来源：四川省农村信用社作者：邓鹏
一、项目背景及目标
1.项目背景
为落实“十三五”规划和金融服务实体经济的根本宗旨，四川农信加快基础数据平台建设，加大线上服务和信贷支持力度，不断深化金融科技应用，采用数据平台和数据分析双轮驱动战略，不断加大业务创新力度，全面推进数字化银行转型和四川农信智慧银行建设。基于数据中心的智能应用建设以智慧银行发展战略为指导，旨在打造“以数据为核心驱动力”，提升四川农信在风控和营销领域的核心竞争力。
2.项目目标
四川农信股份有限公司依托智能决策项目建设数据中心平台，基于该平台建设智能贷款和智能营销两大应用。
该数据平台将满足四川农信社在智能贷款、智能营销等业务系统的风险控制、营销运营等方面的大数据需求。数据平台的基础模块包括数据交换、数据集成、数据挖掘、决策引擎和关系图，四川农信社统一大数据平台能力就是基于这五个基础模块构建的。其建设目标是满足数据集成、数据交换、决策引擎、数据挖掘和关系图的技术需求，接入内外部数据，实现平台全方位的基础能力建设。二是满足智能贷款系统的数据、风控模型和运营需求，构建智能贷款需求驱动的信贷数据集市原型，实现数据支撑业务能力建设。第三，在智能营销的需求驱动下，构建敏捷、快速响应、高效实时计算、规则、模型运算等智能决策服务能力。第四，以数据仓库迁移及其关联系统的数据交换需求为输入，构建现有数据仓库迁移到数据中间站的原型，原型能够有效满足需求，从而为数据仓库迁移提供技术支持。五是以智能贷款、智能营销等人工智能业务场景的需求为输入，满足不同业务场景下人工智能模型的接入和支持。
智能贷不仅仅是基于解决网贷业务的IT支撑，开发网贷产品，更是着眼于构建个人贷款的智能化、在线化能力，实现从前端获客精准化、客户体验最大化，到中端秒级审批自动化、建模，再到后端动态授信管理、高参数化产品配置、自动预警、智能贷后催收的IT能力建设一体化，最终达到强化风控、提升效率、提升体验的目的。
智能营销应用可以通过客户集市、智能营销、权限管理精准识别目标客户，快速迭代营销画像，优化客户营销体验设计，通过完善的客户权限体系支撑营销行为的顺利实施。
二、创新点
1.新的技术系统。基于云平台基础、大数据生态和微服务架构，构建数据中间平台及其应用，具备全链路数据处理和分析能力，支持多层次法人体系下业务和数据的全渠道、多层次、多场景数据应用和服务运营。
2.数据中心基础能力强。数据平台的五大基础模块(数据交换、数据集成、数据挖掘、决策引擎、关系图)定位为全行基础技术平台，支撑四川农信股份有限公司各类智能决策应用，支持基础资源的灵活调度和动态负载均衡，具有高可用、高并发、低延迟、高吞吐量、易扩展、易开发、易管理、安全稳定、快速集成海量异构数据源和超大规模并行计算处理等特点。
3.数据系统很完善。Establ
4.数据治理已完全实施。全面实施数据标准、元数据管理、数据模型和数据质量相关规划，满足监管和内部管理需求，提升数据管理能力。
5.完整的数据分析功能。增强自助交互数据分析和挖掘能力，预置丰富的机器学习和深度学习算法库，结合人脸识别、语音识别、语义分析等AI应用场景和最佳实践。并通过底层资源灵活调度和快速支持业务需求。
6.数据可视化。增强数据资产、数据开发、数据测试、数据服务、运维监控、数据运营等的可视化能力。
7.系统化的标签构建。构建标签体系，快速支撑客户画像、智能风控、精准营销等业务场景的分析和落地。
8.智能操作。探索数据分析、机器学习、深度学习等技术在数据中心的智能运营及应用。
9.站点级灾难恢复能力。基于分布式云平台构建站点级容灾数据中心具有灵活性、高可用性等特点，有效保障了业务连续性。
10.该应用是在线的和智能的。一是在贷款方面，实现了客户贷款办理、风控决策、贷款办理和管理的自动化，无纸化，营销数据化，运营可视化，工具化。第二，在营销上，对营销数据的智能挖掘、有效应用和有序管理，可以实现整个营销流程的闭环，提升精准营销水平，构建各渠道的智能协同营销能力。
三、技术实现特点
1.充分应用基于分布式云平台的大数据生态技术。基于分布式云平台，采用成熟的大数据生态技术，支持海量数据的采集、处理和存储，根据应用场景需求提供实时、准实时、批量的数据服务，满足智慧贷款、智慧营销等业务场景中机器学习和智能决策的数据和服务能力需求。
2.数据系统建设已全面实施。基于分层体系结构设计的思想，构建了数据系统。数据中心的数据系统逻辑架构包括相关的数据采集、数据集成、数据存储、数据服务、数据应用和相应的数据管理，为智能贷款和智能营销的场景化应用提供数据和服务支持。
3.分布式微服务技术
架构落地。基于分布式微服务架构落地智能贷款和智能营销应用，探索和验证全行技术架构向全分布式微服务架构演进的可行性，同时验证四川农信IT架构蓝图的合理性，积累分布式微服务研发经验，为核心业务系统向分布式架构转型储备技术和人员。4.构建零售贷款业务应用平台。以智能贷款应用建设为依托打造基础业务应用平台，为零售贷款业务转型和升级做好平台和技术支持。
5.构建持续集成、持续发布能力。逐步构建服务开发、代码托管、代码自动检查、评审支持、自动化测试、持续集成、持续部署等一站式开发功能。
6.灾备体系建设。基于分布式云平台构建灾备中心，具备性能弹性伸缩、系统高可用等特性，全面保障业务连续性，具备站点级容灾能力。
四、项目过程管理
1.需求分析和概要设计阶段
此阶段起始时间为2019年7月至2020年1月，期间主要完成进行智能决策、智能贷款、智能营销的需求分析、业务功能、应用架构、数据架构和技术架构设计工作以及风控模型业务调研及数据分析工作。
2.系统详细设计阶段
此阶段起始时间为2020年1月至2020年4月，期间主要完成进行智能决策、智能贷款、智能营销的详细设计工作。
3.系统开发、测试和上线准备阶段
此阶段起始时间为2020年4月至2020年11月，期间主要完成智能决策、智能贷款、智能营销的开发和测试工作；风控模型功能开发、模型迁移；规则和策略开发与测试验证；智能决策、智能贷款、智能营销上线准备工作。
4.试点行上线阶段
此阶段起始时间为2020年8月至2020年11月，期间智能决策系统在2020年8月完成数据中台支撑智能贷款、智能营销的基础框架建设并投产试运行；智能贷款于2020年9月在2个试点行社投产试运行，计划11月全面投产；智能营销于2020年4月完成了5个试点行社上线,计划2020年11月全面投产。
五、运营情况
1.数据中台运行情况
数据中台包含的数据交换、数据整合、数据挖掘、决策引擎、知识图谱5大模块上线后总体运行平稳，数据交换每日处理任务3000余个，数据整合批处理任务16000余个，迁移存量数据超过120TB，批量处理任务时间为分钟级，接入外部数据9家，达到设计目标。
2.智能贷款应用情况
智能贷款已实现反欺诈规则百余个、排除规则14个、风险排除规则9个、信用评分模型5个、收入估算模型6个、风控策略4个。
3.智能营销应用情况
智能营销在5家行社试点，已配置营销活动50个，系统访问7.2万次。
六、项目成效
1.初步构建数据中台基础框架，逐步形成平台基础能力，增强了数据采集、整合和服务能力。
构建数据交换平台，建立数据交换规范，实现内外部数据实时和批量交换；构建数据整合平台，落地数据标准，迁移TD数据仓库贴源数据支持智能贷款、智能营销的批量和实时数据需求；构建数据挖掘平台，具备一站式机器学习模型创建和输出能力；构建决策引擎，实现可视化配置数据模型和策略规则；构建知识图谱基础能力，以可视化的方式有效融合机器计算能力和人的认知能力，获得海量数据洞察力，帮助行社更为直观、高效地获取信息和知识。
2.基于数据中台打造四川农信全省统一品牌的互联网线上贷款产品“蜀信e贷”，应用初现成效。
实现精细化客群、多种投放渠道、多种营销方式和客户数据标签化，搭建覆盖反欺诈、综合审批、贷中风险预警及贷后催收管理业务环节的风控体系，覆盖了产品与业务环节的决策体系设计、模型构建、开发、及投产工作，包括相应的规则、模型及策略体系。
3.基于数据中台夯实智能营销的数据基础，实现网点、电子银行、线下营销、呼叫中心及第三方互联网引流典型触客场景应用的落地，应用初现成效。
一是建设客户数据集市，整合客户信息，夯实数据基础，实现对客户指标及标签数据的系统管理；二是建设智能营销应用，实现营销管理全流程闭环，提升精准营销水平，构建各渠道智能化协同营销能力；三是实现对营销数据的智能挖掘、有效应用和有序管理，支撑营销分析团队工作的持续开展。
七、经验总结
通过数据中台及其智能化应用系统建设，一是提升了四川农信数据采集、整合、分析和服务能力；二是智能贷款构建支撑消费信贷业务的前、中、后台业务能力框架，搭建覆盖消费信贷全业务流程的新一代智能风控能力，实现消费信贷线上智能化产品零的突破，初步建立符合省级农信两级多法人体系架构的数据驱动智能贷款运营体系，包括组织架构、管理制度、流程规范、绩效机制；三是智能营销夯实数据基础，实现线上精准营销和全流程的营销闭环，培养营销运营团队。本项目在推进四川农信智慧银行建设，助力数字银行转型的过程中初见成效。
