“我几年前买了一份保险，一年交了几万块钱的保费，然后每三年可以返还一笔钱。我退休后，每年都能拿到一笔钱，太棒了！”
说实话，每次听到身边的七大姑八大姨这么说，我都觉得很累，不爱他们。上述问题是典型的最大的保险hole-高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险，属于理财型保险产品。.
从我的观点上看，保险和理财是两种产品形态，保险是花钱买一份具有法律效力的合同，属于消费；而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中，赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立，因此市面上的理财型保险不具备投资性，从我个人投资理财和买的保险上来讲，我的原则是：让保险归保险，让投资归投资，二者不可归为一类。
你为什么不买金融保险理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。?你交了保费，保险公司会定期给你退钱，这意味着存钱和强制储蓄。一般分为三种：分红险、万能险、投连险。
我的长辈也买过类似的理财保险。一般的产品介绍是他们每年要交几万块的保费，每年还能得到一定的保险赔偿。但是从现在来看，保额很低，完全不能和消费型保额相比。最尴尬的是，等孩子到了成年人保险费，他们会告诉你一次性退一定金额的保险。听起来很划算――它不仅保护人们的健康，而且具有投资价值。但实际上10年后，年收益率可能不到4%，保额只有几万元，还不如我们自己买的五险一金保险多。这基本上是一个很不靠谱的投资选择。
代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。等你去领分红的时候，说实在的，这个保险的收益还没有存银行高。
第一，对于中产家庭来说，每年几万元的保费非常困难，占用大量财力，绝对是一笔高投入；而且保险期限跨越几十年。如果你想提前拿回你的钱，你会损失很多本金！
第二，保费等于保额，实际上根本没有保障；因为保费高，投保人以为自己花了很多钱，有了足够的保障，但情况恰恰相反！
第三，所谓的保单收益(包括分红和固定还款)，其实是在金融现金流分析工具中计算出来的，实际收益率通常低于一年期，肯定是低收益品种。
总的来说，这种分红险占用了大量的财力资源，根本没有保障，也让家庭形成了一种误解，认为自己买了很多保险，得到了充分的保障。
数字02告诉你金融保险有多差。前不久，腾讯微保测试了一款返还型保险产品，属于分红险。在XX人寿经常听到。我记得微保推出的重疾险产品叫【康虎终身】。这里简单说一下，30岁男性，保额45万，分20年交，每年交13095元。一直保证到70岁。最后花了52.3万，却只回了45万左右。
如果换成另一款名为【乐康终身B】的产品，除了到期不返还保费外，其他保障与康虎终身完全一样，每年只需缴纳保费5246元，两者整整差了7849元。每年投资理财产品7849元，买任何一款产品，每年4%的收益率。到了70岁，我们得到的远远不止45万元。
而且有的分红型保险如果中途退保了，只能退对应的现金价值，因为才四年，估计现金价值比之前交的保费要少
这样算下来，应该就清楚理财险到底有多差了。
为什么还有那么多人喜欢买理财保险？一般有两个原因：第一，本末倒置.保险名为保险，保险的核心本质是保障。我们买保险首选应该是消费型纯保障类保险，而不是一提到买保险就先保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。的正确选择应该是：先保障，后理财。第一，你要有自己的保障，标准的重疾意外险是寿险。这些费用都不高，普通人也能承受，再考虑理财。还有一种就是，手里有笔闲置资金，还没有找到合理的投资方式，刚好有个朋友是做保险的。他自然会考虑保险配置的问题，思考投资理财的方式。
.lamuhao.com/pic/img.php?k=中国人寿保险公司买的理财可靠吗,理财公司是不是正规符合几个条件5.jpg">04 综上总结综上所述，在购买保险产品时，我们应该特别注意。一般来说，保险产品的销售人员会告诉你产品最好的一面，但产品的性价比是相对的。我们应该辩证地对待这个问题。如果你想购买大病保险或定期人寿保险，那么建议直接购买消费保险。不要贪图多少年你想退还保险金额，因为你不知道30年或40年后的通货膨胀程度，以及数十万退还的保险金额还能有多大用处。
若是到了一定年纪，健康和保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，自然可以有理财型保险的需求。适合的人群一般有以下特点：
1. 保障型的保险已经足够配置
2. 有其他的投资渠道（股票、基金、债券等）
3. 有闲置的资金，期望通过理财险稳健的收益
――――对于处在人生爬坡阶段的年轻人来说，购买理财型保险是不适合的。
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