不知道大家是不是都准备好五年后退休了？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　你可能没有注意到，关于延迟退休有了新的变化： 　　

　　

　　6月30日，人社部公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》； 　　

　　

　　方案提出，按照分步调整、灵活实施、分类推进、统筹兼顾的原则，稳步实施法定退休年龄渐进式延迟。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其中最重要的一点是：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！ 　　

　　

　　也就是说，过去我们到了退休年龄，只要累计缴纳了15年的养老金，就可以开始按月领取养老金了。 　　

　　

　　但是以后可能要连续交20年甚至30年才能拿到。 　　

　　

　　不知道大家有没有了解过这个事情。 　　

　　

　　这说明中国社保养老金的可持续性面临很大挑战，就像延迟退休的原因一样。 　　

　　

　　延迟退休的原因：缓解老龄化社会快速到来后的养老金支付压力。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我国实行现收现付的养老金制度。 　　

　　

　　你说现收现付是什么意思？ 　　

　　

　　也就是同期工作的人缴费，赡养退休的人。 　　

　　

　　简单来说，我们每个月勤勤恳恳缴纳的社保养老金，是为现在的老人养老，而不是为我们的晚年储蓄。 　　

　　

　　如果我们的社会人口结构是年轻人多，老年人少，说明整个社会交钱的人多，领钱的人少，那么老年人的生活就会更加滋润。 　　

　　

　　但事实正好相反： 　　

　　

　　1963年是中国出生率最高的一年，之后出生率一路下滑，也就是说以后养老越来越多，现在交社保养老金的年轻人越来越少。 　　

　　

　　所以，除了延迟退休，提高年轻人的生育意愿，改善人口结构也是一个很好的解决办法。 　　

　　

　　但是理想总是满满的。这两年我们放开二胎、三胎后，生育高峰并没有像大家预期的那样出现。 　　

　　

　　我们的出生率和出生人口仍在下降， 　　

　　

　　有一点我们要明白，所谓延迟退休，并不是给你一份工作，让你工作到65岁。 　　

　　

　　更有可能的是，50岁的时候，你可能被公司裁掉了，你要等15年，到65岁才能领养老金。 　　

　　

　　所以大家要做好心理准备。如果没有足够的养老金储备来度过没有工资和养老金的15年空档期，大部分人可能不得不投身服务业来贴补家用。 　　

　　

　　在这种背景下，要想在50岁以后过好养老生活，我们每一个人都应该早做打算(土豪除外)。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　我们的养老金可以有哪些来源？ 　　

　　

　　老年收入有三个主要来源： 　　

　　

　　社保，孩子的赡养费，还有你自己的积蓄。 　　

　　

　　养老金,正如我们上面提到的，将来养老金会越来越少，甚至没有养老金。 　　

　　

　　这里不是危言耸听，也不是有意制造焦虑。毕竟客观条件在这里。 　　

　　

　　不然近几年为什么延迟退休？鼓励三胞胎？是否应该大力发展养老第三支柱(商业养老)？ 　　

　　

　　这是一个信号，告诉大家要及时补充养老金，不能只关注社保。 　　

　　

　　我不是鼓励大家不交社保！ 　　

　　

　　社保该交还得交,这是最稳定的养老收入来源，有太多的东西绑在里面。 　　

　　

　　以前有人说，按照现在的情况，不交社保，可以直接把钱存银行，每个月给老人付利息。 　　

　　

　　这是一个非常错误的想法。 　　

　　

　　近期新的市场利率自律机制开始运行，一大波银行下调了自己的大额存单利率。那么三年后，市场上固定收益类产品的利率是3%还是2.5%？ 　　

　　

　　利率下行是大势所趋。现在欧美很多地方都是零利率。未来整个世界都会是这个大方向。我们只是想拖延一下。 　　

　　

　　如果你担心社保养老金制度的问题，不妨担心你存在银行里的钱会变少。 　　

　　

　　第二，这取决于子女赡养.我不是在开玩笑。很难说以后谁养谁. 　　

　　

　　你想拼孩子，孩子想拼父母。 　　

　　

　　在以后人生的一些关键时刻，比如买房，买 　　

　　

　　现在整个环境太复杂，年轻人不容易。他们已经把所有的精力都花在保住工作和养活自己上了。 　　

　　

　　有了自己的小家庭，孩子和对方的父母，四个老人一个宝宝之后，已经不是年轻人能不能尽到孝道的问题了，只是能力真的有限。 　　

　　

　　最后，只剩下自己的储蓄了。年轻人赚钱能力最强的时候，多存点钱，学点理财就对了~ 　　

　　

　　要么早点学会投资资本市场，要么尽力而为。 　　

在人口聚集的核心城市买房子。

　　

但投资有风险，比如股票或基金高位卖出后，下一次抄底抄到了半山腰，一套就是两三年，再算上机会成本，来来回回反复折腾，可能一计算，收益率还是负的；而且，这可是你后半辈子的生活费，心态完全不一样。

　　

买房门槛高，在一二线核心城市，想上车就已经很难了，就算买了，想卖还有一定的政策风险，比如迟早要来的房产税。

　　

那我们还能怎么增加我们的养老收入？

　　

前提肯定至少先保证我们以后的生活费是稳的；

　　

毋庸置疑，是商业养老年金。

　　

02

　　

什么是商业养老年金呢？

　　

一次性（或者分若干年）向保险公司交约定金额的钱，到了约定的时间（比如退休的年龄55/60/65岁），保险公司就会按约定的周期（一般是每年或每月）给我们的账户打钱，直到合同到期或者人不在了。

　　

商业养老年金里有很多专业术语，我先来给大家简单解释一下~

　　

一款养老年金保险计划书里常见的术语有：

　　

「养老年金」开始领养老金后，当年或当月领取的养老金

　　

「累计领取养老年金」领养老金后，截止当年，加上前面年份，一共累计领取的养老金

　　

「现金价值」办退保，投保人可以拿到的钱，现金价值=保单值多少钱，刚性兑付

　　

现金价值的用途：

　　

　　

办理退保: 拿回所有现金价值；

　　

办理减保: 拿走部分现金价值 ，其余现金价值复利滚存；

　　

保单贷款: 现金价值80%可贷款，通常第二天到账，贷款利率比普通贷款利率还要优惠一些

　　

我们把钱交给了保险公司，就像钱被托管了，想知道这个保单能不能解决一笔急用的钱的问题就要看现金价值。

　　

合同当前现金价值就是当前年龄对应的这份保单值多少钱，有就代表有钱，需要钱的时候，不退保，可以拿它去贷款，也可以减保拿钱出来用。

　　

「身故保险金」就是被保人身故时，身故受益人（一般是家人）可以拿到的钱

　　

「保证给付期内身故给付金额」很多产品，会在条款写比如「保证领取20年」，只要开始领取养老金，如果在领取20年内被保人身故，身故受益人可以拿到这个保证给付期内身故给付金额。

　　

举例子：保证领取20年，每年领取10万，如果领了15年后身故，可以拿到10*20-10*15=50万。

　　

通常，一份养老年金里，以上术语对应的数字都是合同确定的，不会浮动，没有虚假，可以做到锁定一个不错的复利率，贯穿经济周期不变。

　　

这是其他任何类型的金融产品所不能做到的。

　　

03

　　

如何挑选适合自己的养老金？

　　

我们可以注意这么几个问题：

　　

①可以怎么缴费？缴费多少年？缴费期满后每年可以领多少钱？

　　

②活着的时候，一共有多少钱可以领？缴费结束后，什么时候“回本”？

　　

③如果领着领着我不在了（身故），怎么办？一共有多少钱可留给家人（身故受益人）？

　　

④如果我急用钱怎么办？

　　

简单概括一下就是：

　　

养老年金，领多少钱？

　　

现金价值，还有多少钱？

　　

身故保险金，赔多少钱？

　　

带着以上问题，继续想一想：我们更看重什么，更希望过什么样的晚年生活？就比较容易找到合适自己的产品类别了。

　　

04

　　

写在最后

　　

提醒大家，商业养老年金，越早准备越省力，越年轻，存得越少，领得越多。

　　

文章来源：网络