疑似“套路贷”心有二手车“心有”？
亏损收窄，资金也有压力，营收主营金融业务涉嫌“套路贷”。心有二手车的未来充满挑战。
《投资者网》冯维康
“国内二手车电商第一股”心有(NASDAQ:UXIN)最近过得不太太平。
3月14日，在其发布2018年年报和第四季度财报数据引发关注的同时，心有二手车“套路贷”问题也引起广泛讨论。
在投诉平台上，关于心有二手车的投诉有近600条，黑猫的投诉平台上有近200条。投诉最多的是心有诱导签订合同，贷款买车变成融资租赁，贷款本金无故增加。
“套路贷”
2017年12月，袁先生从一家网上二手车经销商处购买了一辆雷克萨斯IS2015二手车，该车经销商推荐其在金融处申请贷款。
心有金融的工作人员告诉袁先生，一辆27.9万元的车可以贷款24万元，分期还款三年，利率6.6%。以此计算，三年的总利息为57024元。这时，该工作人员向袁先生建议，可以提前支付利息总额57024元，以后每月只还本金。12个月后，如果剩余本金一次性付清，心有可以退还未来两年的利息，即38016元。
袁老师接受了这一提议，并要求工作人员在纸质合同上写下“补充：客户借款24万元，利息6%每月6，利息已付三年，如后续客户提前还款，无手续费及违约金，利息按日退还”的字样。
2019年，按照原约定，袁先生提前还款，但心有金融拒绝退还利息。心有表示，公司不认可销售人员手写的内容，这是销售人员的个人行为；销售人员告知袁先生，相关操作是公司批准的。
《投资者网》向心有询问相关情况。对方回答：“心有没有所谓的‘套路贷’。签约后，我们没有增加客户一分钱的费用。在我们的融资租赁合同中，明确注明了客户购车的财务方案为融资租赁模式，并详细展示了各项费用明细。客户只有在了解并认可的情况下才会确认签名。签合同的时候，我们的工作人员会跟客户解释清楚，尤其是金额部分。”
不过这个说法似乎和消费者反映的不太一样。
2018年12月31日，乔女士在心有贷款，贷款金额119700元车尾。乔女士后来发现，在她不知情的情况下，贷款总额变成了142506元，利息也从约定的6%变成了8% 3。增加的22806元费用包括GPS费、代理服务费、交易服务费和技术服务费，其中技术服务费高达12254元。
“我不在乎这些费用。除了GPS费用，销售人员没有向我提及任何其他费用，”乔女士说。“那天交首付的时候，我把包括GPS费用在内的所有杂费都交了。”
关于费用细节，心有的工作人员似乎很困惑。
之后，乔女士去了心有的办公室进行调解，但一位姓傅的工作人员告诉她，本金实际上变成了12.4万多元，另外还有2500元的评估抵押贷款(乔女士说已经支付了)，以及2052元的保险(乔女士说没有被告知)。这位工作人员还答应帮乔女士把利率降下来，她想把利率降到7% 3，乔女士不同意。
失败的乔女士再也联系不上的工作人员。目前，关于此事的协商仍无结果。
亏损收窄和资金压力背后
3月14日，心有披露2018年第四季度未经审计的财报显示，2018年第四季度，心有整体营收11.4亿元，同比增长61.6%，净亏损3.15亿元，较去年同期的净亏损9.02亿元收窄65.1%。
由于财报中出现净亏损收窄和营收增长的好消息，心有年初涨幅超过16%。然而
虽然心有二手车2018财年亏损同比收窄，但仍未完全摆脱亏损的桎梏。而且，自2011年成立以来，心有二手车仍处于亏损状态。
值得注意的是，在心有业绩增长的背后，金融业务贡献最大。其中，2018年第四季度，C端贷款业务录得收入6.2亿元，同比增长81.3%，占第四季度总收入的54.53%；全年C端贷款业务贡献收入17.74亿元，占总收入的53.51%。
优小的贷款业务增长主要是因为交易量和贷款金额的增长。因为跨区域交易量的增加，2018年二手车贷款服务附加率(即二手车贷款占二手车交易总数的比例)小幅上升至46.1%，二手车贷款服务平均服务率也从2017年同期的6.2%上升至7%。
贷款成为用户最大的收入来源，却被“套路贷”所诟病，这或许会让心有“二手车电商”的名号更加尴尬。
另一方面，心有基金也面临压力。
根据公开信息，心有此前已发行了1.75亿美元的可赎回可转换优先股。具体条款指向2019年6月底。如果心有的股价不能达到9.72美元或以上(预设的转换价格)，心有将面临以债务形式赎回优先股。截至北京时间3月21日收盘，心有收于3.59美元。
对此，心有表示：我们正积极与两家股东讨论可转债延期事宜，届时将与市场保持同步。(思维财经出品)
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