引言 　　

　　很多朋友会问，保险期限这么长，如果保险公司破产或者消失了，手里的保单还能赔吗？今天正好原公司拆分为财险和寿险，投保人拿着保单找寿险公司理赔。人家找不到记录就不认账，最后对簿公堂。 　　

　　真实案例 　　

　　1992年9月16日，河南马女士在中国人民保险公司太康县支公司为儿子任某购买了一份婚姻保险。这款保险一次性赔付2163元，保险期限22年。保险期满，她可以领取13273元的婚姻保险金。 　　

　　后来保险业规定财险和寿险分业经营，原中国人保拆分为PICC和中国人寿。原中国人民保险公司的寿险业务由中国人寿接手。 　　

　　保险期满后，马女士到中国人寿领取保险金，被告却以没有找到档案为由拒绝给付保险金。马女士就此事多次与人寿交涉未果。 　　

　　无奈，遂诉至法院和解，法院最终判令中国人寿按照合同约定给付保险金13273元，应于判决生效后3日内给付。 　　

　　(2020)余民初字1627号129 　　

　　个案分析 　　

　　本案是因为中国人民保险公司分立导致保单记录丢失。直到保单到期多年后，马女士才想起申请赔偿。到期日是2012年9月16日，马女士直到2020年1月才记得拿到保险金。 　　

　　中国人寿以没有查到投保记录，超过诉讼时效为由拒绝赔付。 　　

　　法官认为，保险单规定从2012年9月16日起可以领取结婚礼金，未显示申请领款的截止日期,和中国人寿没有提供拒绝理赔投保申请的时间。法院拒绝接受中国人寿关于该案已超过诉讼时效的说法。 　　

　　中国人寿这种拒不认账的态度显然不可取，败诉是必然的。马女士没做好的是，申请理赔花了7年多时间。最成功的是保险单保存的很好，不然真的没办法。 　　

　　三木观点 　　

　　大家担心的是保单能不能长期赔付，也不是多余的。马女士的保单，只走过了30多年。如果她给刚出生的孩子买一份终身重疾险，保险期限会长达七八十年，甚至长寿可能达到百年。 　　

　　保险公司破产、清算、合并、分立都是正常的经济活动，保单记录是否完整很难说。如果马女士的保单丢了，那就真的叫“天天地不灵”，只能吃个亏。 　　

　　现在信息技术很发达，大家手里的保单都可以在保险公司官网或者关伟查到，管理起来也很方便。不过，我建议你把如果买的是长险，一定要向保险公司要纸质保单。当成重疾险、寿险、年金险之类的。 　　

　　期限在1年以内的短期保险，可以避免纸质保单。电子保单也有同样的效果，而且更便于管理。它们通常保存在自己的电子邮件中。 　　

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