随着人口的老龄化， 　　

　　

　　很多人意识到，养老问题必须依靠商业养老保险。 　　

　　

　　那么商业养老保险去哪家保险公司好呢？如何选择？ 　　

　　

　　毕竟这是几十年的养老金问题。我建议你在决定如何购买它之前做你的家庭作业。 　　

　　

　　 　　

　　

　　01 商业养老保险怎么挑？ 　　

　　

　　1.商业养老保险的分类 　　

　　

　　目前市场上最常见的分类是，一种是增额终身寿险和增额终身寿险. 　　

　　

　　简单来说，年金保险就是先交钱，然后在约定的时间领取保险金，直到80岁/终身都可以领取。 　　

　　

　　终身寿险比较灵活，领取时间和次数不限。里面的钱收齐了合同就终止。 　　

　　

　　2.商业养老保险的特点 　　

　　

　　年金保险和增量终身寿险最大的特点是可以锁定未来几十年的收益率。 　　

　　

　　这两种保险在收益性和灵活性上是不同的，你可以根据个人需求来判断哪一种更适合你。 　　

　　

　　收益性： 　　

　　

　　年金保险一般前期和中期收益率低，后期收益率高，一般能达到4%.左右 　　

　　

　　相反，提高终身寿险的保额，一般意味着前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率一般都不会超过3.5%. 　　

　　

　　 　　

　　

　　灵活性： 　　

　　

　　年金保险灵活性较低，大部分产品不支持保障期内自主增保费和减保险，只能按合同约定领取。 　　

　　

　　终身寿险比较灵活，在保障期内可以自主增加保费或减少保费来领钱。 　　

　　

　　所以，如果把钱投入年金保险，就得长期持有，才能获得更高的回报。如果把钱投入到增加的生活中，需要的时候随时可以取，也可以随时追加保费。 　　

　　

　　3.哪个更适合我？ 　　

　　

　　人生中经济压力最大的两个阶段是：一个是30岁养家糊口，一个是五六十岁退休，发现养老金太少，以后不一定能安享晚年。 　　

　　

　　根据这两个人生阶段的不同需求，我们可以这样选择： 　　

　　

　　需要强制储蓄,在某个时间点得到重用，比如给孩子教育金，自己养老，选择年金保险；没有明确的用钱需求,如果想用的时候随时拿出来，选择增加寿命；这里要提醒大家，养老一定要提前做好准备，长期的方式才能获得长期的收益。等到五六十岁再考虑买养老保险，为时已晚。 　　

　　

　　4.挑选的时候重点考虑哪些方面？ 　　

　　

　　无论是年金保险还是增寿，首要关注的是现金价值。现金价值指的是我们投降时可以得到的钱。 　　

　　

　　不同产品在不同阶段的现金价值是不一样的，有的前期中期高，有的后期高。 　　

　　

　　商业养老保险的选择除了现金价值，还需要关注每年领取的金额。即使交的钱是一样的，不同的产品，每年收到的钱也是不一样的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 商业养老保险哪家保险公司好？ 　　

　　

　　商业养老保险哪家保险公司好？很多人第一次买商业保险都有类似的疑问。其实保险公司没有好坏，产品才是。 　　

　　

　　保险的本质是选择产品，而不是选择公司。因为即使是同一家公司，不同的产品也会有很大的差异。 　　

　　

　　所以大家切勿本末倒置，建议可以找靠谱的互联网经纪公司（比如我们深蓝保）针对多个保险公司的产品进行对比分析，再决定选哪一家. 　　

　　

　　2021年发布的互联网保险新规规定，只要保险公司符合条件，即使没有分支机构也可以在全国范围内销售。人们可以不受地域限制选择更多的保险产品。 　　

　　

　　而且，对于大家关心的在互联网上买保险服务有没有保障的问题,新规定也有详细的规定，比如： 　　

　　

　　核保确认时间不超过1天：保险公司收到全部资料后，应在1天内通知投保人。 　　

　　

　　理赔时效不超过30天：申请人报案后，公司在1天内指导申请人需要准备哪些材料。材料不统一的，应当通知申请人在2日内补齐。在…之内 　　

　　

　　退保时间不超过3天：被保险人网上申请退保，1天内给出结论，最长不超过3天。以后在网上买保险，再也不用担心没人响应、理赔不及时等问题了。以后你在网上买保险，会比线下买更方便，服务也会更好。 　　

　　

　　 　　

　　

　　03 写在最后 　　

　　

　　解决养老问题宜早不宜迟。越早准备，越容易！为了退休后过上悠闲快乐的生活，建议您及时启动商业养老保险，获取安全稳定的长期收益。 　　

　　

　　我是存真保， 　　

　　

　　保险行业摸爬滚打6年!的一位保险科学家 　　

　　

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