无论是银行的贷款，还是民间借贷，我们每个人都避免不了要和钱打交道。本文试图用最通俗易懂的语言和计算方法，教你计算不同还款方式下的实际利率，让你对自己到底要不要借钱，想借谁的钱有个判断。 　　

　　首先实际利率是多少？有必要引入资金时间价值的概念。简单来说，今天的100元和明天的100元不一样。大家应该都同意。你借了别人的钱，还了一样的利息。今天付钱和一年后付钱是不一样的。今天你还人家100元，人家在银行的利息是人家的；一年后你把这100元还给他，今年你存银行的利息就是你的了。这就导致了名义利率和实际利率的差异。 　　

　　今天我们就来说说一种避免踩坑的还款方式，也是你得到的最常见的一种。 　　

　　同等利益。这是最常见的还款方式，每个月还固定金额，那实际利率和名义利率相差一倍！. 　　

　　各家银行以及360借条、拍拍贷等网贷平台的信用卡分期业务。基本采用这种还款方式。比如你用信用卡还款一万元，当银行客户经理推荐你办分期业务时，你会说：“你不用还当期账单。这一万块钱分12个月分期支付，年费率(手续费)只有7.2%。一年的利息才720元，60元的利息每个月才还。以后每个月连本带利可以还893元。”你自己想想，年利率只有7.2%，还是挺划算的。高于房贷(房贷商业贷款实际利率5%左右)是可以接受的。这是真的吗？除了利息，你每个月还本金。第一个月，你欠银行1万元，支付60元利息，月息=60/1万=0.6%；第二个月，你欠银行9167元(已还清833本金)，还60元利息，月息=60/9167=0.65%；以此类推，上个月，你只欠银行833元。你还60元利息，月息7.2%。你明白这个意思吗？ 　　

　　在上面的例子中，你可以对比一下先息后本(亲朋好友之间的借款和银行对企业的商业贷款一般都是这种还款方式)。你每个月只付利息，到期只付本金。这个年利率和实际利率是一致的！ 　　

　　干货来了，我直接告诉你等利率下的真实利率是多少！很简单的公式！ 　　

　　实际利率=名义年利率*换算系数（2*n/n+1） 　　

　　名义年利率，如上所述，就是实际偿还的利息/贷款本金=720元/万元*100%=7.2%。事实上，你不需要计算。银行或者网贷平台会直接告诉你。 　　

　　换算系数=2*n/n+1, n代表你的借款期限，也就是几个月；比如贷款期限为12个月，换算系数=2 * 12/121=1.85；随着贷款期限的增加，这个折算系数在不断增加，无限接近2(即期限越长，相当于实际利率翻倍)。 　　

　　我们来算一下，上面的实际利率是多少？银行收取的年利率是7.2%，但实际利率是7.2%*1.85=13.32%。 　　

　　限于时间，本文只分享一种最常见的还款方式。房贷等额本息，平均资本，气球贷，砍头利息等等又有机会分享了。信用卡分期和网贷。你觉得实际利率高吗？还有别的办法吗？当然有！欢迎留言一起讨论学习。 　　

　　上表不是很准确，仅供参考！一般信用卡分期月息7000元左右，优惠促销5000元左右，所以实际利率从11%到18%不等，差别较大。网贷很高，有兴趣的可以算一下。或者你可以留言，我帮你算算。