明明花了很多钱买保险，关键时刻却得不到真正的保障。我想没有人希望这样，更不能接受这个事实。而你手里的“平安福系列套餐”可能就有这样的风险。
平安福系列套餐
我见过很多类似的平安福套餐。我听过最多的一句话，就是我买的保险很齐全，涵盖了一切。就这个政策来说，好像还挺全的，各种意外，住院，住院补贴，重疾。但最终经得起考验，关键时刻发挥价值的保险，才是“真保险”。这样的政策经得起风险的考验吗？
轻微意外医疗，如常见的猫抓狗咬、轻微磕碰、轻微碰伤等。2019年7月13日，不小心被狗抓伤，之后去医院消毒打了狂犬疫苗。共花费医疗费用582元(医事服务费70元，甲类药品159元，丙类药品353元)。
最后我的意外险全报销了。
我的医疗发票和索赔清单
如果有平安福套餐，发生了同样的事故，怎么理赔？
平安福附加意外医疗条款A
根据条款，只能报销社保药品，免赔额100元。那么，只能报销159元的甲类药品和60元的医事服务费。(我去过的医院是三级医院，参考《北京市医事服务费收费和报销标准》。急诊医疗服务费70元，报销金额60元，费用10元。)
消费582元后，平安福套餐加意外医疗的最终可报销金额为：60元159元-100元=119元。
也许409元花的不多，不痛不痒，但是如果花的金额是5000元，10000元，20000元呢？
平安福套餐附加意外医疗与其他意外保险的比较
死于一场大事故。先生经营一家小餐馆。H先生照例开着(个人非营运车辆)出去买食材，这是他的日常工作。然而，谁也没有想到，H老师这次出门，他的家人会等来他意外身亡的噩耗。下午，H老师逛街回来的路上，路过一条穹顶路，不小心撞到路中间的护栏。她死于车祸。
保险公司接报后，立即展开理赔核查工作，最终向受益人赔付了30万意外身故保险金。
30万是怎么来的？
平安福套餐附加长期意外(交通意外条款)
根据条款规定，被保险人作为驾驶人驾驶或者作为乘客乘坐个人非营业车辆，可以获得两倍的意外身故保险金，因此H先生增加了15万的长期意外，交通事故理赔金额为15万 2=30万。
如果是其他同类产品，H老师能给家里留多少钱？
平安福套餐加长期意外与其他产品对比
如果发生同样的意外，平安福套餐附加的长期意外留给家属30万，其他类似产品可以留给H老师家属95万，相差65万。
65万对于一个普通家庭来说，可以用来还房贷，还配偶的生活费，还父母的养老，还孩子的教育。如果是一般意外身故，前者只能赔付15万，后者95万，相差近百万。
没有人想拿这个钱，但是真的发生了。这笔钱足以挽救一个普通家庭的命运。
你有没有想过，同样交保费(别的公司的产品便宜8块钱)，为什么差别这么大？只是一份意外险，相差几百万。
大的意外伤残假设H先生还没死，因腹部受伤做了脾切除手术。这种情况下，H老师能拿到多少保险金？
根据《人身保险伤残评定标准》，H老师被评定为八级伤残，八级伤残赔偿比例为30%。
15万30%=4.5万元
95万30%=28.5万元
补交差额24万元。
如果是更高级别的残疾呢？如果在交费期间发生意外，前者要交4.5万元再继续交费，后者交28.5万元，剩余未交保费不用再交。
所以，一份看似不起眼的意外险，可以大到说不过去。
意外住院2019年9月的一天晚上，25岁的L老师因吃宵夜引起腹痛，被确诊为急性重症胰腺炎。前后住院费用合计113万元。
在此之前，L老师是有保险的。
中英人寿的爱心保卓越医疗保险，基本保险金额200万，年交保费283元/年。合计花费的113万治疗费用，医保报销27.9万，自费85万，中英人寿报销84万，最终L先生个人仅承担了1万元的医疗费。
如果只有平安福套餐中的住院医疗保险，结果会是怎样呢？
平安福套餐附加住院费用A条款
保单显示，共投保两份住院费用保险。基本部分给付限额则为3000元×2=6000元/次，可选部分给付限额则为11500×2=23000元/次，合计最高给付限额29000元/次。报销比例为80%，限社保用药。如果仅有平安福套餐中的这样一份住院费用保险，113万的治疗费用，一次最多只能报销6000元！
所以，仅仅附加这样一份医疗保险，能解决什么问题？
平安不是只有小额医疗保险，也有百万医疗，更有中高端医疗。而我所看到的保单，更多的只是这一份微不足道的小额医疗。
如果你的保单也是如此，一定建议给自己重新配置一份医疗保险，根据自己的需求，匹配适合自己的产品。
百万医疗、中端医疗、高端医疗区别
最后
我想任何人购买保险的初衷和想要达到的理想状态应该是「生活安然，遇事坦然」。
而一份合格的保险方案应该是「拿走我们的担忧，完成我们的心愿」。更应该经得住风险的考验。
我不想说我所提供的产品/方案有多么多么好，但至少，我会让信任我的每一位委托人，花的每一分钱，都花的有价值。
