最近银行保险公司频繁提到的寿命延长是宣传还是炒作？ 　　

　　

　　从政策变化、利率调整、理财保险产品变化来看，如果你有年底存钱的想法，不妨了解一下。 　　

　　

　　锁定利率，进可攻，退可守。 　　

　　

　　在此之前，让我们来看看，“IRR”. 　　

　　

　　IRR，即内部收益率是指资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。 　　

　　

　　内部收益率是一项投资渴望达到的收益率，是能使投资项目净现值等于零的折现率。它代表了投资是否值得。 　　

　　

　　内部收益率一般是在产品申请的时候备案的，很少体现在条款里。 　　

　　

　　推销员说的3.5%复利?是什么意思 　　

　　

　　今天通过四款产品，我们知道不同增值比例的保险公司的保险金额是增长率越高，收益最大？ 　　

　　

　　A公司，保额每年递增3.5% 　　

　　

　　 　　

　　

　　B公司，保额每年递增3.6%， 　　

　　

　　 　　

　　

　　C公司，保额每年递增3.8%， 　　

　　

　　 　　

　　

　　D公司，保额每年递增4.0%， 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们来看看四款保额增长率不同的产品，在计算内部收益率时，哪一款更有优势， 　　

　　

　　以30岁的妹子为例，10年每年1万元， 　　

　　

　　总投资10万元， 　　

　　

　　 　　

　　

　　从上图可以看出，引人注目的是B公司，其保额增长率为3.6%。第十年交完钱，IRR达到3.38%，后期趋于接近3.5%，可能比后两者更香。 　　

　　

　　为什么呢？ 　　

　　

　　保险公司没有把4%都写在条款里。为什么在内部收益率中保证3.6%的增长率比较好？ 　　

　　

　　这涉及到保险公司的运营成本和风险成本。除此之外，我们最后得到的是真正的收益,也就是现金价值。 　　

　　

　　关于锁定利率 　　

　　

　　1996年以前，银行存款利率高达10%。当时保险公司的预定利率只有9%。 　　

　　

　　9%的预定利率意味着，即使银行三年期存款利率已经降至2.75%，投保人在当时购买保单时仍可享受9%的预定利率。 　　

　　

　　看看平安1997年的一份保单， 　　

　　

　　 　　

　　

　　从0岁开始交钱，在累计54000元.连续15年每年保费3600元 　　

　　

　　16年，我收到了16000元的全额生存基金。 　　

　　

　　从第16年到第22年，我将获得每年6500元的教育补助金。 　　

　　

　　第23年，再收3万块的结婚钱。 　　

　　

　　此时已经收了9.8万元，几乎是已交保费5.4万元的两倍。 　　

　　

　　从55岁开始，每月再领4000元，一年48000元。你会活多久收到？ 　　

　　

　　不算现金价值，只看收到的金额。让我们来计算内部收益率。 　　

　　

　　第23年时，IRR为4.49% 　　

　　

　　开始领养老金之后，第十年IRR已经超过7%。 　　

　　

　　与上述IRR接近3.5%的产品相比，是否略胜一筹？ 　　

　　

　　这是锁定利率，保证写进合同。无论未来市场发生什么变化，即使利率为负，投保人仍可享受上述保障权益。 　　

　　

　　所以要尽早锁定利率。毕竟有些东西错过了就是错过了。比如平安，一款内部收益率超过7%的产品，如果现在给你买的机会，你会买几份？ 　　

　　

　　最后，我相信每个人都有一颗一夜暴富的心。保险的收益不一定是真的，但是在获得高收益的同时，我们会有一些刚性需求，无论市场是熊市还是牛市都需要支出，比如教育基金、养老金等。这就需要选择相对稳定的收益，增加预期寿命确实是一个不错的选择。 　　

　　

　　如果你最近有储蓄的想法，想知道如何计算内部收益率，请私信。