前段时间一个朋友的孩子早产了一个月。她生完孩子第二天就来找我，问我孩子的保险怎么买。 　　

　　现在的孩子是全家人的宝贝，所以全家人总想把最好的东西给孩子。所以，就保险而言，我们看到了很多无语的情况。 　　

　　比如成年人没有任何保险，儿童保险费一年几万；比如孩子有住院记录，但知道孩子身体虚弱，却隐瞒信息来保险。 　　

　　在今天的案例中，虽然保险欺诈的因素很明显，但笔者并不同情保险公司！为什么？ 　　

　　真实案例从头到尾，江西上饶的张女士，她的孩子一直体弱多病，而早在2014年也因先天性脑动静脉畸形接受了颅内动静脉畸形切除手术。 　　

　　张女士的姐姐张在某保险公司江西上饶公司做保险代理。2016年，该公司推出了一款双保险重疾险，然后张鼓励她的姐姐张女士为她的侄子投保。 　　

　　2016年8月11日，张女士签了一份电子保单，基本保额20万元，年缴保费3200元。【提示：把程潇的情况如实告诉保险公司，直接拒保，不会有后来的纠纷……】 　　

　　不幸的是，2017年8月12日，也就是合同刚刚一年，程潇因病入院，9月4日出院。出院后，张女士以“生病”为由申请理赔，但理赔申请书的“申请人签名和日期签名”却被不明原因涂抹。 　　

　　9月22日，程潇去了另一家公司，被确诊为白血病。10月26日，程潇死于白血病。10月28日，保险公司打了一个《保险合同解约函》，送到张女士手中。其以“被保险人因颅内出血、先天性脑动静脉畸形、癫痫住院，但原告在投保时未如实告知”为由，作出解除合同的决定，并表示对保险事故不承担保险赔付责任。 　　

　　张女士请求法院判决40万保险金，其中身故20万，重疾20万，以及相关住院津贴保险。【提示：一般重疾险都有身故赔付的责任，通常是两种选择之一，要么身故，要么重疾】 　　

　　最终法院判决保险公司赔付20万重疾金，有以下理由： 　　

　　1.在投保时，代理人张的签名是他人签名，故法院认定保险公司未尽到对保险条款的说明、解释等法定义务。 　　

　　2.法院认为，程潇的颅内手术与白血病无关，白血病属于承保疾病范围，应予以赔偿。 　　

　　3.代理人张出庭承认知道有既往史。但保险公司无法证明张某与其姐姐张女士合谋骗保。 　　

　　4.法院认为，张女士是身故保险金的受益人，故只能主张身故保险金20万元。 　　

　　因此，一审法院判决保险公司赔付身故保险金20万元。 　　

　　2018年11月1日，二审法院驳回张女士及保险公司的上诉，维持一审判决的保险公司给付20万死亡保险金。 　　

　　海格说保险-案例分析1。本案中，严重点确实属于恶意骗保范畴，但代理人和保险人是姐妹关系，保险公司找不到“骗保”的证据。当然，这种哑巴亏不是由保险公司赔付，而是由其他正常被保险人赔付。 　　

　　2.如前所述，笔者并不同情保险公司，因为保险代理人是保险公司培养出来的。本案中，经办人张的签名属于他人签名，但签字的业务员未尽到询问和告知义务。某种程度上，这是保险公司培训和公司管理的问题。 　　

　　3.我相信很多人会说：保险公司不查投保前后，活该。在这里，作者不做过多解释。对于那些在投保前不检查的人 　　

　　最后，在这种情况下，考虑到我生病了，孩子有既往史，我该如何给孩子买保险？以下是一些建议： 　　

　　建议：衡量自己的经济状况，切记不要用全家的保费单独给孩子买保险。 　　

　　建议：普通家庭给孩子买保险。不要太在意“终身、回报、分红、理财”这些看似刺激的字眼。保费可以降低很多。 　　

　　建议：不要挑挑拣拣。孩子购买的重疾、医疗和意外是基本的三险。 　　

　　文章的最后，海哥给各位家里有孩子的设计了一个入门级保险方案，2000元/年给孩子制备了重疾、大小病医疗险、意外险。切记一定要先看看方案说明哈。 　　

　　获取方式点击下方的链接，或者关注我们后，私信“ 少儿 ” 二字，就可以获得相关链接。