这其实是一个美丽的误会，不是真的。2022年，农村养老保险又要开始缴费了。多付钱还是长时间付钱划算？这个问题不能只回头看，还要看收益率。什么情况？ 　　

　　目前，超过95%的60岁以上的农村人口领取农村养老金，也被称为城乡居民养老金。每月养老金多少？因地而异，因人而异。从全国来看，人均月养老金176元。 　　

　　居民养老保险 　　

　　其实农村人挣钱不容易。除了补贴家用，孝敬老人，婚丧嫁娶等开销，他们的收入所剩无几。可以说，他们非常关心如何支付养老保险。大部分农村参保人都很在意这个养老参数，总认为返还期限越短越好。其实这种心情是可以理解的。但是，养老保险的水平不能只靠国家，还要靠个人履行缴费义务。 　　

　　当前的问题是什么？其实很简单，就是投入多少本金，需要多少年才能收回成本。农村养老保险养老金由基础养老金、个人账户养老金和奖励养老金三部分组成。基础养老金要看地方财力，各地不一样。最高的是上海1200元，其次是北京850元。个人账户养老金取决于个人缴费义务，因人而异。激励机制取决于当地的护理和个人支付义务，换句话说，它们因地而异，因人而异。例如，安徽省滁州市出台了个人缴费奖励补贴政策。缴费3万元以上的，给予60元奖励养老金，目的是鼓励符合条件的农村人多缴费，长期多缴费。 　　

　　养老金 　　

　　本期越短越好？以下计算按500元缴费，100元缴费补贴，15年缴费，基础养老金=130元；个人账户养老金=(500 100)15139=64.75元；奖励养老金=0；养老金=130 64.75=194.75元；回本期=本金养老金=7500194.7539个月3年零3个月。所以从目前的缴费年限来看，在所有的缴费档次中，500元内目前的缴费年限是最短的，三年零三个月就收回成本，这样以后就能稳稳地赚到国家养老金，似乎更划算。其实收益率是忽略不计的，所以不推荐。 　　

　　回报率是多少？收益率是预期寿命内领取养老金的总额，即养老金的总收入，包括养老金的增加额。下面分析两个缴费例子，同样缴费15年，预期寿命80年。王支付500元，实付100元；李自掏腰包6000元补贴280元。通过计算，王每月养老金为194.75元，李每月养老金为867.7元，预计领取20年。王的收益率为46740元，李的收益率为208248元。从收益率的比较来看，同样的预期寿命是80年，李比王多收161508元。另外，随着每年个人账户利息和养老金的增加，个人账户养老金和基础养老金也会水涨船高，即高于预期标准。所以从盈利角度来说，高档次缴费和一次性补缴15年，包括一次性补缴3万多元到60岁，比较划算。不仅可以享受个人账户总额3.93%的年利率，增加养老保险个人账户积累，个人账户总额达到3万元以上还可以领取地方奖励养老金。 　　

　　个人账户余额没收的可以退吗？从养老金收益率来看，确实多缴多得，长缴多得。但老百姓还是有疑虑，也知道“养老不能只靠国家，要履行缴费义务”的制度设计。他们最担心自己的血汗钱会白白浪费掉，其实没有这回事。根据政策规定，农村养老保险个人账户总额包括本金、补贴和利息 　　

　　总之，农村养老保险的回报期并不是越短越划算，还要看回报率。建议有条件的参保人可以趁着年轻挣钱，拿出年收入的10%缴纳养老保险，既影响生活质量又增加个人账户积累，一举两得。 　　

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