过去，我常常向一个大户借钱。几年的经验，真的不推荐你用。
非得要用，也是尽量少用，谨慎地用。
为什么？因为真的是个坑！
首先要明确一点，借呗和花呗虽然是同父异名，但其实是完全不同的两回事。
鲜花有点像信用卡。没钱买东西的时候，或者暂时不想用自己的钱买东西的时候，可以向支付宝借钱，刷花支付。
但是，这个钱一定是在你消费的时候才借给你的，所以称为消费贷。
借钱就不一样了。借钱就是没钱。如果你向支付宝借钱，它会直接给你一笔钱，可以提现。
你可以拿着这笔钱去消费，也可以直接拿出来作为其他花钱用途。所以，借呗是小额信贷。
就是这个区别。当你用花和钱买东西的时候，利息的算法就大不一样了。
如果你买了带花呗的东西，在规定的还款期限之前，支付宝是不会收你利息的。
只要按时还钱，花多少还多少，不分期付款，那么花呗还是很有用的。
但是不好意思，没那么容易。
你只要用借呗借了钱，哪怕借了一天，也是要计算利息的。
也就是说，借钱的利息是按照日利率计算的。
而且，不同用户的利率是不一样的，会根据具体的个人信用度来调整，一般都是在万分之三到万分之五之间，即日利息0.03%-0.05%。
举个栗子：
如果你从白洁借1万元，日利率为0.05%，那么一天产生的利息是：
日利息：10000元*0.05%*1=5元。
即每天借1万元，需要支付5元的利息。
如果借12个月，一年的利息是5元*365天=1825元。
算一下年化利率，1825/1万元*100%=18.25%，高达18.25%的年利率！
看看各大银行的贷款利率。甚至实际年化利率也不高于18%。
所以，借钱利息真的很高！
想想你买的理财产品。年化利率是多少？还有你每年要还借款人的年化利率是多少？
如果分分钟赚不到足够的钱，可以借！
所以，要小心，要小心！
有些朋友可能会说，借钱就能还。有钱的话可以提前还款，这样可以少付利息。
是的，借钱比信用卡好。
你如果提前还款，那从还款之后的那天起，到这一期的最后还款日之间，都是不需要计算利息的。
但是，不欢迎你提前还贷。
有些人提前还贷后，额度会下降甚至关闭。
前面说过，借钱和花钱是不一样的。它是一种个人小额贷款，与花呗、信用卡等消费贷款有本质区别。
所谓信用贷款，自然是非常重视“信用”的。
所以，你只要用了借呗，你的每一笔贷款都会关联你的个人征信。
(图：在贷款开立的页面下方有一行小字，即您同意授权征信。)
即使你没有逾期，小额贷款也是个人征信的负面记录。
频繁的小额贷款可能会影响你以后的房贷申请。
据说在借呗等借贷平台上半年内借款超过6次，就会影响商业贷款。
我看到一个网友说他贷款6次以上，现在分数不够，银行还不起。客户经理让他把首付提高到40%，再试一次。
这是借火葬场还火葬场的好时机。
谁还
不能保证自己一辈子不用还房贷和车贷，对吧？所以，为了自己的征信好看一些，尽量少用借呗吧。
真的需要用钱的情况，如果是消费，可以用花呗。因为只要按时还款，花呗的消费记录是不会上征信的。
借呗则是不管有没有逾期，借了就上征信。
当然，借呗也是有自己优势的。
跟银行贷款相比，借呗的贷款速度很快，而且门槛相对较低。需要用钱的时候，直接在手机上操作，钱很快就会到账。
而银行贷款的申请门槛相对较高，而且银行的审核不一定通过，等待时间也相对较长。
基于这些优势，确实非常多的人为了贪方便，随手就用了借呗。
但是，真心建议大家，无论是多方便，都请花多一两分钟时间，多了解贷款平台的细则，再做决定。
起码借了钱之后要还多少，有什么影响，自己也心里有数。
嗯，说真的，要借钱，除了你家里人，哪里有划算的呀！
无论是哪一个平台借钱给你，目的都是为了赚利息和手续费/管理费，所以，无论是哪个平台，借钱之前，一定要看清楚细则。
现在可以借钱的地方太多了。
除了借呗，还有各大互联网金融平台，例如京东白条、度小满有钱花、腾讯微粒贷，甚至美团上点个外卖，也可以借钱给你。
但是一定要记住，没有一个平台借钱给你，是为了做善事的，肯定会有各种或明或暗的猫腻。
反正记住以下两点：
第一，借钱首选大机构和大平台；第二，看不懂的话，小心借。万试万灵。
这次受疫情影响，很多人都开启了人生的Plan B――做副业。
开始在朋友圈、群里，卖卖货，刷刷脸。
但我还是建议你尽早学会理财，让钱帮你工作。
理财不等于投机，也不等于暴富。
但学会理财可以让你更好的赚钱，花钱，存钱，管理钱，如果可以，学习越早越好。
那么我们80/90后该如何理财呢？
下一期我将谈谈我的感受
