早期我个人选择的保险是单次给付纯重疾险。后来我倾向于认为，人的第一份重疾险应该选择多缴的产品类型。
我在《从业至今，我总结的保险规划三大核心思路》分析了原因，主要是从目前的数据来看，确实人均患两种以上重疾的概率不高，那就是因为有很大一部分人并没有熬过这第一次.
我曾经写过《论国内重疾分组赔付的真实有效性》，主要是基于一个粗浅的假设，计算出多笔支付在团体中的实际覆盖范围大概比单笔支付多百分之几。
也可以看出，多次付款的价格比单次付款贵10%左右是合理的。当然，分组越细越合理，价格也会越贵。目前对消费者来说，最好的办法就是不要分次进行多次支付；
目前不分组的多次赔付，实际上是同一重疾只赔付一次，或者可以考虑将每种重疾单独分成一组，这就是分组多次赔付的限度。
前文中提到，复发的概率是最高的。如果完全不分组，费用可以高达单份重疾险的150%。
当然，这是从理性的角度。对于个人来说，如果已经患了重疾，基本上就出保险了，所以提前规划多次赔付的意义，对于个人而言，就是用得上和用不上的区别，在保障上就是0%和100%的区别，而在保费上只是10%的区别而已.
从未来来看，寿命的延长、科技进步带来的重疾治愈率的提高、患重疾后身体机能下降导致二次重疾的概率增加，是现阶段明显的趋势。
一旦遭遇大病后的各种治疗和调养，即使投保前配置完美，大概率情况下，家庭经济水平也会出现一定程度的停滞或倒退，面临无法再配置保险的二次风险。
虽然主流的分群多缴并不能明显提高实际保障，但只要价格合理，确实有足够的理由让我们选择。
因为人的一生中最严重的疾病就是癌症、心脑血管疾病，而且癌症的发病率越来越年轻化，但是心脑血管疾病也是老年人真正的高发重症。
合理的分组至少会把这三类重疾分开。如果以后真的发生了第二次重疾，并且满足了分组赔付，那么重疾险的分组赔付收益将是最高的险种。
因此，作为保险从业人士，给出的保障方案更需要偏保守和理性，我现在更偏向人们的第一份重疾险配置多次赔付的重疾险，单次赔付作为拉高现阶段保额的有效补充手段.
目前的重大疾病保险，无论是团体还是非团体，主要解决的是患重疾后二次患其他重疾的风险，排除复发的责任。
那么，从具体的疾病来看，重疾发病率最高的是什么呢？什么大病会产生很长的后遗症？毫无疑问还是恶性肿瘤。无论是发病率、复发率还是死亡率，癌症都是最常见的重大疾病。
最新的《中国恶性肿瘤学科发展报告(2017年)》报告显示，每天约有1万人被诊断为癌症，从0岁到85岁，一个人患癌风险高达36%.每分钟约有7人被诊断为癌症
根据某保险公司披露的年度理赔报告可以看出，恶性肿瘤的理赔占77.6%，占重大疾病理赔的3/4。
因此，如果从复发的角度考虑继发性重疾的风险，恶性肿瘤是重中之重，复发恶性肿瘤的风险甚至比首患某些重疾的风险还高.
下图是在插入人一生中第一次患重疾的概率为72%的概念后，根据上述四种重疾的相对概率对癌症进行的单独计算：
目前我国癌症5年生存率约为45%，复发概率为60%。可以简单算出，第二次癌症复发的概率是15.09%，第三次癌症复发的概率是4.07%，都不低。
癌症的概率是可以单独设计保险的疾病，癌症的高概率导致癌症保险的价格并不比重疾险低多少。如果可以买的话，我个人宁愿多花点钱，直接买重疾险。
然后，一份保险
这种方式从保障的角度来说是目前看到的最好的产品责任，但从产品形态来看，这类产品非常单一，就是在传统的身故重疾的基础上，延伸重疾团体赔付多倍，再延伸癌症赔付多倍。
目前还没有针对癌症的多重责任的纯重疾险，刚刚提到的公司有一款防癌险，完美解决。
这个问题，他就是：中荷惠加保恶性肿瘤多倍保
这款产品的保障详情是怎么样的？我在这里列出4款产品，做一个简单的横向对比：
这四款产品中，信泰i立方是早期的网红防癌险产品，主打癌症三次赔付的责任，并且多次赔付条件很宽松，间隔期只需要3年，并且不限复发/新发/转移。
中荷惠加保和昆仑康爱保是近期新出的两款防癌险，中荷惠加保的责任和信泰i立方类似，区别主要在于首次确诊癌症，赔付的是已交保费，还有一点就是身故赔付已交保费。
昆仑康爱保则是类似单次赔付的重疾险，保障恶性肿瘤，扩充了原位癌这个类似轻症的保障。
前面说到，基于癌症在重大疾病中发生率的高占比，势必在价格上会有体现，所以这里我也列出了百年的康惠保，不附带轻症的情况下是单次赔付纯重疾最低价这点，作为价格参考。
对比四款产品的价格：
前面的粗略分析，可以大概有个方向，那就是癌症的三次赔付，赔付成本上，应该是大于重疾的，也就是像i立方这种三次赔付防癌险会比康惠保贵是可以理解的。
不过两款新出的防癌险产品的组合保障是略微胜过i立方的，也就是中荷惠加保+昆仑康爱保的保障=惠加保已交保费+3次癌症赔付。
从价格上看，就算是惠加保+康爱保两款产品组合的价格，也是比i立方更有优势的，曾经的网红防癌险i立方，已变得不再那么具有竞争力。
对比康爱保和康惠保，这个价格的差距，如果是第一份保障的话，我更偏向与直接买重疾险。
而癌症这个特定疾病的保障补充，重疾险中已经有一层保障了，确保重疾险保额足够之后，我们真正需要的是癌症持续治疗这块风险的保障，也就是5年生存期中的复发/转移的风险保障。
这四个产品中，惠加保才是我今天重点想要推荐的，需要特别注意的是，这款产品首次确诊恶性肿瘤的时候，是赔付已交保费的；
首次居然只赔付已交保费，这点也许看起来很坑，如果单单买这款产品，当然非常不好，但这款产品的设计形态，却是我目前看到的最有意义的产品，他是真正的作用是做重疾险的补丁。
这款产品基本上是只保第2次和第3次癌症复发的风险的，这点和目前市面上绝大多数重疾险都不冲突，而且起到了很好的互补作用，并且，在定价上保险公司已经展现了足够的诚意。
惠加保可以和任意重疾险组合，我们不需要再等保险公司去设计更合理的多次赔付，不需要因为产品形态的升级去退保更换，只需要打个补丁就可以了。
我们通过这款产品，就可以自己组合出最具保障的方案，完美的解决重疾中癌症这个特定高发和高复发的病种。
在行业呆久了，大致是可以看出一点未来重疾险市场发展方向的，价格的比拼已经差不多该告一段落了，重疾险的形态会从收入损失拓展更多健康管理的领域，也就是功能更全面化。
互联网的深度让信息更公开和透明，让人们对于保险逐渐有更深的认知，一些噱头已经糊弄不了人了，保险公司要提高竞争力，就需要努力去开发出更落到实地的，有事实概率支撑的，能解决实际风险的产品。
这是款不管从价格上看，还是从保障上看，都非常值得推荐的产品，从提高真实的保障范围上看，我们可以选择多次赔付重疾险+惠加保；
从实际保障有效性角度考虑，分组多次赔付的重疾险的保障能力，将最高发的恶性肿瘤，心脏病，脑血管疾病分开，这就提高了未来二次理赔的概率。
在这个基础上，又有癌症的三次赔付，又解决了癌症高复发的问题，是我目前认为可以做到的最全面的重疾保障。
在我眼中，这是一款改变整个重疾险格局的产品，让大陆的重疾险保障大跃进一步的产品，值得我安利一次。
点击阅读原文可以查看这款产品。
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