保险业是中国金融业的三大支柱产业之一。改革开放后，在中国这片欣欣向荣的热土上从无到有。经过几十年的坎坷和快速发展，其实已经越来越被大家所接受。但在不太懂保险的人看来，他们对保险还是有芥蒂的，谈“保险”就让他们脸色苍白。
也许这是因为很多人把保险想得太简单了。这些误解如下：
1.保险要高杠杆，最好只交几十块钱就能有几百甚至几十万的保障；
2.保险就是只要我买了，赔了，保险公司就应该在我需要的时候赔付；
3.我买保险是高人一等，保险公司为我们服务；
4.不投保，保险公司有问题，抱怨社会风气不好，被骗；
5.保险是待售的。如果我愿意赔付，保险公司肯定会承保，而且是马上承保，立竿见影。
无论我们是否认同保险，在中国乃至世界其他国家，保险都是金融最重要的组成部分。但是在我国，为什么会有这样一种反对和误解保险的声音？我个人认为大概有以下几个原因：
第一、保险行业在中国起步晚，大部分人还习惯于实际占有的财富观念。
十几二十年前，中国人有钱的时候，首先去银行存款。当然，当时的利率确实是可以的，存多久能赚多少利息，真的是看得见，给人足够的安全感。最近十几年，人有钱了就喜欢买房。虽然房价一再上涨，各种限购限售措施不断加强，但还是有很多人执着地喜欢买房。我的理解是，存钱买房给人一种我实际拥有的感觉，保险毕竟是以防万一，它的赔付是概率性的。在这种实际拥有财富的观念主导下的思维，会对保险产生非常矛盾的自我认知。
第二：没有理解保险条款就买了保险，发生保险事故，保险公司拒绝赔付的。
网络上总是充斥着拒赔的案例，通常每一个这样的案例都能引起广泛关注。这是因为一般认为保险公司应该赔付，也确实应该赔付，所以报案这类案件往往不能引起大家的重视。但只要我们静下心来，通过官方渠道，就可以知道理赔的案例一定是绝大多数。事实上，拒赔案件的比例只有不到2%，98%以上的案件都可以赔付。
而且，只要仔细了解那些没有结案的案件，就可以发现，我们也应该拒绝赔偿。如果这些情况都赔付了，那么整个保险市场就崩溃了，保险就没有意义了。其实这些情况拒赔是毫无疑问的，比如危险发生在等待期间，危险不在保险范围内，或者没有如实告知健康信息。
所以我们看待一件事，一定要认真思考，不能人云亦云。这样只会让事情变得更糟，最后只能伤害自己。
第三：买保险不清楚保险类型和保障内容等基本情况，过几年发现后退保的。
这种类型的朋友，在买保险之前，也许是出于个人冲动，也许是出于人情，没有想过自己为什么要买这份保险？很多人都是因为青睐榜吧？当我回头仔细看的时候，发现这个保险并不适用于自己，于是我退保了，但是只拿到了部分退款(按照现金价值退保)，感觉很茫然。
如果是健康险,即保证型保险，退保时现金价值通常较低。相比银行储蓄，发现自己连本钱都没拿回来，太不划算了。但实际上，保险公司在保单持有期间是要对投保人负责的。此外，相比其他金融行业，保险更稳定。这种稳定是为了更好地维护所有投保人的利益。如果投保后能随时拿回保费，那跟保险行业和银行没什么区别。
如果是储蓄型理财险,或带收益的分红险，与保险公司成本相同，但成本远低于保障性保险，所以现金价值会高于健康险。但是，通常需要5-10年才能达到我们的溢价。所以，我们需要知道，买这个保险的作用是什么？保险不是银行存款，也不是股票投资，它的作用在于保障和专属。比如现在比较流行的保额递增的寿险，一般在5-8年左右就超过了所交的保费，每年复利保持3%-3.5%左右的递增。也就是说，虽然这个政策在利率下行、股市低迷的时候确实是个不错的选择，但如果只是短期持有，几年前退保拿回现金价值，依然只能拿回一小部分。
第四、保险行业的粗放发展，从业门槛低，从业人员素质参差不齐。
特别是一些年龄大或者学历低的人，只会跟熟人说这个政策什么都保，一共交多少，你买就行了。这样的人心存侥幸，认为不会有危险，不会去想下面的服务，也不会去想万一有危险怎么办。他们只会一次次不负责任的要求buy buy买(当然现在已经没有市场了)，导致一部分人对保险行业失望。
理性认识保险：
我们说保险真的很专业，很用心。
外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险、教育金、养老金、传承险、万能险等等的详细分类。经过这么多年的粗狂式发展，以及国家大局发展的需要（保险行业的良性发展其实是真能解决我们社会主要矛盾的：中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，顺便记个时政），国家也在大力发展保险行业，从业门槛会越来越高，未来大家肯定都会接触到越来越专业的保险从业人员。保险本是非常好的风险转移工具，让我们把风险转嫁给保险公司，当我们在遭遇风险的时候，能够从容面对，能够不因为风险的发生改变现在的生活，虽然不能避免风险的发生，但是可以再风险发生之后，让我们还能有最好的心态，最好的状态，最好的方式来应对风险！保险产品本质上是一种风险对冲工具，没有那么神秘和复杂，搞清楚基础逻辑，就很容易理解，我希望通过一些整理分析来让大家对保险有一个全面的了解，以后能够找到合适自己的产品，看得懂条款，不被忽悠。在讲保险之前，要先讲一下风险，因为分析出风险才能找到对应的保险去抵御它（主要说人身相关的）。人身风险应该是包含了生命或者身体遭受意外、疾病等损害而造成人的身体受伤、健康状况变差、经济利益损失、收入减少或中断等风险。通常讲就是：生、老、病、死、残。
一、健康风险
健康风险是指存在的若干风险中作用于人的身体、影响人的健康的一种风险。具体讲健康风险是指在人的生命过程中，因自然、社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。主要是生病的风险，“小病”会产生门诊和小额的医疗费，"大病"不仅会产生高额的医疗费用，而且可能直接导致残疾甚至死亡。对于大多数来百姓而言，疾病可能会让家庭面临严重的经济困难，甚至因病致贫、因病返贫。
二、意外伤害风险
我们生活在这个社会里，每个地方都存在风险，只是概率大小不同。意外伤害是导致伤残和死亡的重要原因。意外伤害风险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致人的死亡或者伤残的风险。严重伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。
三、死亡风险
死亡是一个确定事件，但什么时间死亡，什么原因死亡却是不确定的。死亡之所以成为风险，主要是因为不能确定的死亡时间和死亡原因会给家庭带来严重的经济或心理影响。
对个人而已，死亡意味着生命结束，但是生前的责任可能不会结束。例如，家里的顶梁柱突然死亡，过早的死亡，将会意味着整个家庭的坍塌。导致死亡的原因有很多，可能是自然死亡，也可能是意外、疾病死亡。
四、养老风险
假设把人的生命划分为三个阶段，0-23岁是学习阶段，23-60岁是工作期间，60岁以后是退休阶段。假设一个人的预期寿命是80岁，前面工作期间有37年来进行财富的积累，后面60-80岁期间有20年的时间来消费，如果人均年龄延长到100岁，那么退休后的消费期达到40年，这无疑会增加退休前的工作压力，或者是用降低退休后的生活质量为代价。
所以养老风险是指人在年老时，由于缺乏基本的生活保障而可能遭受生存危险的意外性和不确定性，包括风险发生与否及危险程度大小的不确定性。
说完了风险，我们后面就可以细说说保险，如何用合适的保险去抵御相应的风险，是值的我们每个人都要好好思考和规划的事情。
保险怎么选
我们常说的保险分为两类：
一类是财产险（保物：如车险、家财险；以及企业相关的雇主责任险、公众责任险、财产一切险等）
一类是人身险（保人：如重疾险、医疗险、护理险、寿险、意外伤害险、储蓄险等）
先放一张图给有需要的朋友，以后展开再讲：
再回到题目，保险都是骗人的吗？当然不是，作为金融三大支柱行业之一，相比于银行和证券行业，保险更像是朝阳行业，相比于股票的高风险高收益，银行的“看得见“的低收益（当然银行正在大力推行打破刚需，连保本型理财都几乎没有了），保险有自己的独特之处，作为过来人，保险最初只是自己分散金融资产的一个选项，在几次认真买保险的过程中，让我对保险行业有了完全不同的的认识，对保险的兴趣从最开始的储蓄增值型产品扩展到了各类的保险，最终直接选择了加入了保险经纪行业。
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