第512条产品评估
史上首款15年长期医疗保险今天正式上市！
医保最长可续保6年的格局终于被打破了。其实这一切早就有预兆了。
4个月前，银监会允许长期医疗保险调价后，各大公司开始开发相关产品。
这份15年的医疗保险值得买吗？未来会有更好的产品吗？
今天，深蓝保险实验室介绍这款新产品——太平洋享百万医疗保险。主要内容如下：
百万医保有什么特别的？第一个15年医保有哪些陷阱？未来会有更好的产品上线吗？第一，15年医保有保障，差别很大！目前作为首款15年保障的百万医疗险，由大家熟悉的太平洋保险公司承保。
我们将享受百万保障，整理成下表：
与市场上其他百万医疗险相比，这款新产品有以下四个特点：
特点 1 ：能保证 15 年续保
之前市面上的产品保证最多6年内续保，享百万将保证时间延长至15年。
条款明确规定：
也就是说，我买了至少 15 年内，即便停售也不影响保障,这个产品，应该可以为一些担心医保续保的朋友提高安全感。
需要提醒大家的是，15年后续保时，需要复查。下面我们将在第三段对此进行详细分析。
特点 2 ：费率可以调整
前几年保险公司也只敢推出最多6年保障的产品，主要是医疗费用上涨太快，保险公司担心以后赔钱。
自从新版本《健康险管理办法》发布后，就有了解决方案：可以调整医保保费，让新产品更好的运营。
安进的费率调整规则如下：
直接说结论：
在保险公司不会随意调价,只有当产品亏损超过85%时，才有可能调整价格。
每次调价都有明确的上限，最高30%，而且调价是针对所有人的，比如：
投保后的第10年，保险公司开始调整价格，所以从第11年开始，大家都要出新的价格。
特点 3：保额逐年递增
一般百万医保的保障额度是固定的，但是百万福利的保障额度一直在增加：每年20万，最高每年100万。
例如：
小张买了100万后，第一年基本保额是100万。如果中间没有理赔，三年后保额涨到160万。
特点 4：新增特疾保险金、icu津贴
保障 55 种轻症,特定疾病保险基金，专门报销这些轻微疾病的治疗费用，保额200万元，还可以增加。
但是，这个保障我们觉得一般,有两个主要原因：
作用不大：医保不限疾病报销，轻症费用不会很高，基本100万保额就够了。有些轻症定义比较严格：如发病率较高的不典型心肌梗死、轻度脑中风等定义还比较轻微，不容易达到要求。此外，如果你住在ICU或使用ECMO，你可以每天获得1000元，最多30天。考虑到普通人很少用，不太实用。
总的来说，作为首款15年保险的医疗保险，有很多突破，为其他产品做了一个参考。相信以后还会有更多。
好的产品出现。二、安享百万医疗险，性价比高不高？作为业界首款 15 年期的医疗险，安享百万在同类产品中的表现如何呢？
下面一起来看看：
直接说结论：
如果看重续保条件：仍然首推 人保好医保长期医疗险（支付宝搜索 “ 深蓝保 ”），销量大续保也稳定；太平洋安享百万 能保 15 年也很不错，但 15 年后续保要审核。如果想保障全面：尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的，可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。如果是 60 岁以上老人：可以考虑 众安好医保 或 太平洋安享百万，最高 65 岁还能买，两者在保障内容上相差不大，安享百万的保障期限更长一些。这款新品的上线只是一个新的开始，后续还会有更多公司推出类似产品，大家可以拭目以待。
三、安享百万，都有哪些不足？安享百万本身并不是完美的，深蓝保实验室仔细研究后，发现有以下 4 点不足：
不足 1：续保要审核
在 15 年保险期满后，需要保险公司审核，通过后才能续保：
我们和保险公司客服反复确认过，如果到时身体不太好，就可能无法续保了。
不足 2：不保外购药
在医院看病，有时一些药品需要自己去外面买，这种就叫外购药。
比如治疗肺癌的安圣莎，一个月的费用就要近 1.6 万，普通家庭很难承受。
安享百万是不报外购药的，大家可以自己购买一份特药保险作为补充。
另外，据代理人透露太平洋也有特药保险可以附加，大概几十元，具体产品我们还没看到，大家也可以到时候自行对比下。
不足 3：等待期长
目前百万医疗险等待期都是 30 天，而安享百万要 90 天，要长了不少。
如果在等待期内发生查出疾病，以后相关的治疗费就不赔了。
不足 4：初始保额低
安享百万一般疾病保额只有 100 万，目前来看够用，不过几十年后就不好说了。
虽然保额每年增长 20 万，但一旦发生理赔，以后保额就不变了。
比如：
第一年保额 100 万，第二年就出险了，那保额就一直固定在 120 万。
我们觉得还不如基础保额一开始就给到 200 万，和现在绝大多数产品一样，这样更实际一些。
四、常见问题答疑作为首款保 15 年的百万医疗险，想必大家还有很多疑问，我们整理了一些常见问题：
1、未来会有更好的产品上线吗？
答案是 肯定的。
据我们了解，已经有不少长期医疗险在备案的路上了，要不了多久就能跟大家见面，到时也会及时给大家测评。
如果你已经有了百万医疗险，先别着急换，可以再等一等；如果还没买，我们建议早买早保障。
2、健康告知严格吗？
我们通过太平洋的代理人，拿到了这款产品的健康告知要求，具体如下：
安享百万健康告知和线上产品类似，不过有些地方会比较严格，比如 5 年内是否有检查异常，而一般线上产品都问的是两年内。
如果不符合健康告知，通过保险公司客服了解到，安享百万是支持人工核保的，联系线下代理人就可以。
3、太平洋老客户，能转保吗？
买了太平洋 乐享百万医疗险，是可以转保到安享百万的，有两个条件：
已生效 90 天离到期日还有 2 - 60 天
符合以上两个条件任意其一，就可以联系代理人，免健康告知、免等待期续保到新品。
4、买了一年期医疗险，要换吗？
这类保障时间更长的医疗险，无疑让人心里更踏实，但一年期医疗险也并没有过时。
一款医疗险能否稳定续保，销量是一个非常重要的因素，卖得越多，保险公司越不容易亏损，产品的稳定性也就越好。
像网红产品尊享 e 生，5 年升级十几次，一直走在市场前列；人保好医保销量也超过了 3000 万。
这些产品多年来续保一直很稳定，我们公司也有很多人买，所以买了的朋友也不要担心。
如果非常关注续保条件，想要更换的话，建议等新产品过了等待期后，再退保老产品，这样保障能无缝衔接。
五、写在最后随着市场不断竞争，百万医疗险也有了突破。
后续还会有更多好产品陆续上线，大家可以多保持关注，我们也会第一时间给大家带来测评。
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