去自己创业了。作为老板，我每天去公司第一件事就是先开门，最后一件事就是锁门。太可怕了。
他说，他赚的钱都是未来icu的钱。
但是，自从去年教育行业受到重创，我的心理就平了。整天跑景德镇，喜欢玩瓷器。
他玩那个东西，一杯才几万，而且是当代的。
我说，玩这玩意儿的都是老有钱人。你玩这个就不怕你icu的本钱没了。
他说，那就给我推荐几个产品吧。毕竟你也是金融圈的大V。(我：我他妈锤死你，我骂谁？)
我们都是普通人，可以过安稳的生活。
有一笔救命钱以备不时之需，有一笔养老钱以备老年之需，足矣。
我认为，没有比储蓄保险更适合躺平的产品了。
我还认为，没有比储蓄保险更适合养老的产品了。
(如果不认同，具体原因在后面。欢迎破头。)
今天我就把我对朋友说的那些话的原因整理展开来和大家分享一下：
当你三十多岁的时候，你应该买一份储蓄保险。
1.论收入
姜，你有没有注意到这两年银行存款利息一直在下降？
30年来，银行定期存款从1993年的10.98%下降到现在的不到2%(一年期)。
原因是什么？跟全国经济减速有关系。
让我告诉你一些事情。这些年有什么是有目共睹的？生意越来越难做了。你应该知道这个。
公司活不下去，需要的资金更少。怎么能扩张呢？
你说的不对。当你的企业陷入困境时，你不能获得银行贷款吗？
银行从来都是锦上添花，而不是雪中送炭。
对于一些相对较差的企业，银行宁可不贷也不放错地方。
银行放贷少了，银行的存款利息就变低了，因为银行只是吃了贷款利率和存款利率差的红利。
爬山初期，上升容易，登顶难。
随着市场上的机会越来越少，利率会越来越低。
你可以发现整个市场无风险收益水平，就是在不断下降。
每五到十年，就会下一个台阶。
余额宝和货币基金都是如此。
你想想那时候的无风险收益水平是多少？.你还需要20多年才能养老
如果你看看欧洲国家和日本，他们甚至会有负利率。
所以很难找到一款可以养老的产品。
现在能照顾20年以上的产品有多少？
无非就是国债和储蓄保险。
你知道国债收益率有多少。
20年3.2%的单利肯定不够贬值。
现在储蓄型保险可以赚到内部收益的3.5%左右。
/p>你看下单利复利的转换表。
单利概念你懂吧，3.5%单利就是本来100块，第一年变成103.5，第二年变成107块，像是国债就是这样增长的。
而复利概念呢，3.5复利就是本来100块，第二年103.5，第二年变成103.5*1.035=107.1，
短期看没差别，但复利这玩意时间越长越香，差距就会拉开。
（注意，保险也不是3.5%复利，而是3.5%预定利率，时间越长会越接近3.5%复利）
2、论安全
更关键的是，储蓄险它安全啊。
现在只要说到保险，很多人心里总有疙瘩，担心保险公司破产了或跑路了。
你根本没必要担心，国家对保险的监管是所有金融里最严的。
无论你买的是哪家的保险，股东出事了还是公司破产了，对我们手里的那张保单都不会有任何影响。
监管每个季度对保司都有考核，不合格？就会想尽办法让你整改，改到合格为止。
事实上，很少有保司会走到这一步。
而且储蓄险都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。
在《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
你怕啥呢，公司破产了，还有国家监管给我们兜底。
只要五星红旗不倒，你的保单就没事。
3、锁定发展红利
我们得看大势。
你知道，主流国家发展历史，都有这么一个规律：
抓住时代的风口，经济高速发展，资产价格被疯狂推高，然后呢，就是发展充分或遇到瓶颈期，经济放缓，对不对。
最典型的就是旁边的日本了，20世纪六七十年代，经济高速发展，随后进入经济泡沫的90年代，这20年的经济增长非常迟缓。
在发展红利期，大家关注的重点是如何赚钱，因为处处是机会。
但在经济趋缓期，大家关注的重点变成了如何存钱，如何养老。
所以这个时候，你可以用一些产品去锁定发展红利的余温。
你把这产品拿到日本去，你看日本民众抢不抢。
如果我们成功冲顶了，变成更富裕的国家，你会更难找到这种收益的产品了。
储蓄险的特点就是能够定时、定量或稳定地拿一笔钱。
该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。
只要是你该拿的钱，就一定能拿到。
未来延迟退休当然不可避免的，但如果是我的话，真的不想到了65岁还在工作。
年轻的时候，大家都忙着工作和家庭，
老了，我还是希望自己能好好享受生活的。
至于具体产品，储蓄险市场真的是“水浅王八多”。
适合养老的无非两类，增额终身寿险和养老年金险。
二、该买哪类储蓄险
其实市场上坑的保险产品挺多的，反正不是一朝一夕的事情，未来几十年后要用呢，你最好了解清楚以后再买。
我总不希望你有天也要去民生电视台维权去。
对于储蓄险，你别听那些瞎忽悠，又是万能账户，又啥分红收益的，都是虚的，对你几十年后的养老，没什么作用。
重点看收益。
增额终身寿算收益，其实很简单的。
用excel就能算，把现金价值输入进去，输个函数就能算出来内部收益率（irr）。
你看下目标期限，哪个算出来数字大哪个就比较优秀。
到产品种类而言，关注两类产品就够了。
如果你追求比较高的收益，希望老年时每年固定拿些钱，可以买养老年金险。
如果你追求灵活度，希望这笔钱需要的时候可以取用，那么增额终身寿险。
我再给你简单介绍下。
（1）增额终身寿险
如果你希望这笔钱能随时取用，需要的时候取出一部分现金出来应急，比如治病费用，剩下的部分继续放账户里增值。
那就买增额终身寿险。
相比年金险来说，增额终身寿的优势是，领取方式更灵活，通过保费增值累计现金价值，后面想用钱了，这笔钱可以按一定的规则取用，相对比较灵活。
当一个储备金，万一生个大病啊，或者给孩子或者孙辈买些大件，比较适合。
现金价值能实现稳定增长，
某些产品长期收益也能达到3.5%。
属于安全且稳定增长的产品。
（2）养老年金险
再过三十年你退休了，国家每月发的养老金肯定无法维持你退休前的生活水准，如果你想每月或每年多领一笔钱，能一直领到去世。
那就买养老年金险。
养老年金险，比较适合当个生活费啥的。
除了灵活养老外，还可以买养老年金险强制储蓄。
虽然它没有增额终身寿险那么灵活，但对于专注解决养老问题的人来说，养老年金险可能还更合适些。
比如约定60岁退休后开始领取，可一直领到去世。
现在高收益的产品也能到3.5%。
具体你选哪类，我只能和你说它们各有各的优势。
用来养老，这两类储蓄险都行，
存取可灵活，也可强制储蓄，就看你自己的喜好了。
三、具体产品
因为你买的是储蓄险，看的就是未来能拿回多少钱，所以产品部分我也是优先推荐收益较高的。
（一）更灵活的养老方式：增额终身寿险
增额终身寿险介绍四款产品，都是收益相对较高的：
爱心守护神2.0
横琴传世壹号
如意尊3.0
光大永明光明至尊版
基本的投保情况参考上表，接下来我只具体分析每个产品的收益情况：
01
爱心守护神2.0
爱心人寿的守护神2.0增额终身寿今年又回来了，收益依然值得称赞。
我们直接看它的收益情况，
以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：
可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值有57万多，
算出这时的irr为3.47%。
70岁的现金价值有114万多，
这时的irr为3.49%。
总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
这个收益相当高了，属于第一梯队的产品。
另外，守护神2.0还有养老金转换权，
满60岁但未满70岁，可用增额终身寿险全部或部分现金价值，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。
有了这个权益，未来就能多一个养老的选择，
挺灵活的。
02
横琴传世壹号
传世壹号增额终身寿整体收益比守护神2.0稍弱一点，但它前期的现价增值更快，回本也更快。
同样的条件下，我们看下它的收益情况：
总共交30万保费，36岁时资金回本。
50岁的现金价值也有57万多，
算出这时的irr为3.43%。
70岁的现金价值有113万多，
这时的irr为3.49%。
交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。
所以只看收益的话，传世壹号和守护神2.0没有太大的区别，也是活得越久，内部收益越接近3.5%。
给大家提个醒：
传世壹号将在本月的25日22点下架，
有需求的朋友就不要错过了，这款产品是不错的，既兼顾了前期的资金回本，又保证了长期收益。
03
信泰如意尊3.0
如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品，前期的现价增值虽然没有传世壹号快，但后期是比它有优势的。
同样条件下，我们再看如意尊3.0的收益：
现金价值超过保费，也是在第六年。
它后期的现价增长速度还是可以的，
50岁的现金价值也有57万多，
算出这时的irr为3.44%。
70岁的现金价值有113万多，
这时的irr为3.47%。
也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。
总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。
04
未来有老社区需求的：光明至尊
光大永明的光明至尊版就比较有特色了，它最大的亮点就是，以后有机会能够以非常低的门槛入住光大的养老社区。
保单累计保费≥30万元，享受旅居养老优先入住权；
保单累计保费≥70万元，享受长期养老优先入住权；
保单累计保费≥100万元，享受旅居+长期养老保证入住权。
相比其它产品，动辄要求几百万的保费才能入住养老社区来说，光大的养老社区门槛可以说极低了。
再看它的现金价值增值表：
收益部分比较突出的是，光明至尊版是这四款产品里，回本最快的，在第5年就超过了已交保费。
但整体来看的话，它比前几款的收益还是相对要弱一点，直接看它的内部收益率就知道了。
（二）强制储蓄养老：养老年金保险
养老年金险推荐两款我觉得也还不错的：
太平e养添年
光大光明一生
两款产品一起说一下。
光明一生保证领取年数为20年，
也就是说，如果领了几年，人就去世了，一次赔付剩下未领完的年金（每年领取的年金*20年-已领取的年金）。
和前面的光明一生至尊版增额增额终身寿一样，以后也有机会入住养老社区，具体参考前面，不多说。
太平e养添年保证领取至80岁，
比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，
约定60岁领，可保证领取20年，
约定65岁领（限男性），可保证领取15年。
它也有机会入住太平养老社区：
但门槛比要光大的严格很多，
累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。
再看这两款产品的年金领取情况，同样以30岁男，趸交50万，约定60岁开始领为例：
相对来说，光明一生领取的养老金要强点，
假设活到85岁，内部收益可以到3.41%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金201万。
太平e养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，适合一些有大保司情节的人投保。
最后：
对于年轻人，尤其是满30岁的群体来说，关于养老问题，每个人答案可能不统一，但必须提前做好养老储备。
作为普通人，至少需要提前准备20-30年。
这是未来我们能够躺平的物质基础，
即便说是延迟退休了，对自己影响也不大。
因为有底气了。
以上。
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