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今年10月8日，央行实施房贷利率新政，新发布的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准相加形成。
去年12月，央行宣布推动股票浮动利率贷款定价基准转换。换句话说，旧的浮动利率贷款的定价基准将转换为LPR。
从昨天开始，旧贷转存LPR的新政策正式实施，各家银行也发布了如何办理的公告。
事实上，老贷转LPR的新政策在上一次推送中已经解释过了。但是最近两天，该不该转？之前的贴现利率是否应该改变？浮动的那个该不该转？不吃吃亏？已经成为各个群粉丝的热门话题，所以今天我还是用更简单更通俗的白话来解决大家的困惑。
1、转换的时候利率有变化吗？
这是很多人都在问的问题。比如我以前是4.9%的利率，那么换算后是多少？会增加还是减少。
实际上，新政最后的解读是说，转换时点旧的个人住房商业贷款利率水平保持不变。
很好理解，涉及这么多人的转型一定是稳定的，所以肯定不会有变化。如果转换时利率下降，银行吃亏，那银行肯定不干；如果转换时利率上升，老百姓吃亏，老百姓肯定不同意。
所以转股期间你不吃亏我不吃亏是肯定的，利率还是和以前一样。
但是因为央行的新政策是12月份出台的，要求也是以12月份的LPR为基准，所以换算后的实际利率肯定是因为12月份到现在这几个月LPR的变化而变化的。把这个放到下一个问题上。
2、将来的利率怎么算？
正如我刚才所说，新的贷款利率是根据每月LPR加一些点确定的。
央行对此次转换的要求是，增值为原合同最新执行利率与2019年12月LPR的差额(可以为负)，在合同剩余期限内固定不变。
简单地说，新的利率有两个量，LPR和加号。先算出一个加分的固定值(以后不会变)，另一个量是LPR，这个量是变量，可能每个月都会变。
老贷增加怎么办？
央行规定，去年12月的LPR应按原合同利率下调。当时五年期LPR是4.8%，也就是你原来的贷款利率要降低4.8%，这就是增值。
比如我之前贷款是4.9%，那么就是4.9%减去4.8%。新贷款利率为LPR加10个基点(1个基点为0.01%)。
如果你的贷款之前是贴现的，比如打八折后是3.92%，也就是3.92%减去4.8%，这是负的，负0.88%。新的贷款利率是LPR减88个基点。
刚才第一个问题提到了，折算时的利率是不变的，只是以去年12月的LPR为基准。当时，LPR是4.8%。如果按照4.8%计算，那么在刚才这个例子中，新利率也是4.9%；在第二个例子中，新的利率仍然是3.92%。
然而，每个月都会公布一个新的LPR。上个月，最新的LPR被更改，五年期LPR已降至4.75%。那么增加的价值是一个常数，加上变量LPR后，它会发生变化(不是每个月，重新定价日之后才执行新利率)。
第一个例子，最新的贷款利率是4.75%加10个基点，是4.85%，比上一个少了0.05%。
第二个例子，最新的贷款利率是4.75%减去88个基点，也就是3.87%。
当然，如果LPR继续下跌，例如，未来下跌到4.6%，那么第一个例子中的贷款利率是4.7%，第二个例子中的抵押贷款利率是3.72%。
相反，如果LPR未来升至5.0%，那么第一个例子中的贷款利率为5.1%，第二个例子中的贷款利率为4.12%。
3、改了能薅羊毛还是会吃亏？
刚才，两个例子已经看得很清楚了。因为添加点被确定为常数
如果LPR下降，那么你的贷款利率自然会下降；相反，你的贷款利率会上升，甚至可能高于活期利率。
所以，变与不变的关键不在于你自己，而在于LPR的大趋势。
目前能看到的是，近几年来，降息应该是比较明确的大形势。
因此，如果你的贷款期限只剩下几年，或者你打算在最近几年提前还款，你可以果断地转换到LPR。
然而，要预测25至30年后、10多年后，甚至20多年后的情况，实在太困难了。
甚至袁天罡的“推”
背图》对未来都不会预测的那么详细，所以如今专家们长期的预测，那都是扯淡。毕竟，影响经济和金融形势的因素太多了，很多不确定、无法预料的因素，就比如这次的疫情。
这里只给大家说两个数据比较，仅供大家参考。
和过去30年里的历史利率相比，目前中国的住房贷款基准利率（不包括上浮或加点）是最低的。
在国际上，目前我们的贷款利率则比欧美日等发达国家要高。
因此，对于中长期的贷款，就看你自己的心态了。是赌一把将来降息、维持低利率成为长期趋势，还是稳妥一点守住现在房贷的利率就行。
这和拿钱投股市还是存定期的道理一样。股市有风险，有赚也有赔；定期存款利率低，但是比较稳。
而且，转换只要一次机会，如果这次转成了LPR，以后再想转回来就没门了。所以还是应了股市那句话：转换有风险，决定需谨慎。
4、是马上就办，还是等等再看？
按照央行发布的新政，LPR的转换时从昨天开始起办理，原则上在8月31日前完成。
群里粉丝的想法也分为两派，一派是当机立断就拿了主意，要么死活就不变了，要么就已经在手机银行上办完了；另一派则是先不着急，等等看，反正8月底前都能办呢。
那么究竟是应该现在办，还是先观望一下等等看呢？
根据央行的规定，在8月底之前，是可以选择任意时点转换的。都是用原先贷款的利率减去去年12月的LPR（4.8%）来确定加点数值，3到8月间任何时间去办理，都是一个标准。
但实际上，何时办理还是有差别的，那就是因为有个重定价周期和重定价日。
所谓重定价周期，就是将来LPR虽然每月都有可能变化，但不是这个月LPR变了，你下个月房贷利率就变哦。得有个重定价周期，周期最短为一年。也就是说，过了这个周期，你的房贷利率才会变。有可能这一年的周期里，LPR降了3次，那么就把降完之后最新一期的利率来加点成为你的新贷款利率。
所谓重定价日，就是新的周期到了，执行新利率是哪一天。
还是拿我自己的贷款来举例子，银行根本就不是双方约定重定价日，只是给了一个选项，就是贷款发放对应日。
我的贷款是2016年4月8日发放的，作为重定价日唯一的选项就是今年的4月8日。
这就带来一个需要注意的问题。因为今天是3月，而重定价日是下个月，那么如果我现在就转换了，那么到下个月4月8日的重定价日，就按照新的利率（3月20日的LPR，大概率不会上涨）了。
刚才说过，上个月的LPR是从4.8%降到了4.75%，那么如果我转换了，那么到了下个月重定价后，房贷利率就从4.9%降到了4.85%了。能省两杯奶茶钱了。
但如果我要拖到4月8日以后才转换的话，就得到明年的4月8日才是重定价日，才能执行届时的新利率了（当然，工行说他们过些天会推出重定价日的另一个选项――维持原合同不变，那么就是明年1月1日了）。
所以，如果你已经下定决心要转换，你的贷款发放对应日又是在最近几个月的，那么最好是尽快转换，还能多薅几个月的羊毛。
如果你的贷款发放对应日是后几个月的，又或者你还没有下定决定的话，那么就可以先不着急转换。
