很多朋友买保险都面临一个问题：看不懂保险合同。 　　

　　

　　众所周知，买保险就是买合同。如果看不懂合同，面对销售人员没完没了的解释，你不禁会感到不安和半信半疑。 　　

　　

　　但是我真的把合同条款拿来了，密密麻麻的黑字，看了一会就头晕。另外，许多名词根本不知道它们是什么意思。如果你不耐烦，你会把它们当作“天书”一样扔进垃圾桶。 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天，我们来谈谈如何看待保险合同。保险合同真的有那么“丑”吗？ 　　

　　

　　各种“期” 　　

　　

　　保障范围和保障内容 　　

　　

　　理赔 　　

　　

　　责任免除 　　

　　

　　1.各种“时期” 　　

　　

　　这是保险产品的犹豫期、等待期、保障期、中止期、复效期、理赔报告期。 　　

　　

　　比较常见的有等待期、犹豫期、保证期。 　　

　　

　　犹豫期：可以理解为“无理由退款期”。如果在犹豫期内退保，可以获得自己缴纳的全额保费。一般重疾险的犹豫期是15天，意外险是1天，医疗险是7天。 　　

　　

　　等待期：也叫“观察期”，是保险公司为了防止某人带病投保而设置的“观察期”。等待期内出险是不能理赔的。 　　

　　

　　一般重疾险的等待期是90天或者180天，意外险是35天，有的产品甚至没有等待期，医疗险一般是30天，有的产品是90天。 　　

　　

　　保证期：保证期就是这个产品可以保证多少年。有的产品可以终身保障，有的只能定期保障。比如意外险、医疗险只能保障一年。 　　

　　

　　2、保障范围和保障内容 　　

　　

　　2.1 产品类型 　　

　　

　　很多人在通过不同渠道咨询保险时，关注的都是“保费”。 　　

　　

　　“为什么和重疾险一样，价格却差那么多？”这取决于产品的类型。有的重疾险只保重疾，俗称“纯重疾”，有的重疾险不仅保重疾，还可以“退款”。如果在保险合同中看到“全额赔付”字样，说明这份保险不是纯重疾，而是“重疾与身故并重”的保险。 　　

　　

　　一类保险是指被保险人在约定期限内不出险。保险公司不仅要退保费还要继续保障被保险人，所以价格远高于纯重疾。 　　

　　

　　从保险设计之初，就没有骗人的想法，也没有骗人的保险产品。因为每个保险产品都要经过中国银行业和保险监督管理委员会的批准，所以不同类型的产品旨在满足消费者更多的需求和选择。 　　

　　

　　2.2 保障内容 　　

　　

　　虽然是同一个险种，但是不同产品保障的内容是不一样的。 　　

　　

　　意外险：基本上意外险的内容涵盖身故、全残、失能和意外医疗。听起来都差不多，但是很多产品的事故处理还是要仔细看的。 　　

　　

　　医疗是意外导致的住院费用报销。那么，在选择意外险时，一定要看清意外医疗的报销范围。 　　

　　

　　如果报销不局限于社保，是个好产品。如果只能在社保范围内报销，也就一般般。 　　

　　

　　重疾险：重疾险主要看保障的病种和赔付比例，是否分组，间隔时间。 　　

　　

　　一般我们在为用户选择重疾保险时，首先要关注重疾理赔次数，这样多重重疾理赔更有保障。多份重疾理赔是否不分组更灵活。最后要注意重疾理赔的比例，比如达尔文三号60岁前赔付180%。然后，要看轻症和中度疾病的支付比例，是否有间隔等。最后要看是否还有其他的保障责任，比如达尔文三号轻症中的原位癌和非典型心肌梗死。 　　

　　

　　医疗保险：医疗保险的覆盖范围主要看其报销范围，苏 　　

　　

　　虽然《保险法》第23条对所有保险公司的理赔都做了统一的要求，但还是有一些细微的区别。 　　

　　

　　 　　

　　

　　《保险法》规定，保险人收到受益人的索赔申请后，应当及时进行核实。但是，怎么才算及时呢？现在很多保险公司的产品在合同中注明“及时”改为“5天内”，不仅让消费明确了具体的时限。也可以让保险公司尽快通知用户审批结果。 　　

　　

　　3.2索赔解决方式 　　

　　

　　有些产品要求消费者将病历、发票、处方邮寄到公司总部的核准资料中。互联网保险有的产品可以线上提交资料，有的产品线下。 　　

至还得着人送到当地营业网点。

　　

如果是小额报销，网上可以自助理赔的话就更方便快捷了。熟悉互联网的朋友都可以选择线上理赔的方式。

　　

3.3 轻症、重疾赔付

　　

　　

这是一款重疾险的合同条款关于轻症和重疾赔付的说明。

　　

条款中说的是如果同时确诊了轻症和重疾，保险公司只赔付重疾，不赔轻症；如果重疾险已经赔付过重疾，轻症的责任也将自动终止。

　　

举个例子：（轻症赔付3次，重疾赔付1次）第一次确诊的是轻症，按照合同约定的比例赔付；第二次确诊的是重疾，按照合同约定的比例赔付；后来再次确诊轻症，将不再赔付。

　　

不同的条款，赔付的标准也不一样。例如“悦享安康”，重疾赔过之后，轻症依然可以赔付。

　　

3.4 理赔比例

　　

　　

　　

上图是信泰超级玛丽3号MAX合同中关于重疾的理赔比例，60岁前赔付180%基本保额。中症的赔付比例是60%基本保额。

　　

有的产品是可以额外理赔，就比如康惠保2.0、达尔文3号等，合同中明确表明60岁前可以获得额外赔付，这种产品肯定要比没有额外赔付的产品要好得多！

　　

4、责 任 免 除

　　

上文也说了，责任免除的条款越少，保障的范围就越广。每家保险公司的重疾险责任免除几乎都一样，这里主要看定寿和意外险。

　　

　　

上图这是华贵大麦的定期寿险，免责条款只有3条。

　　

　　

上图是阳光i保优选定寿2019的免责条款，共有7条。

　　

这样看起来，阳光的这款产品在保障责任上就不如华贵的大麦。

　　

而在意外险中，要看是否对自然灾害、高原反应、高危运动和猝死有免责。对自己要入手的保险产品要了解清楚保障责任，防止以后理赔的时候有纠纷。

　　

读懂保险条款，是每个购买保险的消费者都应该做的事，毕竟保险是保障我们生老病死的，如果对保险条款不清楚也没关系，关注我，有任何关于保险的问题都可以咨询！

　　

学铭堂，带你了解家庭理财生活中的小名堂，我是老李，一个立志于用保险帮助中国3%家庭守住财富的资深理财规划师。