理财就是对金钱问题做出合理有效的决策。如何还清你每月的信用卡账单？其实也是财务问题。希望看完这篇文章，你不仅能学会如何做这道选择题，还能对理财有更深的理解。 　　

每个月都要做一次的选择题。

　　作为信用卡一族，每个月的账单日后，到期还款日前，你都会面临一道选择题： 　　

　　a、全额还款B、信用卡分期C、最低还款额或部分还款D、不还款或还款额低于最低还款额。先说做题思路：除非万不得已，否则千万不要选D。A、B、C三个选项中，优先选A。实在无法全额还款的情况下，在B和C中择优做出选择。 　　

　　为什么这么说？首先，不还款或还款金额低于最低还款额的代价是巨大的，不仅要承担利息，还要支付违约金，而且对个人信用也会造成负面影响。以招商银行的信用卡为例。持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，不仅需要支付记账日(一般是刷卡后的第二天)起万分之五的利息，还需要支付最低还款额的5%和最低10元的违约金。招行也会将逾期情况上报人民银行征信系统，从而伤害个人信用。所以，D是最差的选择。 　　

　　其次，以对于手头宽裕的人来说，应该毫不犹豫地选择全额还款，原因是全额还款可以享受免息还款期待遇，最划算。不仅如此，就算手头不太宽裕，如果拥有成本相对较低的融资渠道，也应该借钱把信用卡账单全部还清。,为例，有些人有银行信用贷款的信用额度，利率只有5%-8%。一般是按日计算利息，贷款随借随还。当你暂时缺钱的时候，可以借一些银行信用贷款，到期日全额结清信用卡账单，等你有钱了再从银行信用贷款里还钱。现在很多人会用小额信贷或者借钱。这两个产品主流人群的日利率和信用卡一样，也是万分之五，随借随还。如果你有这类产品的信用额度，也可以考虑上述方案。这样做的好处是可以充分享受信用卡的免息还款期，节省利息支出。 　　

　　第三，人缺钱是必然的，并不是所有人都有相对低成本的融资渠道。有时候，我们只能在信用卡分期和最低还款额之间选择。这种情况比较复杂，也是本文的重点。 　　

信用卡分期和最低还款额还款，哪个更划算？

　　两种选择都可以减轻当期的还款压力，但是付出的成本和对未来现金流的影响是不一样的，需要根据每个人的具体情况来分析。例子如下： 　　

　　如上图所示，假设某招商银行信用卡持卡人在1月6日消费了10000元。1月7日为账单日，账单金额10000元，最低还款额1000元；1月25日是到期还款日。 　　

　　到了预产期，他该如何选择？我们先来看看信用卡分期的成本和未来现金流： 　　

　　从上表可以看出，信用卡分期的期数越长，每期应还的金额越小，但分期费用越高。此外，信用卡分期还有一个最大的特点：就是分期手续费是固定支出。一旦选择分期，即使选择了提前还款，分期手续费也是要交给银行的。 　　

　　如果选择最低还款额，当期只需要还1000元。利息的成本主要取决于他什么时候结清信用卡账单。我们来看以下三种情况： 　　

　　1.1月31日账单结算的利息费用为10，000 * 0.05% * 18，9000 * 0.05% * 6=117元。 　　

　　2.2月18日账单结算的利息费用为117 (9000 117)*0.05%*18=199.05元。 　　

　　3.2月25日票据结算的利息费用，下次到期日为117 (9000 117)*0.05%*25=230.96元。 　　

　　最低还款额还款的优点是：当期还款金额小，一般是账单金额的十分之一，而且有钱以后可以随时结清账单；缺点是利息成本高，一般是日利率0.05%（年利率18.25%），而且还要按月计收复利。 　　

　　回到上面的问题，如果持卡人选择最低还款额后能在2月18日或更早结账，且利息支出分两期会低于分期手续费200元，则应选择在最低还款额的基础上尽可能多还款。 　　

　　假设他要到2月19日及以后才有钱结账，他应该考虑低成本的2期信用卡分期付款。但在这种情况下，他需要分别在1月25日和2月25日还款5100元，短期内有一定的还款压力。 　　

　　通过这个例子，我们知道如何在最低还款额和信用卡分期付款之间进行选择。决策时主要考虑两点：一是持卡人当前及未来一段的现金流情况，简单来说就是现在手上有多少钱，以及未来一段时间内可用于还信用卡的收入有多少；二是两种方案的成本和现金流情况。's决策的基本原则是，选择个人的现金流能覆盖，且成本最低的方案。's决策过程再次印证了对于理的一句话 　　

最后总结一下：每月都要做一次的选择题：如何清偿信用卡账单？其实都是对我们理财能力和智慧的一次考验。我们应该优先选择全额还款；其次是根据自身情况，在最低还款额还款和信用卡分期之间做出合理选择；最差的选择是不还款或还款金额低于最低还款额，千万别这么做！

欢迎关注《小钱说金融》，一起传播金融常识，让生活更美好！