知己知彼，百战不殆，对自己要买的东西有所了解，才不会掉入陷阱。 　　

　　1.保险的类型和功能 　　

　　国内保险主要分为寿险、人身意外险、健康险、养老险和理财险。 　　

　　人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存为保险事件的一种人寿保险。主要有寿险(终身寿险、定期寿险)，也叫“守爱不守债”(通俗点说就是不死不赔)。 　　

　　人身意外伤害保险：是指被保险人在保险期间遭受非故意、外部、突发性意外事故，导致身故、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。人身意外险中的主要保障项目包括基本保障项目和附加保障项目。基本保障：死亡给付(分为身体死亡和宣告死亡)；附加保障项目：丧葬费、遗嘱生活费给付，来源于死亡给付；支付医疗费和误工费等。来源于医疗和伤残给付。(购买意外险时，一定要注意不要只购买指定/特定意外险，保障责任必须包含医疗和伤残责任，最好包含住院津贴责任) 　　

　　健康保险：被保险人与保险人在自愿的基础上订立合同，在发生合同规定的被保险人因病医疗费用或因伤残丧失收入等保险事故时，由保险人履行赔偿责任的一种人身保险。主要有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，按保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。如下所示： 　　

　　1.疾病保险是指以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件的保险。主要有重疾险和防癌险，按消费型分为消费型和储蓄型。 　　

　　2.医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人在医疗期间的医疗费用提供保障的保险。有大病医保，中档医保，高端医保，境外医保。 　　

　　3.失能收入保险是指以保险合同约定的因疾病或意外伤害导致的工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定期限内收入减少或中断提供保障的保险。有重大飞行员伤残保险。 　　

　　4.护理保险是指以保险合同规定的因日常生活能力丧失引起的护理需求得到给付为条件，保障被保险人护理费用的保险。 　　

　　5.长期健康保险是指保险期限在一年以上或虽不超过一年但有保证续保条款的健康保险。 　　

　　6.短期健康保险是指保险期限为一年及以下、无保障续保条款的健康保险。保障续保条款是指合同约定，在前一保险期间届满后，投保人申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保。 　　

　　以注意：疾病保险是给付型,为例，其投保金额为50万，符合保险合同规定的赔付条件。保险公司赔付50万，与被保险人的医疗费用无关。保额可以累加，即购买N百万可以赔付N(未成年保额是保险法规定的)；医疗保险是补偿型，,也称报销型，用于支付医疗费用，即与被保险人就医所发生的医疗费用有关的费用。比如我买了三家保险公司的医疗保险，保额各100万，产生医疗费用30万。所有保险(包括社保)购买只能重新投保 　　

　　金融保险：金融保险最大的特点是兼具保障和理财功能。分红险产品于2000年推出，如今已成为业内理财保险的主流。客户可以在获得保险保障的同时分享公司的经营成果。投资型保险主要有三种：分红险、万能险和投连险。严格来说，分红险和万能险属于理财产品，投连险属于投资产品。 　　

　　1.分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，当该类分红险在上一个会计年度的实际经营成果好于定价假设的盈余时，按照一定比例分发给投保人的人寿保险产品。 　　

　　2.万能险是指具有保险保障功能，有单独保单账户，保单账户价值提供最低收益保障的人寿保险。保险的“全能”在于投保后，可以根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，调整保额、保费和缴费年限，确定保障和投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 　　

　　3.投连险是指具有保险保障功能，在至少一个投资账户中具有一定资产价值，但不保证最低收益的人寿保险。即投连险不仅提供风险保障，还具有投资功能。其中，投资部分的回报率并不固定，保单的价值会根据保险公司的实际投资收益来确定。 　　

　　一般来说，理财保险保的是钱，不是利润，而是钱的安全，以免被孩子打败。低杠杆低收益，保险适合高净值人群。通过保险与法律(婚姻法、继承法、公司法、合同法)、信托、遗嘱、赠与工具、税收相结合，为高净值人群保障和继承家族财富，为企业主保全和继承家族财富，解决成因。 　　

为便以理解，下图图文的形式简要介绍了各保险种类及其作用。