平安公司于2021年1月推出了一款新的重大疾病保险——平安刘安福。网上有些朋友也会关注这个产品。这个产品到底好不好，这个其实没办法用一句话来评价。因为每一款产品的问世，必然会在老产品的基础上进行升级和创新，相对于之前的产品当然会有优势，但是相对于市面上的产品有什么优势和劣势呢？ 　　

　　

　　第一，产品责任 　　

　　

　　平安刘安福主险满意，附加险是保障120种重疾、40种轻疾、20种中疾、2种儿童特殊疾病的险种。还可添加白血病、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、肝肾疾病，轻中症豁免的一款多次赔付的重疾险。。 　　

　　

　　二、申请人要求 　　

　　

　　0-55岁健康人群可以投保，8000元起。 　　

　　

　　第三，付款时间 　　

　　

　　可以选择10年、15年、20年、30年交。主险为定期寿险，可保障至80岁，附加险可附加重疾险(6组赔付)。 　　

　　

　　四、产品设计框架及分析 　　

　　

　　平安六福是主险还是两全险，提前给付重大疾病保险，白血病，恶性肿瘤，脑中风后遗症，急性心肌梗死，肝肾疾病保险，中症，轻症豁免保费。可以加。 　　

　　

　　1)重大疾病 　　

　　

　　相比平安之前的产品，这一次平安的附加重疾险终于有诚意将单次赔付的重疾险变成多次赔付的重疾险。它分为六个团体，每个团体只能赔付一种重疾，每次赔付基本保额的100%，但与大多数团体产品相比，间隔为180天，而平安将间隔期定为1年，长了半年。. 　　

　　

　　这里面想跟大家说的一个隐形的条件:对于二次重疾险的赔付，你需要年满80岁才可以赔付二次重疾险。同样的，第三次、第四次、第五次、第六次，相对于市面上大多数以团体方式支付多次的产品，所以如果被保险人大于80周岁后，就相当于这款保险是一个单次赔付的重疾险，或者我们可以认为得了重大疾病，第二次发生重疾不能大于80周岁，如果大于80周岁，将不会再赔付。的限制有点太多了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2)对轻微疾病的责任 　　

　　

　　但是平安这次相当的有诚意,人中间加入了疾病的责任，一直是轻症和重病的责任。轻症最多赔付6次，每次20%。这个金额还是比市场上如果是买了50万保额，相当于少赔了5万。. 30%的首付款低一点 　　

　　

　　3)中间疾病的责任 　　

　　

　　中症责任可以赔付一次，每次赔付基本保额的50%，也算是诚意之举，已基本达到中年疾病补偿比例。当然，市面上有些产品第一次会直接付60%。最有诚意的产品在60岁之前会额外支付15%，相当于60岁之前支付75%，有的可以直接支付65%。 并且多数产品的中症赔付次数为2次，中间没有间隔期。 　　

　　

　　4)增加运动健康基本保额。 　　

　　

　　对于平安在运动健康方面一向是走在了前面，'s所说的走路可以增加保额，不仅是重症可以增加，轻中度也可以增加，包括终身无重疾，死后走路也可以增加保额。这是安全自创的，也是鼓励大家多运动的一种方式。 　　

　　

　　1.提高重大疾病运动健康保险覆盖率的规则 　　

　　

　　 　　

　　

　　购买保单满3周年后，符合第一条标准，可额外赔付基本保险金额的5%。如果买50万，相当于交了52.5万。 　　

　　

　　购买保单满3周年后，如果符合标准2，可以额外支付基本保障额的10%。如果买50万，相当于交了55万。 　　

　　

　　标准一：在指定平台，18个月(1.5年)，每月至少25天，每天不少于10000步，可额外获得5%的基本保额。需要在购买保单后2年内完成。 　　

　　

　　标准二：在指定平台，24个月(2年)，每月至少25天，每天不少于10000步，可额外获得10%的基本保障，需在购买保单后2年内完成。 　　

　　

　　其实标准一，，标准二来说，相当于1个月只有5-6天走路不能达到1万步，难度系数还是比较大，毕竟需要坚持1年半到2年。 　　

　　

　　2.提高身故后运动健康保险保障的规则与重大疾病相同。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.提高中年运动健康保险金额的规则 　　

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购买保单3周年后，达到标准一，可以额外赔付2.5%的基本保额，如果买50万，相当于可以赔付51.25万。

　　

购买保单3周年后，达到标准二，可以额外赔付5%的基本保额，如果买50万，相当于可以赔付52.5万。

　　

4 轻症运动健康提高保额规则

　　

　　

购买保单3周年后，达到标准一，可以额外赔付1%的基本保额，如果买50万，相当于可以赔付51万。

　　

购买保单3周年后，达到标准二，可以额外赔付2%的基本保额，如果买50万，相当于可以赔付52万。

　　

相对于市面上其他提高保额的方法也算是独特创新，市面上现在无外乎在60周岁之前初次确认重疾可以额外赔付100%重疾，相当于2倍给付。有的可以扩展到70周岁，提高的保额在50%-60%之间，或者划分档次，60岁之前。60-65周岁，65周岁以上分别赔付不同的额度来加码年轻的时候得重疾带来的治疗，未来康复，收入损失等等。看起来要比运动给予得更多，更直接。

　　

5）主险是两全险，是保费倒挂的原因，也是因为接近双倍的利益，生者可以拿钱的利益驱使下，很多人会喜欢这种险种。

　　

　　

我们会发现平安六福的主险是两全险，两全险顾名思义就是 在我某个时间段(比如60周岁， 70周岁，80周岁仍然生存），那么可以领取到一笔钱，这里面所说的满期生存保险金就是累交保费，比如一年缴纳2万，一共缴纳20年，那么等到该领取满期金的时候，就可以领取到40万的满期金，但是我们有个前提条件是在这之前，比如在60岁，70岁，80周岁之前，从来没有得过重大疾病，才可以拿到这笔满期金，如果得过重大疾病，对不起，满期金会没有，身故也会相应的减少保额。

　　

那么当给付了满期金，主险合同终止，附加险的重大疾病保险还依然有效，那么如果在确诊为重大疾病，还是有机会进行二次赔付的，或者终身没有得重大疾病，当做身故金由下一代来领取，所以叫做生了也可以取钱，死了也可以拿钱。

　　

这种保险很多客户认为很不错，因为自己活着也可以把钱取出来给自己，而且自己的附加险重疾险仍然有保障。

　　

但是别忘了过了20，30年的累交保费，到底还有没有实质意义，付出的代价就是需要支付三分之一的保费，再出重疾后，这笔满期金还拿不到，是否划算？

　　

PS:我试算了一下 30岁女性，附加除了意外险之外的附加险，那么每年需要24661.16元，需要缴纳20年，相当于49万，而保额只有50万，那有人说你忘记算满期金还有49万啊，我只能说如果你真的没有出险当然有，如果你在满期前出了重疾，是不是也就只有这50万左右啦。买这个保险的意义在哪里？是一种赌注吗？

　　

那还有人说能赔6次呢，别忘了人在这一生会生那么多次病吗？在某种情况下，多次赔付的也会变成单次赔付的重疾啊。

　　

那你为什么不单独用多交的钱去买一份储蓄型的保险呢？两全险，最多在40，50年后，可以获得双倍的利益，但是买一款储蓄型理财，大概22年就可以翻倍，并且没有主险和附加险之间的互相影响，拿到手上的钱是更为确定和可靠的。很多老人喜欢这种返本的产品，但是它真的一定比你预想的要多吗？思考我给您留的问题。

　　

6）附加白血病

　　

这个其实是我个人非常喜欢的地方，因为在少儿特定疾病里，我们已经看到了白血病，但是它有时间限制，是不能大于18周岁。

　　

　　

　　

　　

　　

但是附加的白血病相当于在大于18周岁之上，还是有可能得到双倍的赔付的。并且上不封顶年岁，但是如果在18周岁已经理赔过一次少儿特定疾病的白血病，那么过了18周岁再确诊为白血病，对不起就不能赔付了，只能赔付初次确诊的白血病。

　　

　　

　　

7）附加恶性肿瘤多次赔付

　　

　　

这段话比较绕嘴，但是可以看到的是 在第一次确诊为非恶性肿瘤的重大疾病，3年后，再得恶性肿瘤，是可以有基本保额100%的再次赔付的，如果第一次确诊为恶性肿瘤，3年后，再得恶性肿瘤，新发，复发，持续，转移，都是可以再得到100%基本保额的赔付。

　　

但是市面上大部分针对第一次非恶性肿瘤的 间隔期只有180天，而平安是3年，时间拉长了2年半，肿瘤的间隔期只有3年，而且条款也比较友好，但是对于非专业人士还是无法看出条款中的隐形陷阱。

　　

8） 附加肝肾

　　

这个其实是我感觉平安挺新颖的一个地方啦，因为很多的保险产品，对于肝肾是没有特别的附加保额的，很多针对的是老年病，比如帕金森，阿尔兹海默症之类的，对于肝肾可真的是少之又少， 应该给平安点个赞。

　　

　　

这里面把一些肝肾方面的重疾提出来，如果符合下列定义在之前没有得过肝肾类的重大疾病，那么是可以有双倍的赔付的，非常赞的一个保险责任。

　　

9） 附加脑中风后遗症，急性心肌梗死的双倍赔

　　

通常我们看到的保险公司会把这些病列为心脑类疾病，如果间隔1年之后，或者有的是间隔3年，赔付新发的脑中风后遗症，急性心肌梗死的 会比较多，保障的是多次脑中风后遗症，但是平安家这个 保障的并不是你得了很多次，而是加大力度，如果你之前没有得过，是初次确诊，那么我们可以给你200%基本保额，这里还包括急性心肌梗死。他们看重的点不同。

　　

　　

　　

但是现在很多保险公司给的条款是不单指这两种病，而是全部的重疾在60岁之前，或者70岁之前，可以额外赔付1.8倍或者2倍，扩展的范畴更大一些，但是有年龄的限制，而平安扩展的疾病只有三种，包括白血病，其他的病不在双倍赔付的范畴，但是切记它没有年龄的限制啊。

　　

10） 附加轻症，中症豁免被保险人保费

　　

一句话，虽然钱不多，还是不厚道，现在多少保险公司，被保险人豁免轻症，中症都是不加费，自带的，所以以后这条应该去掉。

　　

总结：

　　

1 总体上来说还是进步了很多，增加了中症的责任，尤其附加了的 白血病，脑中风后遗症，急性心肌梗死初次确诊可以得到双倍的赔付，没有年龄限制。肝肾的附加也很有诚意，是目前看到的比较少见的优质的保险责任。

　　

2 但是运动健康增加保额 确实有利于客户身体健康，但是达到的难度有点高，而且提升保额的条件比较多，提升保额的数量并不多，虽然加了中症，轻症可以提升保额，但是提升的前提是必须是保单生效2年内完成，如果在3年内得出险，还无法得到保额的增加，必须要3年之后出险才可以，并且一个月只有6天走不到1万步，难度系数还是比较大，尤其对于上班一族，哪里有那么多功夫去走路，除非是跑业务的，就算去健身房也不会天天去吧，所以显得就有苛刻了，很多的朋友也许会选择去游泳，打拳击，或者其他的运动方式，就限制了运动的自由性。

　　

3 多次赔付的重疾险附加了80周岁的限制，明显想把多次赔付变为单次赔付，拿多次赔付作为一个噱头，一个卖点。

　　

4 两全作为主险，而不是寿险作为主险，就是已经定了基调就是你必须选择两全，那么就意味着这款保险的定价一定不会便宜，很可能会出现保费倒挂的情况，而这种绑定销售的套路还是不可取的，应该由客户自己去选择客户所需要的保险责任。

　　

5 轻症，中症的豁免不应该加费，应该更为人性化一些，涵盖在主险合同中。

　　

有利有弊，但是保费依然昂贵，适合于相对经济比较富裕的人群，这就是我想跟大家说的！