“羊有跪胸之恩，鸦有反哺之义。”我们的父母在生活中为我们付出了太多。当年，一头浓密的黑发正长着银发，时间在他们脸上刻下了皱纹，让人觉得没心没肺。 　　

　　

　　与此同时，我们的父母也渐渐老去，身体虚弱，我们也渐渐长大。这个时候，很多人都想为父母投一份保险，防范未来可能出现的风险，让自己安享晚年，尤其是不用担心医疗费用。 　　

　　

　　今天我们就来好好聊聊，上了年纪的父母，如何为他们做好最适合的保障？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　包括： 　　

　　

　　老人投保会有哪些困难老人面临的风险梳理重疾险与防癌险，如何选择养老保险要如何考虑源来说保总结

一、老人投保会有哪些困难

　　

　　

　　1.投保年龄 　　

　　

　　年龄限制是一个非常基本的保险要求。对于二十几岁的年轻人来说，买了保险之后可能几十年都没有理赔。但如果是七十多岁的老人，可能今年买，明年就没了。 　　

　　

　　所以，出于风险控制的需要，年龄越大，买保险越难。 　　

　　

　　2.身体健康状况 　　

　　

　　老人年纪大了，身体状况一天比一天差。即使没有大病，也多多少少有些慢性病，比如初三。 　　

　　

　　这些疾病很常见，其并发症往往比较急或者比较危险，会对保险产生一定的影响。 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.最高可投保额 　　

　　

　　年龄越大，最高保额会有限制。比如某款重疾保险产品，对于不同年龄段的人，最高可保额如下： 　　

　　

　　0-40岁：50万 　　

　　

　　40到50岁：30万 　　

　　

　　50-60岁：10万 　　

　　

　　这意味着老年人可能买不到保险，但保额很低，这样即使遇到危险，保险公司也不用出太多钱。 　　

　　

　　此外，相应的保费也更高。可能老年人买10万保额，比年轻人买50万保额还多。 　　

　　

　　所以最好趁年轻买保险！ 　　

　　

　　综上所述，老年人买保险真的不容易。 　　

　　

　　

二、老人面临的风险梳理

　　

　　

　　老年人最不能承受的风险有哪些？ 　　

　　

　　身体衰老后，意外伤害后的重疾医疗费用风险，住院后的住院费和护理费风险，就像水一样。如果家人有去过医院的朋友，一定都有亲身经历。 　　

　　

　　应对这种风险，我们更倾向于高杠杆的防癌险、报销比例大的医疗险、综合意外医疗保险的意外险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在这张图片中，我们展示了不同类型保险的产品，并在括号中说明了每种保险的优势。 　　

　　

　　

三、重疾险或防癌险，如何选择才对？

　　

　　

　　给老人买保险。除了容易理解和购买的意外险，大多数人会在健康保险方面选择重大疾病保险和癌症预防保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1. 要不要买重疾险？ 　　

　　

　　老年人也可以买重疾险，但是这个年龄段的重疾险很贵，保额比较低。 　　

　　

　　价格已经很高了，这个年龄的人就不要想着退了，不然到时候可能会出现这种情况： 　　

　　

　　保费花了12万，保额却只有10万。 　　

　　

　　这就意味着，如果80岁之前没有大病，最多12万元还给你。 　　

　　

　　但如果80岁前生病，保额只有10万，2万就这么消失了？ 　　

　　

　　智商税就是这么来的。 　　

　　

　　所以老年人最好买保障比较简单的消费型重疾险，比如复星康乐生活或者百年康惠宝。 　　

　　

　　2. 重疾险vs防癌险 　　

　　

　　重疾的保障范围=癌症+其他疾病 　　

　　

　　也就是说，除了癌症，急性心肌梗死、肢体缺失、瘫痪等重大疾病都在重疾险的保障范围内。 　　

　　

　　但防癌险只保恶性肿瘤(癌症)，是一种只赔癌症的保险。个别产品有原位癌或全残保障。 　　

　　

　　3. 为什么还要买防癌险？ 　　

　　

　　在这种情况下，防癌险买起来不是没有意义吗？ 　　

　　

　　不会，一个产品存在这么长时间。 　　

时间，必然说明它是有市场、有价值的。

　　

癌症是众多重疾病种中，发生概率最高的重疾，占据重疾险理赔的70%~80%。

　　

因此，虽然防癌险只保恶性肿瘤，但保障的却是最重要、最高发的癌症。

　　

　　

再者，防癌险有相对宽松的健康告知条件。

　　

举个栗子，如果老人存在严重高血压、心脏病、糖尿病，那么他几乎没可能买重疾险。

　　

这一点上，防癌险就宽松不少。就算有某些健康问题，也是有机会承保防癌险的。

　　

最后，我们来谈谈钱。

　　

前面说到，防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少。

　　

所以，如果你购买了重疾险后，觉得保额较低，可以再买一份防癌险作为癌症方面的补充。

　　

大部分重疾险的可投保年龄在55岁以下，而防癌险60、70岁都还能找到合适的产品，所以，防癌险是我们给已经错过最佳投保年龄的父母们，一份迟到的关怀。

　　

四、养老保险要如何考虑

对于理财型的保险， 一直是多数人关心的点。我们一般说能赚钱的保险分两种：

　　

　　

1.假理财――到期返还保费型

　　

非常坑，返钱的同时会多交几倍的钱。还不如自己拿去理财，收益都比返的钱多。

　　

2.真理财――年金险或万能寿险

　　

先说结论，理财保险不适合养老。一般真实收益在2%~3%，且流动性差。

　　

实际上保险公司几乎不会卖单独的万能险给大家，它们一般都是捆绑销售的，比如下午有朋友提到的太平的《利赢年年》或者是平安的《玺越人生》等等，往往是分红险+年金险+万能险捆绑销售。

　　

　　

这样的销售模式会让很多用户看不懂真实收益是多少，这里面每一个部分都有猫腻，分红的利润是不透明的，也不保本，所以为0也是有极大可能的，风险非常高。

　　

年金部分虽然年年有钱返，但总体算下来其实并不多，而且需要时间的积累，活的越久才收益越高。

　　

最后是万能账户部分，保底利率大多在1-2.5%之间，而且并非所交的保费都会直接进入万能账户，所以从投资角度来看甚至不如余额宝这样的货币基金。

　　

综上，捆绑型的理财保险，并不适合养老。

　　

套路太多，很多地方信息不透明，买前一定要慎重。

　　

五、源来说保总结

综上所述，建议大家能买重疾险，还是尽量买重疾险。

　　

在不符合重疾险健康告知的情况下或重疾险价格太贵不划算的情况下，尽早购买防癌险。

　　

由于防癌险的保额有限，所以可以再搭配一个癌症医疗险。

　　

父母就像是我们生命中的大树，在我们享受阴凉，吃着蜜果时，很难想到他们承受了多少风吹雨打，酷暑寒冬的摧残。

　　

　　

其实一切生活中的岁月静好，都只不过是有人在为我们负重前行。

　　

如今，我们也长大了，也成为了孩子的大树，但那棵曾经傲然挺立的大树却只剩下残枝败叶。

　　

我们无法让父母重返青春岁月，但至少能为他们遮风避雨，让他们安度晚年，成为父母能够依靠的那棵大树。

　　

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