经济日报 　　

　　对于商业银行来说，要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，从源头上降低客户过度透支的可能性。 　　

　　对于监管部门来说，需要加强监管，进一步要求商业银行优化异常交易监控，防止资金异化。 　　

　　消费、投资和出口是拉动经济的三驾马车。在消费不断扩大的背后，金融作为重要工具发挥了积极作用。 　　

　　助力形成新消费习惯 　　

　　近年来，随着银行个人信用卡业务的快速发展，年轻人的消费模式发生了显著变化。 　　

　　机构数据显示，以90后为代表的年轻人是信用卡用户的主力军。目前，90后占中国消费信贷贷款人群的49.3%。根据银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书2019》，2018年我国信用卡交易金额达到38.2万亿元，比上年增长24.9%。 　　

　　同时，消费习惯的改变也不仅限于年轻人。随着金融科技的快速发展和智能手机、移动支付的日益普及，中老年人逐渐成为数字消费的生力军。 　　

　　阿里巴巴发布《2019“十一”黄金周消费数据报告》称，根据黄金周的消费数据，“银发族”不仅点外卖、懂网购、爱旅游，还愿意在高端体检、医美上花钱。淘宝数据显示，10月1日至3日，“爸爸的秋冬大衣”搜索量环比增长136倍，“中老年妈妈的秋大衣”搜索量环比增长64.6倍，中老年产品受欢迎。 　　

　　助力农业消费品升级 　　

　　随着普惠金融的深入，更多的小微企业得到了金融支持，进而促进了消费产品的升级。 　　

　　在浙江嘉兴的农村，一系列“体验式采摘”的生态旅游农庄如雨后春笋般涌现。这是普惠金融的背后支撑。小吴在当地经营一家农场。据他介绍，经营农场时，他一直在思考如何突破传统种植的束缚，让消费者在整个过程中感受到水果种植和采摘的乐趣。改造养殖场需要大量资金，几十万元的资金缺口让小吴倍感压力。当地的泰隆银行为他提供了20万元的青年创业贷款，从而实现了农场的转型。 　　

　　泰隆银行客户经理鲍玉峰表示，在嘉兴银保监管分局的指导下，泰隆银行嘉兴分行一直创新推进普惠金融工作，为农村地区提供特色信贷服务。该行先后开发了针对嘉兴农村的“龟贷”、“葡萄贷”等专项信贷产品，有力支持了农业生产和消费升级。 　　

　　建行北京分行工作人员邢杰表示，来自内蒙古、西藏、青海、新疆、北京的奶茶、牦牛肉、红枣等特色农产品，正通过建行北京分行建立的线下“消费扶贫产业双创中心”和线上建行善融商务电商平台北京消费扶贫特色产品馆，销售配送到全国各地的消费者手中。目前，建行北京分行已发行“消费扶贫爱心卡”24.4万张。消费不仅能让消费者满足自身需求，还能带动贫困地区脱贫致富。 　　

　　促消费也需要防风险 　　

　　要让金融促进消费行稳致远，风险防范必不可少。其中，个人申请多家银行的信用卡是隐性风险之一。 　　

　　据悉，28岁的广东珠海人陈某每月工资只有3000多元，但他名下有14张信用卡，信用额度超过77万元，远远超过了他的还款能力。此外，部分年轻人还存在信用卡套现、以卡养卡等行为。近年来，信用卡逾期债务也在快速上升，其中隐藏的风险需要防范。 　　

　　国家金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，对于商业银行来说，做好ri是必要的 　　

　　对于监管部门来说，要加强监管，加大对信用卡业务的检查和处罚力度。董希淼认为，应进一步要求商业银行优化异常交易监控，防止资金运用异化。对于现金分期等高风险的业务，应制定更严格的风险控制措施。此外，监管部门和商业银行应全面规范银行卡收单市场，尤其是加强对商户的管理，在商户端制定“防伪、反伪、反伪”措施，从源头上减少信用卡套现现象。对于持卡人的非法套现行为，也应及时采取减少金额、停卡等措施。 　　

　　此外，恶性消费场景也是重要的风险点。那么，什么样的场景是良性的，什么样的场景是恶性的呢？比如给年轻人发放消费贷款，如果你申请的是自我提升的教育贷款，就是一个良性的消费场景。如果你申请消费贷款是为了满足对奢侈品的需求或者一些不良习惯，那就是恶性消费场景。毕马威管理咨询公司大数据部副总监常国珍表示，在恶性消费场景下，贷款人事后会将自责等负面情绪归咎于消费金融产品，不愿还款，容易导致消费金融产品不良率高。 　　

　　(本系列完成)