对于大多数80后、90后来说，他们普遍背负着车贷和房贷的负担。有些人既要赡养老人，又要教育孩子。 　　

　　

　　生活的压力不是微不足道的。 　　

　　

　　随着定期寿险的兴起，很多年轻人选择使用定期寿险来保障家庭责任风险。 　　

　　

　　其实，定期寿险的产品形式很简单： 　　

　　

　　人身故或全残后，保险公司会直接按照保额赔付赔款。 　　

　　

　　近年来，市场上出现了许多好的定期寿险。 　　

　　

　　其中豪华大麦系列、瑞泰日和系列产品经久不衰。 　　

　　

　　而瑞泰人寿即将推出最新王牌定期寿险——瑞泰瑞和2021。 　　

　　

　　为了评价瑞泰日和2021的价值到底值不值得买，适合哪些人买，肖凯拿了华贵大麦2021和郭芙梁冬(又名“定海珠1号”)与之进行了综合横向评价。 　　

　　

　　这三款产品的产品形态如下。 　　

　　

　　选择定期寿险非常简单，主要就看三个条件： 　　

　　

　　1、能不能买上 　　

　　

　　再好的定期寿险，如果大多数人都买不到，那也没用。 　　

　　

　　因此，告知健康和职业类别是否宽松合理非常重要： 　　

　　

　　健康告知宽松 　　

　　

　　华贵2021的健康预告最宽松，只有3个。 　　

　　

　　甲状腺结节、乳腺结节、高血压级及以下可正常投保华贵大麦2021。 　　

　　

　　如果是高血压二级以上、二型糖尿病、甲状腺癌、慢性乙肝，可以转投大麦全能保险。 　　

　　

　　华贵2021是非标准定期寿险的福音。 　　

　　

　　瑞特里和2021的健康公告也很亮眼。 　　

　　

　　肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、高血压一级及以下、肝炎都可以正常投保。 　　

　　

　　要知道，这几年体检中肺结节越来越常见，成为很多人办理人身保险的拦路虎。 　　

　　

　　郭芙梁冬是最严格的。 　　

　　

　　有5个健康注意事项。甲状腺结节和乳腺结节必须满足分级条件才能投保。高血压也比较严格，收缩压小于150mmHg，舒张压小于95mmHg。 　　

　　

　　职业限制少 　　

　　

　　瑞泰瑞和2021不限职业类别，华桂大麦2021限1-6个职业。 　　

　　

　　郭芙梁冬只能投保1-4种职业。 　　

　　

　　如果从事高危职业，瑞泰瑞和2021是首选。 　　

　　

　　2、保障责任友不友好 　　

　　

　　责任直接关系到以后索赔能否顺利解决。 　　

　　

　　最重要的是免责条款和等待期： 　　

　　

　　免责条款尽量少 　　

　　

　　顾名思义，保险的免责条款就是，如果出现这些情况之一，保险公司是不会理赔的。 　　

　　

　　根据监管要求，国内寿险的免责条款至少包含以下三项内容： 　　

　　

　　1.投保人故意杀害或故意伤害被保险人； 　　

　　

　　2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的； 　　

　　

　　3.被保险人在本合同成立或本合同恢复效力之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。 　　

　　

　　大麦2021、瑞泰日、2021均有上述三项，不存在「夹带」行为。 　　

　　

　　少数定期寿险的免责条款可能超过7条，这是个坑。 　　

　　

　　另外，需要注意的是，很多产品会在免责条款的细节上做文章： 　　

　　

　　虽然文章数量看似不多，但他们偷偷加了「辅料」. 　　

　　

　　常见的附加内容包括： 　　

　　

　　主动吸食或注射毒品、酒驾、无合法有效驾驶证驾驶，及驾驶无有效驾驶证的机动车,等。 　　

　　

　　等待期尽量短 　　

　　

　　其他保障完全一样，所以等待期越短越好。 　　

　　

　　大麦2021和郭芙梁冬的等待期只有90天，而瑞泰瑞和2021的等待期是180天。 　　

　　

　　3、保费性价比高不高 　　

　　

　　从高性价比到低性价比，顺序是： 　　

　　

　　男：华贵大麦2021国富栋梁瑞泰瑞和2021. 　　

　　

　　女：瑞泰瑞和2021华贵大麦2021,国富栋梁 　　

　　

　　其中，男性投保时，华贵大麦2021占绝对优势；女性投保的话，瑞泰日和2021在某些年龄段有优势。 　　

　　

　　除了以上三个要素，还有一些细节值得关注： 　　

　　

　　能否转换成其它产品；有没有能满足特定人群需求的附加险,等。 　　

　　

　　小开简单分析一下： 　　

　　

　　华贵大麦2021和郭芙梁冬均可转为指定定期寿险和终身寿险，期间免健康告知和等待期。 　　

　　

　　这样做的一个好处是，如果保险公司有一个更好的ter 　　

险，我们可以直接上车，不会有任何损失和纠结。

　　

②瑞泰瑞和2021的附加险非常丰富，包括特别身故或全残、航空意外伤害身故或全残、恶性肿瘤后额外身故或全残、两全保险。

　　

小开比较看好特别身故或全残、航空意外伤害身故或全残这两项。

　　

其中，前者是50周岁前出险，可额外赔付50%基本保额。

　　

　　

航空意外伤害身故或全残则能满足航空商旅人士的特定保障需求，一年保费十来块钱，能省不少买航意险的精力和保费。

　　

③国富栋梁可以附加被保人豁免，被保人患约定的重疾、轻症、中症后，可以免交后续保费，保障责任继续，比较人性化。

　　

投保建议针对不同人群的保障需求特点，小开有以下投保建议：

　　

①瑞泰瑞和2021

　　

如果是女性投保，瑞泰瑞和2021性价比很高，非常值得选择。

　　

如果有肺结节、肝炎等健康问题，或者从事高危职业，瑞泰瑞和2021也是首选。

　　

此外，如果关注高保额赔付，或者是航空商旅人士，瑞泰瑞和2021也值得考虑。

　　

②华贵大麦2021

　　

华贵大麦2021不仅免责条款少，而且能转保其它定期寿险，性价比还高。

　　

其普遍适合于大部分人群，尤其是男性。

　　

③国富栋梁

　　

国富栋梁性价比不错，但健康告知较严、免责条款也略多。

　　

如果想附加被保人豁免，可以选择国富栋梁。

　　

　　

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