一年一度的“315消费者权益日”即将到来，金融领域引发的不公平消费现象越来越受到关注。比如有些借贷产品涉及产品虚假宣传、利息和费用不透明等。这往往损害消费者的权益。由于金融消费者对一些金融知识缺乏常识性知识，消费者权益受损，维权也面临很大困难。 　　

　　

　　 　　

　　

　　近日，WEMONEY研究室接到多位用户投诉，称在芸豆APP上借款，借款利率高达60.88%。用户表示，发现利息包含高额担保费，且由于芸豆支行没有提供借款合同，无法得知雇主与合同约定的利率。 　　

　　

　　WEMONEY实验室发现，芸豆背后的实际运营公司与快牛金科(现已更名为快牛智能)有着千丝万缕的联系。快金科先后推出了贷钱和梦之树借贷APP。用户反映贷款钱2020年已停止运营，将贷款钱用户转到芸豆。 　　

　　

　　1.不提供借款合同，借款利率高达60.88% 　　

　　

　　重庆杨老师于2021年7月在芸豆APP借款4000元，每期还款453.18元，12期共还款5438.16元。以内部收益率计算，该笔贷款的年化利率达到60.88%。同年11月，杨先生需要资金周转，再次向芸豆APP借款2000元，每期226.59元，分12期还款2719.08元。该笔贷款以内部收益率计算的实际年化利率高达60.88%。 　　

　　

　　从杨老师的第一份还款清单可以看出，利息包含担保费616元。也就是说，融资担保费占利息的42%。 　　

　　

　　杨老师说，芸豆支行不提供借款合同。他发现芸豆子APP最近下线，人工客服停止服务。 　　

　　

　　另一位用户安徽的朱先生说，他在2021年9月向芸豆子平台借了3000元，分12期还款339.89元，其中包括“购买金额”。此选项不可取消。付款后，祝老师发现购买金额变成了“融资担保费”。 　　

　　

　　根据还款清单，每期利息为本金加利息301.39元，加上担保费38.5元。按内部收益率计算，这笔贷款的利率是60%。没有这个所谓的“购物金额”，年化利率就是36%，少了462元。 　　

　　

　　在浙江，孙先生和朱先生的情况正好相反。2021年12月，孙先生向芸豆借款5000元，分12期还款502.31元。这笔贷款的利率按内部收益率计算为36%。他说下一段之前没看到“购买金额”，显示有融资担保费。但付款后，融资担保费就变成了“购买金额”。 　　

　　

　　WEMONEY实验室将芸豆分支注册为用户。芸豆分支在给出的相关平台协议中没有显示是哪个平台，或者明确标明了其运营机构，但只是一份空白的用户协议。经过注册、实名认证、活体鉴定，WEMONEY研究室获得授信4000元，借款4000元，分六期还款786.66元。根据这个数据，IRR计算出年化利率为60%，包括每期89.73元的融资担保费。这项融资担保费是强制性的，不能取消。 　　

　　

　　孙老师对上述情况表示，这个融资担保在借了钱之后就变成了“购房款”。 　　

　　

　　芸豆APP上的一则公告显示，该平台为导流平台，将为用户提供贷款产品展示和推荐服务。用户的借贷资金由合法借贷主体(如持牌机构等)提供。). 　　

　　

　　但无论是融资担保费，还是“购买金额”，这个费用都不透明，甚至用户都不知道用人单位。以上用户均表示，芸豆拒绝提供借款合同。 　　

　　

　　2.收取高额担保费，背后直指快牛金科 　　

　　

　　目前，增信助贷模式仍是金融机构控制风险的惯用方式，但无疑会促使助贷平台提高收费标准，最终导致借款人综合融资成本上升。 　　

　　

　　这种乱象多次引起了监管层的注意。2021年7月，郭武平，导演 　　

　　

　　2021年3月，中国人民银行发布公告，要求各从事贷款业务的机构在营销时以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。芸豆既没有说明贷款利率，也没有提供贷款合同。 　　

　　

　　平台协议中，背后的公司指向苏州睿赢信息技术有限公司，天眼查显示与快牛金科无关。 　　

　　

　　杨老师说，他2017年贷款借的钱，被挪用到芸豆上了。也有不少用户表示，借贷宝停止运营后，之前的用户已经转移到了芸豆支行和贷款王APP，借款人可以在上面找到自己之前的账单。 　　

　　

　　2019年，315晚会曝光高炮平台“借钱”，随后借出的钱被各大应用平台紧急下架。然而，据媒体报道，贷款的钱通过几个马甲app继续运作，包括芸豆和贷款王。天检显示，芸豆分公司商标注册时间为2020年1月，与贷款款停止经营时间基本吻合。据FinX科技了解，money在IOS上的贷款入口是“梦之树”APP，WEMONEY实验室分别下载了梦之树和芸豆，发现两款产品有很多相似之处。 　　

　　

　　3.快牛金科合规经营或成难题 　　

　　

　　快金科的前身是P2P网贷平台钱牛牛，成立于 　　

2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后获得蓝驰创投、元璟资本、京东金融融资加持。2017年钱牛牛正式宣布母公司升级快牛金科集团。旗下分别有钱牛牛、快分期、贷上钱并列的独立子品牌。

　　

随着P2P行业落幕，2020年钱牛牛停止平台网络借贷信息中介业务。贷上钱也停止运营。

　　

贷上钱的运营主体为萍乡市云智网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。

　　

有用户在黑猫投诉上发起投诉称，在苏州锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，借款3000元，重庆两江新区通融小额贷款有限公司为出资方，6个月利息538.68元，共计还款3538.68元，还款账单里莫名其妙出现了购物金额216元。

　　

天眼查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海淡红金融科技有限公司为关联公司。贷上钱原运营主体上海腾桥信息技术有限公司（简称“腾桥信息”），上海腾桥信息在2017年5月注册了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。

　　

这些信息都指向贷上钱停止运营后，实则是把用户都导流到芸豆分名下，而背后的公司是快牛金科。芸豆分不提供借款合同，或许是有意隐瞒其真实的平台运用方以及出借方。

　　

2020年，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。

　　

近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网借贷平台，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、大众点评任职。作为老牌平台，更应该合规运营。（WEMONEY研究室 林小林/文）