|蔡磊武汉财经自媒体 　　

　　前两天去汉口北五洲建材市场，在朋友店里喝茶。聊天中，朋友吐槽在某国某大银行贷款150万。虽然年化率只有3.85%，但是每年的回本过桥成本真的让他有点“吃不消”！我自己去过几家银行，大部分都是先付利息，3到5年。有的银行号称可以做二十年，其实是五年十年共享的气球贷款。月供几万，朋友听了压力很大。我一直在纠结有没有必要把它变成气球贷。 　　

　　看了他提供的征信报告和银行牌照，发现一个问题：他的营业执照因为有些订单客户要求开票，于是今年年初注销了原来的个体执照，又重新注册了一家有限公司。但也并不是所有银行都申请不了，亮点还是比较多：征信干净，没有逾期，负债低，查询记录少；'s朋友要求不高：周期尽量长，年化利率在6%以下。 　　

　　该方案如下： 　　

　　一、产品属性 　　

　　1.额度：50-1000万。可以堆叠多个属性。 　　

　　2.期限：3年/10年/20年/30年 　　

　　3.还款方式：3年还款，10年气球贷；10年等额本息；20年等额本息；30年等额本息。 　　

　　4.利率：10年分配的气球贷5.6%，10年等额本息6.15%，20年、30年等额本息6.65%； 　　

　　5.抵押率：60-70%； 　　

　　二、抵押物要求 　　

　　1.面积：60平方米-260平方米 　　

　　2.房龄要求：房龄不超过25年、20年、30年，房龄不超过20年； 　　

　　3.区域：只接受武汉三环内的楼盘，暂时不接受远城区； 　　

　　4.物业性质：面向市场的商品房，转让性质； 　　

　　5.过去没有查封历史，没有抵押给小贷公司和典当行的历史； 　　

　　三、借款人以及经营要求 　　

　　1.借款人：18-65周岁(贷款年限加实际年龄应不大于70周岁)，个体工商户或有限公司持股20%以上； 　　

　　2.抵押人：年龄加贷款年限小于75周岁，接受直系亲属抵押； 　　

　　3.在武汉注册，经营半年以上，有实际经营，有提现。注册不满半年的，可以提供过往经营证明，可以进入； 　　

　　4.非银行限制行业，如酒吧、房地产、网吧、钢贸、金融业等。 　　

　　四、征信要求 　　

　　1、两年内无连续三累六，无当期逾期； 　　

　　2.过去三个月内查询次数不超过八次； 　　

　　3.五级分类中无异常、无赔偿、无对外担保； 　　

　　4.没有诉讼，如果有结案证明； 　　

　　评估摘要： 　　

　　这个方案对每年过桥累的经营户来说是个福音，也是150万。30年的期限后，月供压力小很多，更多的现金流可以投入到企业经营中。但是因为期限比较长，所以在较远城市或者年限超过25年的房产不予受理。 　　

　　任何产品都存在差异，如何针对不同需求找到合适的融资方式，往往比利率更重要。