如果你最近申请了一笔贷款，贷款金额在30万以上，你可能会遇到这样的困惑：我不应该随心所欲地使用贷款吗？银行为什么要限制我使用的自由？我不能选择独立还贷吗？
根据银监会的要求，银行不得发放无特定用途的个人贷款，也就是说贷款必须有明确的用途，一般贷款用途可分为两类，即商业或消费。无论哪种，只要贷款金额超过30万元，银行都会要求委托支付，即贷款资金不会直接支付给借款人，而是根据借款人提供的交易合同直接支付给借款人的交易对手。
举个例子，你经营一家服装贸易公司，现在准备向厂家购买一批服装，因为资金不够，你向银行申请贷款。银行为了保证你的贷款资金用于支付货款，直接把你的贷款资金从你的银行卡转到服装厂商的企业账户，这就是委托付款。此举旨在规范贷款用途，但也加剧了借款人“贷款难”的问题。
为什么这么说？让我们换一个场景。你的公司现在准备扩大规模，你需要购买办公设备，支付办公场地的租金。这些你都可以提供相应的合同，但除此之外，你还想留一些现金流，用于后期的员工工资支出和运营中可能遇到的其他风险。这时候委托付款就会成为一个巨大的阻力，因为对于目前需要保管的这部分现金，你无法提供一个用途的合同。所以以前借款人如果想一次性拿到全部资金，往往会找担保公司帮忙操作，但也会给借款人增加一定的成本。北京的担保公司一般收取贷款额1%的手续费。
幸运的是，一些银行现在已经向借款人开放了一定的自主权。以北京某股份制银行为例。贷款获批后，借款人并不需要立即提供使用合同，而是会获得一个期限为三年的信用额度，类似于支付宝上的借记额度。不需要利息。当借款人需要用钱时，可以通过提前上传使用合同的方式，由公转公，大大方便了企业的需求。
最后说一下自费。自付通常发生在消费贷款场景中。银行会直接把钱贷给借款人的个人银行卡账户，对借款人的交易对手类别没有限制。可以是商家，也可以是个人账户，甚至可以提现。但是，有两种交易对手是不允许的。一个是理财，比如基金股票期货，一个是房地产。如果银行发现贷款资金流入股市或楼市，会要求借款人提前偿还全部贷款。银行的这笔贷款。
好了，就这些。如果您有任何其他贷款问题，请随时咨询我。我相信你什么都知道。我期待你的关注。下周见！
