最近刷视频，发现一夜之间出现了很多“某某商学院”“某某金融学校”等广告，金融课程几元甚至零元就能学会。本来，用很少的钱掌握基本的金融知识和技能，是金融专业人士最喜欢的事情。但是我发现这几个广告用的文案都差不多，有的基本一样(不知道谁抄了谁，或者就一个人)。只是换了个场景，换了个人(甚至同一个人出现在不同机构的视频里)。其中一个是文案。作为一个国际金融理财师人和十年的理财从业者，我真的无法忍受。今天从实用的角度给大家分析一下，看看所谓的“阶梯存款法”到底赚了还是亏了。 　　

　　比如一个视频是这样说的： 　　

　　假设你有6万元，把它分成3份，1万、2万、3万，分别存为1年、2年、3年定期存款。两年后6万元是三年期定期存款，既能保持流动性，又能赚取三年利息。这就是阶梯存款法。 　　

　　这听起来合理吗？ 　　

　　不要妄下结论，我给你算一笔账。 　　

　　结账前，首先要统一标准，银行存款利率。不同银行不一样，同一家银行不同地区也可能不一样。那么我们就以央行基准利率为计算标准。 　　

　　存款基准利率为三个月1.1%，半年1.3%，一年1.5%，两年2.1%，三年2.75%。 　　

　　假设采用上面提到的阶梯存款方式，6万元分为三部分，分别是1万(第一部分)、2万(第二部分)、3万(第三部分)，分别作为一年、两年、三年的定期存款存入，那么假设第一年的1月1日存入。 　　

　　次年1月1日，第一笔存款利率10000 * 1.5%=150元转为三年期定期存款：第二笔存款尚未到期，我们也算出其本年利率为20000 * 2.1%=420元，第三笔存款尚未到期，我们也算出其上年利率为30000 * 2.75%=82.75%。 　　

　　第三年1月1日，第一笔存款已转为三年期定期存款，利息10000 * 2.75%=275元；第二笔存款到期，转为三年期定期存款，上一年产生20000 * 2.1%=420元；上一年第三笔存款利息30000 * 2.75%=825元，共计1520元。 　　

　　从第四年开始，所有存款都是三年，那么利息就是60000 * 2.75%=1650元。 　　

　　但刚开始的时候，如果把6万元一起放在3年期定期存款里，每年的利息就是26万* 2.75%=1650元。也就是说，第二年和第三年，你实际上分别少拿了255元和170元利息。从第四年起，整存整取的利息与阶梯存款方式相同。总的来说，阶梯存款方式并没有让你获得更多的利息，而是更少。 　　

　　有人可能会说，这不是为了保持流动性吗？每年都有一笔三年期的定期存款到期。一旦某样东西需要用钱，如果在到期前提前取出，利息会按照活期计算，所以阶梯存款法比定存法好。 　　

　　但你有没有想过，即使是阶梯存款方式，每年也只能在固定的日期支取利息，如果在日期前提前支取，利息也是按照活期计算的。阶梯存款方式和普通存款方式有区别吗？你要临时用1000元，但是每年到期的金额在1-3万元之间。你还是会失去兴趣，只是比例不同。 　　

　　而且，如果你非常在意利息损失的百分比，那么我建议你存少量的定期存款。定期存款的起点是50元，6万用来存1200个50元的三年期定期存款。当你急需用钱的时候，你可以根据你用钱的多少来决定你要提前支取多少存款。利息损失的百分比小于阶梯存款法。 　　

　　最后，银行有个业务叫“提前部分支取”或者“部分支取”，就是比如你存6万 　　

　　所以，我真的不明白。做这些金融课程招聘视频的人，不懂就敢忽悠金融小白。这样的金融课程你敢信吗？