最近有投保人咨询，万能险利率下调了。我该怎么办？
万能险是“一费两户”的创新管理模式，在传统保险产品的风险保障上增加了储蓄和投资的功能。“一费”是保险费，“二户”是风险保障账户和投资账户。“万能”的美誉是因为万能险的保费缴纳和保险金额设定可以灵活调整。这是为了满足投保人不同时期的保险需求，与传统寿险有很大区别。
万能险一般设定最低保证利率，而保险公司承诺的最高收益率是可变的。即最低利率以上的浮动收益是投保人和保险公司共同承担的风险。
此前，银监会下发要求，万能险最高收益率不得超过5%。在保证利率方面，市面上大部分万能险一般都是1.75%，少数产品敢给出更高的收益率。
万能险的最高浮动利率确实有波动，但保证利率不太可能跌破。保险公司可以仔细查看自己的保险合同，在合同规定的保证利率下，不会出现“意外”。
其实投保的人完全不用担心。资本市场的波动是周期性的，保险公司每个月都会定期公布万能险结算利率。每一个公布的结算利率都是短期收益波动，并不能证明这个产品的长期收益会很低。
保险公司的投资行为是长期价值投资，这与保险产品的特殊性有关。与证券基金不同，一些基金管理团队为了提高短期收益，可能会炒作短期和热点板块，这与长期价值投资相悖。
因此，短期利率波动不是我们应该关注的问题。如果把万能险当股票，做短线操作，跌了只会损失更多的现金价值。
就好比你买了房子，卖了3年不涨价。结果第五年房价翻了一倍，你损失了中介费。
今年一季度以来，受疫情影响，资本市场走弱。以上证指数为例，从年初的3600点跌至目前的3000点左右。
在资本市场上，一个企业成立的时间越长，在资本市场上浸润的时间越长，其投资能力经过多次周期的考验，会变得更加值得信赖。
所以我们要评价的是一家保险公司的综合实力。切不可因为短期波动而轻易选择退保。时间成本和现金价值损失太大，得不偿失。
一个公司从存续期到经营规模的长期数据表现是一个重要的参考标准。
仔细了解你投保的公司实力，然后做出判断，谨慎选择。
