“你不能因为做错了或者没有达到预期的效果就马上下判断，尤其是刚开始的时候，不要施加过大的业绩压力；只要是以客户为中心，坚持合规底线的创新探索，政策层面都应该鼓励。”8月31日，在新金融联盟主办的“新形势下金融机构数字化转型的策略与突破”研讨会上，平安银行行长特别助理蔡新发在主题演讲中表示。
蔡新发结合平安银行的转型实践，分析了数字化转型的三大痛点，并提出了解决痛点的五点建议。
会上，银监会相关部门负责人介绍了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见（征求意见稿）》的制定思路和主要内容，听取了行业反馈意见，并进行了进一步交流。交通银行(港股03328)副行长钱斌、建设银行(港股00939)首席信息官金磐石、华夏银行行长张建华、中信银行(港股00998)副行长吕天贵、上海银行副行长兼首席信息官胡德斌也发表了主题演讲，中国银行(港股03988)前行长李礼辉做了点评。会议由新金融联盟秘书长吴渔山主持。会议记录详见数字化转型提出新规，技术共享助中小银行“赢回一局”。
演讲者的演讲稿陆续发表。以下是蔡新发的发言全文，本人审阅过。
实践分享及升级建议
文|蔡新发
首先我想说一下我对《关于银行业保险业数字化转型的指导意见（征求意见 稿）》(简称《指导意见》)的认识和感受。在仔细阅读了这份文件后，我感到非常兴奋和高兴。《指导意见》第一，系统总结了以往金融行业、科技行业乃至整个新零售行业数字化转型的最佳实践；二是对行业数字化转型的实践提出了明确的规范、建议和指导，指明了发展方向。我们认为这个指导意见非常好，将对整个行业的发展和变革产生重要影响。
结合平安银行数字化转型的实践，从转型痛点、解决方案、升级建议两个方面，分享个人对金融企业数字化转型的经验和建议。
一、商业银行数字化转型实践分享
平安银行于2016年底启动零售转型。在转型的实践中，它遇到了许多问题，也积累了一些经验。我想借此机会与你分享。
结合转型实践，我们认为当前商业银行数字化转型存在三大痛点。
第一个痛点是缺乏数字化转型的人才团队。
适合数字化转型的人才，不仅要懂财务、合规，还要懂新技术。现实中，往往存在两个问题。一方面，金融机构的科技人才大多以合规和流程为主，远离用户和业务，往往很难做到以用户为中心；另一方面，新科技人才大多在互联网和科技平台公司。即使是从科技公司引进的人才，也往往缺乏合规和风险意识。
平安银行转型之初，我们的做法是从阿里、蚂蚁金服、微众等金融公司大量引进人才。这些人才很多都在银行工作过，懂技术，懂银行，是真正合格的转型人才；同时，以这些核心人才为支点，迅速壮大了科技人才队伍。目前平安银行的IT人力已经超过8000人，其中零售人力占一半。
第二个痛点是缺乏适应数字化转型的组织机制。
比如一线团队离客户近，最了解客户的需求，但往往要审批到总行层面，导致最终的政策可能不是以客户为中心的。这种决策链，R & ampd系统和组织文化其实与数字化转型格格不入。在数字时代
收到《指导意见》后，我仔细研究了一下，特别赞同意见稿的内容。我记得2016年底，平安银行开始转型的时候，我们试图聚合科技和业务部门的人才。当时在业内是有争议的，因为传统观点会认为技术团队应该是独立统一的。现在，我们可以看到监管机构吸收了行业的优秀经验，并以此为指导，要求商业银行整合敏捷研发；d和创新。PBOC和银行监管系统也在地方试点项目中进行了创新和沙盒。这些都是巨大的进步和飞跃。
就平安银行而言，为了鼓励业务创新，我们内部建立了创新容错机制。我们对容错机制的理解是：不能因为做错了或者没有达到预期的效果就马上做出判断，尤其是刚开始的时候，不要施加过大的业绩压力；只要是以客户为中心，坚持合规底线的创新探索，在政策层面都是应该鼓励的。同时，我们认为行业内的机构互相学习、互相借鉴也是非常重要的。平安银行在转型过程中一直积极借鉴同业的优秀经验和做法。
第三个痛点是缺乏清晰的数字化转型战略路径。
数字化转型涉及方方面面，是一个系统工程，需要清晰的战略路径和玩法。
近年来，平安银行不断加大科技资源投入，按照在线化、智能化、生态化优先推进数字化转型，初步形成了一套完整的经验和战术，取得了良好的成效。
现阶段，我们在不断创新和尝试。今年上半年，我们提出了“构建五位一体新模式”。我们致力于通过科技的引导，将最好的产品和服务带给最广泛的客户群，打造“有温度的”金融服务，支持普惠金融的建设，提高金融服务的可获得性。
我们认为数字化转型的核心目的是以客户为中心，让普通人感受到智能便捷的服务体验和新时代商业银行的先进生产力。也希望通过我们的实践，实现商业价值和社会价值的双赢，同时给行业的发展带来一些参考价值。
当然，以上是结合平安银行转型实践讨论的三大痛点。每个银行机构的具体情况不一样，我们的做法不一定适用于其他机构。建议各家银行结合自身发展阶段和情况，找到适合自身发展的数字。
化转型策略和路径。比如，对于一些城商行、农商行等中小银行机构，我们认为在科技投入上，不一定要完全靠自研，可能复用行业做的好的系统、经验做法是更佳的选择。二、商业银行数字化转型的升级建议
对于如何进一步解决行业数字化转型常遇到的这些痛点，我们有五点具体建议：
第一，整合行业专家力量。现在监管指引的大方向明确了，为了做好后续的实践和落地，建议可以成立行业专家委员会，聚合头部机构力量，把好的想法和行业内做得好的实践经验总结起来，共同探索创新解决方案，推动行业良性循环。同时各家机构可以以行业优秀实践作为基础，并结合各自实际情况找到适合的转型策略和路径。
第二，强化科技人才机制。创新制度和机制，吸引、留住、培养科技复合型人才，如探索多元激励机制，允许银行金融机构对于科技人才单独建立类似于科技公司的资源分配及考核机制；探索员工持股机制，打造有利于科技人才成长发展的机制和环境，提升科技人才长期扎根银行机构的意愿。在科技人才的各层级高管任职资格上给予一定宽容度，适当放宽要求。
第三，鼓励创新敏捷容错。建议在全行业层面，建立创新容错机制，如系统性统筹沙箱运作，针对非主观失误适度容错等。对于在行业内建立容错的机制，可以尝试借鉴互联网公司的做法，项目初期阶段，在限制客户量，限制扩散的情况下，鼓励先行先试，测试后如果发现没什么问题就可以全行业推广。
第四，引领数据产生价值。建议监管机构在数据合规引用及机构间数据合作方面，细化明确相关指引，允许金融机构在相对宽松的环境去探索合规合理的大数据应用途径，让数据联通可以合理合法地落地，包括同一集团内的数据打通，与外部数据平台的数据交互等；建议在行业内总结形成一些典范，或者通过沙箱让一部分银行先行探索，成熟后再总结推广到全行业。
第五，推动技术便民服务。建议监管机构在商业银行线上化运营、非接触服务方面有配套的政策支持，利用技术满足客户日益线上化及多样化的需求，如：支持电子II、III类户创新，利用技术确保用户金融交易合规的前提下，突破特定场景的非绑定账户出入金、出入金限额及使用场景等限制；支持利用远程核身技术实现信用卡远程发卡、解绑等。
本文源自新金融城
