俗话说：你永远不知道明天和事故哪个先来。
最近查了一个朋友的保单，看了一下合同。他的意外险包含在重疾险合同中，保额与重疾险共享，即10万元。10万的意外险，对于30岁左右的人来说，真的有点少。
所以意外险没有重疾险、医疗险那么复杂，但也不简单。
一、意外伤害保险的定义人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，以被保险人因意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其基本责任包括意外身故给付和意外伤残给付。
其中，重点：的意外伤害是指在被保险人没有预见到或者违背被保险人意愿的情况下，被保险人的身体因突发的外部危险而受到损害的客观事实。
意外伤害必须具备以下要件：外来因素造成、突发的、非本意的、非疾病的、伤害事实成立.
二。1、基本责任意外保险的覆盖范围
1.1、意外身故
被保险人因意外伤害死亡时，保险人给付死亡保险金。
1.2、意外残疾
被保险人因意外伤害致残时，保险人给付残疾保险金。
1.3、附加意外医疗
意外伤害造成的医疗费用(包括门诊和住院)由保险公司按合同约定赔付。
关注点：
是否有免赔额（次免赔额或年免赔额）
是否扩展社保外用药
限制的医院范围
报销的比例
除外区域等
1.4、附加住院津贴
因意外伤害按医嘱入院，按实际住院天数*保险金额赔付，一般以天数为限。
关注点：
是否有免赔天数
一年内最多给付天数/额度
两次住院时间的间隔认定
三、1、意外伤害风险总体排名意外险的作用
《中国保险人群意外伤害风险研究报告》的数据见下表。
2、不可忽略的小概率事件
很多人认为严重意外伤害的概率很小，不会发生在自己身上。一开始他们对这种便宜的保险并不重视，但是一旦发生这种意外，就会带来不可预知甚至巨大的影响。购买金额极小的意外险，可以合理规避这种风险的影响。
3、有了重疾险还需要买意外险么
这是必要的。意外险的杠杆比重疾险高近100倍，可以作为重疾险的性价比补充。
4、有了寿险还需要买意外险么
需要。一般寿险只保残疾，不保伤残。所以意外险还是需要的。
5、有了社保还需要买意外险么
需要。交通事故和第三方责任事故不属于社保理赔。
四。不在意外险范围内。要特别注意，有些意外不是意外。即使是共识，也要看合同。1、 猝死
猝死在我们的常规认知中是意外，其实是疾病导致的。最近有些意外险可以附带猝死保障，适合工作强度大的人群。
2、 妊娠期
trong>大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中；妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
3、个体食物中毒
比如一起去餐厅吃饭，个别人因食物中毒进医院的情况保险公司不会赔付。（群体性食物中毒即3人及以上赔付）
4、手术意外
手术本身就具有风险性，不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。
5. 因病摔倒
摔倒的原因是突发疾病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病；根据意外险的近因原则，因病摔倒不属于意外险的保障范围。
6、高风险运动
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，如潜水、跳伞、攀岩、蹦极等。
7、对应的职业类别
一定要对应自己的职业类别选择相应产品，否则将可能无法理赔。
五、总结发生意外虽然是小概率事件，但是造成的后果是不可估量的，一个人的意外伤害意味着一个家庭来承担后果。同样的，我们需要保费相对较低的意外险撬动较高的保额，来抵抗意外造成的风险。
意外险并不简单，保险就是要按需配置，本文并没有指导如何购买，每个人每个家庭的情况都不一样。
“专业的人办专业的事”，可以把这个难题交给保险经纪人，他们会根据具体情况选择适合的产品，为您的家庭提供合适的产品。
我是保青天，曾经自学保险知识，经历了懵懂、迷茫、困惑，最后一知半解，加入了保险经纪人的队伍后，经过系统的培训和学习，踏入专业人士的行列。看完本文如果有保险相关的问题，欢迎咨询！
