前段时间朋友吐槽我。一年前在某银行投资了一款3年期理财产品，号称收益率5.6%。我当时觉得还可以。
但今年以来，他所有的朋友都把钱投在股票和基金上，赚了15%到20%，而他的钱还在银行，他很后悔。
还有很多人买了几年银行理财才发现，其实根本拿不到银行说的预期收益率。
银行产品，也是投资的一种。所以，我用实际数据做了一个计算。
我一个朋友2017年全年在某二线上市银行投资10万买理财产品。
他选择的理财产品都是不超过三个月的，每次到期后都选择收益率尽可能高的(保本的前提)。
换句话说，流动性很好，收益率也不错。
他选择的产品基本在5% (2017年)左右。你猜，这个朋友一年的总利息是多少？
是4218元！
相当于年利率4.2%！
最奇怪的是，选择的理财产品基本都在4.8-5.2之间。为什么实际收益率只有4.2？
很多买过银行理财产品的朋友都没有仔细看过说明书。银行理财产品预期收益率滋润。
主要问题是每期银行理财产品都有募集期、投资期、储蓄期和清算期。.
这些时间，并不是都可以算作利息，而只是储蓄期。
从开始投资到真正成立，这段时间是没利息的。
到期后，钱会真正回到你的账户，会有一个清算期。这里也没有兴趣。
今年年底，想买六七次理财产品，加起来。差不多一个月都不会有利息。
所以一年买的理财产品可能大部分都是4.8或者5.2，但是一年的总利息只有4.2%左右。
很明显，一年之后，你是拿不到预期收益率的。
投资的时候也要注意，有时候有些银行会推出新的客户理财产品，收益率特别高。
前段时间看到这样一款理财产品，收益率5.4%，时间28天。初始投资额1万，最高不超过5万。
有些人看到这个产品可能会激动。一是资金门槛低，二是时间短，三是收益高。
但在我看来，这个产品最大的问题只是资金少，时间短。
收益率确实很高，但是如果你有50万，想买银行理财产品，最多只能买5万，而且只能买28天。
另外的45万，28天后，你只能买普通的理财产品，其他的理财产品，当然不会有这么高的收益率。
还有一种情况，一些高收益的产品会对客户有额外的要求，比如存个定期存款，买个保单，或者买些基金。
这相当于减少了整个基金的收益。
所以我们看收益率，不是看某一款银行理财产品的收益率，而是看你为这款产品付出的总资金的实际收益率。
虽然现在有各种各样的理财产品，但是银行理财产品仍然是普通大众的最爱，因为很多人认为银行比较稳健。
除了要小心银行飞单和代销理财产品巨亏，还要注意以下几点：
1、灵活性较低
银行理财产品有固定期限，不能提前支取。如果能提前支取少量，有本金损失的风险，有的还会收取惩罚性手续费。
2、通货膨胀风险
长期来看，银行理财产品的收益略高于存款利息，但低于通胀指数。所以，以后我们会发现钱越来越不值钱了。
3、出现亏损
未来会有越来越多的银行理财产品被净值型替代，波动风险会更大。
其实不同的产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身的风险。
因此，投资者在选择银行理财产品时，一定要对其有一个全面的了解。他们应该详细了解理财产品的风险结构，以便判断和评估它是否与收益匹配。
你知道吗？
所有银行都开始设立金融子公司。未来理财子公司的产品呢？
银行的理财产品越来越倾向于净值型。以后怎么选择他们？
在银行理财产品中，有一些挂钩产品。它们值得买吗？
不知道也没关系。明确一点，是致力于用简单的语言，把“财”说得明白.
我们过去分析过一些银行理财产品，上周末介绍过工行子公司的产品。过几天我们就来看看交行、建行、中行的理财子公司产品。
以后会有很多银行理财产品的文章。希望大家继续支持和关注他们。
