和银行、保险公司双十一，叫开门红。 　　

　　

　　年底了，各大保险公司都在摩拳擦掌推出新产品。平安还带来了三种年金：尊享财富、养老尊享财富、金瑞。 　　

　　

　　之前写过储蓄保险的作用和价值(传送门：花1.5亿买保险的人脑子里在想什么？)，这次结合产品详细说说享受财富。 　　

　　

　　继续写一篇关于一份保单的清晰文章。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1、御享财富 　　

　　

　　它仍然是快返型年金险+万能账户.的组合形式 　　

　　

　　先看主险，享受财富年金保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　投保年龄进一步放宽至0-75岁。缴费年限3年或5年，保险年限8年。 　　

　　

　　在保险的门槛上，另一个小财富在金瑞享受1.5万的保费。这款大财富产品12月12日前有5万箱，双12后有50万箱。 　　

　　

　　生存金从第5年开始给付(监管要求)，8年期满后终止主险合同。 　　

　　

　　3年缴费：每年保费的60%在第5-7年缴纳。第八年将支付全额保险金额。 　　

　　

　　5年缴：第5-7年100%年缴保费。第八年将支付全额保险金额。 　　

　　

　　 　　

　　

　　比如10w交3年，总保费30万。 　　

　　

　　第5年、第6年、第7年每年支付6万元，第8年一次性支付15.21万元。 　　

　　

　　缴费3年，5-8年返还，返还的钱进入万能账户进行二次复利增值。 　　

　　

　　大家看懂形式就好。具体数字不必太纠结，也不必算作收入。毫无意义。 　　

　　

　　因为快返型年金+万能账户的产品，虽然名义上年金险是主险，万能账户是附加险，但看点永远不是主险，而是附加的万能账户。 　　

　　

　　2、聚财宝万能账户 　　

　　

　　万能账户的操作方式非常简单。钱存到万能账户，保险公司每月公布一次结算利息，账户价值按复利递增。当我们需要钱的时候，我们可以灵活地使用它。 　　

　　

　　相当于一个活期复利增值账户。除了保证本金安全，还有四个功能：保证利率和实际结算利率，可收、可加、可退保、可贷。 　　

　　

　　1、保底利率。 　　

　　

　　保证利率字面上是最低的利率。 　　

　　

　　一般是1.75%-3%。目前监管允许保险公司设定3%的保证利率上限。 　　

　　

　　余额宝的保底利率是1.75%，可见还是很谨慎的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但是这个保底利率是终身的，两代人的一生都不会低于这个保底。 　　

　　

　　目前银行一年期定期存款利率为1.5%，预计未来会越来越低，甚至为零或负值。 　　

　　

　　几年后，别人的钱存银行，没有任何利息，而你放在万能账户里的钱，依然是按活期利率复利升值。 　　

　　

　　锁定利率说的就是这个意思。 　　

　　

　　90年代买年金保险的人，现在还在享受8%、9%的复利。现在，他们哪里能找到这样的无风险产品？ 　　

　　

　　不会了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1997年的旧政策 　　

　　

　　2、实际结算利率。 　　

　　

　　保证利率为最低保证，实际万能账户结算收益根据保险公司投资收益表现确定。 　　

　　

　　实际结算利率的数据可以在保险公司官网查到。 　　

　　

　　平安宝账户历史万能结算利率基本维持在5%左右。 　　

　　

　　 　　

　　

　　5%为年化利率，利率按月复利，一年累计12次。 　　

　　

　　3、四个功能 　　

　　

　　万能账户之所以被称为活期复利增值账户，在于它的四大功能：领取、退保、添加、出借。 　　

　　

　　1、可领取、可退保。 　　

　　

　　万能账户里的钱，必要的话可以部分收取，只要保留最低额度让账户活下去就行。 　　

　　

　　也可以全部得到，就是交出。 　　

> 　　

　　

2、可追加。

　　

有闲钱的时候，市场投资环境不好，可以选择追加进万能账户享受复利增值。

　　

　　

3、可融资贷款。

　　

融资贷款是个神功能，之前详细介绍过（传送门：神一样的保单贷款，绝绝子）。

　　

　　

核心在于攻守兼备，整钱投资，领钱还贷。

　　

没有好的投资机会，钱在里面安全稳定增值，稳稳的幸福。有好的投资机会，比如账户价值里有100万，可以最多把80%，即80万贷出来整钱投资。

　　

还款最多只要每6个月还利息就行，本金可以一直用。更建议的是不要等6个月才还，而是把平时没有投资价值的零钱随时往里面还，化整为零，不知不觉中还完。这叫零钱还贷。

　　

4、双被保人+双聚财宝

　　

今年产品，平安在形式上也做了一些创新，比如双被保险人和双聚财宝。

　　

1、双被保险人。

　　

投保人、被保人、受益人组成了保险的架构，三者权益明确且独立。

　　

今年特别的一点是可以选择双被保险人。比如父母把自己设为第一被保险人，孩子做第二被保险人。

　　

这个有什么用？

　　

万能险实际上是以终身寿险的形式而存在，只要被保人在，这个账户就会一直存续伴随终身。

　　

换句话说，如果被保人身故，在给付身故保险金后，账户也就终止了。

　　

而双被保人的设置，就解决了这个问题，其中一人身故，账户依然能存续下去复利增值。

　　

伴随两代人终生，不仅能伴随父母的一生，也能伴随孩子的一生。

　　

　　

　　

2、双聚财宝万能账户。

　　

另一个创新的点是两个聚财宝：聚财宝终寿和聚财宝养老版。

　　

御享财富主险第5-8年给付的保险金，先会进入到终寿聚财宝账户二次增值。

　　

然后在我们需要的时候，转入养老聚财宝实现年金领取。

　　

　　

什么时候领钱、领多少年、每年/每月领多少钱，都可以按自己想法设置。

　　

在投保时不用纠结这些，先加上这个功能，至于后面怎么领都可以以后进行保全操作变动。

　　

5、功能

　　

脱开需求说产品永远是耍流氓，年金险应不应该买看的一定是功能和需求。

　　

　　

如果你想把本来存不下、存不住的钱留下来，想实现投资过程中的攻守兼备，想解决资产隔离、指定传承的问题。

　　

或者有一笔钱是最近几年不打算花掉的，想找个安全稳健的地方，或者想给孩子存笔教育金，给自己存养老金这样的长远规划，年金险万能账户是最适合的金融工具。

　　

相比于纯年金产品，万能账户可领取的功能更增加了中间的灵活性。

　　

疫情造成的不确定预期下，安全、确定、稳健的年金险现在越来越受到关注，百万千万甚至上亿的保单也不是新鲜事了。