来源：P2P观察(p2pguancha)
作者：观察君@西米
现金贷“代偿”平台，说白了就是想分银行一杯羹
“用明天的钱过好今天的生活！”刷了一段时间信用卡，却不到还款日，怎么办？
现金贷一声“低利率代偿”就轻轻松松让还不上信用卡的人跳入陷阱。
截至2017年底，全国共有5.88亿张信用卡和借记卡在使用，但随之而来的是，许多人因为非理性消费而难以偿还信用卡。
在持卡人焦虑无助的时候，带着光环的现金贷出现了。
看信用卡赔这个“裂蛋”。该平台号称低于银行的分期还款利率，可以帮助持卡人还清信用卡。
只要有需求，平台就想尽办法把钱“送”到有借贷需求的人身边，信用卡“代偿”，现金贷简直无孔不入。
现金贷“补偿”信用卡
我收到一张信用卡账单，但是我上个月超支了。我该怎么办？为什么不分期还呢？但是利率有点高。我该怎么办？
很多人会想起之前偶然看到的现金贷平台上的“有偿”信用卡广告，五折还卡，不用担心银行征信的问题。
根据中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告，截至2017年底，全国在用信用卡和借记卡5.88亿张，人均0.39张。
央行数据显示，截至去年四季度末，银行卡授信总量12.48万亿元，银行卡应付授信余额5.56万亿元，银行卡平均授信额度2.12万元。
很多人在遇到退卡困难时，会选择现金贷平台进行“补偿”。研究显示，2017年信用卡赔付的市场规模约为870亿元。
为什么选择现金贷“代偿”而不是银行卡分期还款？此外，在因为平台总是打着费率比银行分期费率低的招牌。,很多平台的审批额度一般不查征信，门槛低，完全让急于还卡的人彻底放下了防备。
近年来，网上出现了很多“被补偿”的信用卡平台，同时，这些平台“代偿”信用卡的背后，也隐藏着陷阱。
随意打开一个“补偿”平台APP，借钱还信用卡最高领5万元的标志十分显眼。更何况，持卡人要申请，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证。在认证过程中，他/她需要填写大量的密码，甚至需要提供手机安全密码。
这么多信息，你怎么敢托付给其他平台？信息安全只是平台陷阱的一部分，其实仔细算笔账，平台“代偿”不一定比银行分期费率低。
费率隐藏。
现金贷的“代偿”平台，说白了就是分银行一杯羹。那么观察者就来和你一起算算，现金贷的利率是不是真的比银行低。
如果某银行的账单日利率为0.05%，在没有分期手续费的前提下，12000元的账单分期支付12个月。账单还清后，消费者需支付约13170元，实际年化利率约为19.56%。
以卡贷为例。申请人需要支付0.55%至0.85%的月息和0.1%至0.8%的月服务费。此外，申请人还需承担2%至3%的手续费(不足100元按100元收取)，约需13215元，实际年化利率高达20.7%左右。
从以上数据对比来看，信用卡还款业务的费率并不占优势，甚至可能高于银行信用卡账单分期。
此外，为了留住账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源。,的信用卡用户，银行经常提供免息或免手续费的活动，并提供积分兑换。
另外，相对于一些平台宣传的优惠利率，并不是所有申请人都能获得，申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。相比代偿平台，银行分期还款利率不一定比“代偿”平台高。
除了费率之外，更可怕的风险是，一些不正规的信用卡代偿平台会先帮你还信用卡里的债务，但在你当前的账单日之后，他们会通过pos机把你之前还的钱全部刷出来，这样你不仅产生了手续费，还涉嫌套现行为。
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其实有业内人士算了一笔账。一个用户的“获客成本”是50-100元。一旦用户申请贷款，平台风控需要获取各方数据。单次成本3-5元，业内普遍通过率15%。也就是说，筛选和甄别一个用户的“数据成本”是20-30元。另外，加上坏账准备、资金成本、渠道费等。以上是整体
体成本在120-220元。如果，现金贷年化率是36%，客户使用现金贷2000元，一个月还款，利息只有60元，利息根本无法覆盖成本！要把年化利率控制到36%红线以内，还要承担高逾期量的风险，在商业逻辑上是走不通的。
上有政策下有对策，监管一来，平台就通过各种办法，把“高利率”给藏起来。手法挺多，比如，借款批准了，客户要取钱？买商品、买保险等等，先随便买一样平台给你设定金额范围内的物品，甚至是一些虚拟物品。
这样一来，不就是变相的“砍头息”嘛！高利息怎么来的不重要，只要能到手，这些平台就无孔不入。
消费金融更多的是成为现金贷的幌子，只是为了躲避监管而已。
