这几天整理书柜的时候，发现了一份保单。打开一看，是一份张太平杨红富宝养老保险(分红型)的保单。仔细回想，才想起来这是我2012年2月买的一份保险。当时保险公司的工作人员说交五年保费，一年交一万，10年后可以翻倍。我掰着手指头算了一下，半年就10年了。
但是真的能翻倍吗？如果你也买了这份保险，那就和我一起算吧。
要算，只有保险单是不够的，还要有保险合同。所有的计算方法都写在保险条款里。然而，保险公司只给了我一份保险单。我只好翻遍了保险公司的小程序，终于找到了保险合同。
问题又来了。保险合同里卷帙浩繁的条款那么多，看着都费劲。怎么才能算出来呢？
其实很简单。先看保险责任就好。保险涵盖了一款保险产品的大部分计算方法。保险，通俗地说就是保险公司会给我们的钱。
红福宝两全保险（分红型）的保险责任有两大类――死亡金和生存金。具体又分成6小类――身故保险金、意外身故保险金、交通工具意外身故保险金、生存保险金、满期保险金。
前三种是身故理赔金，只有在被保险人身故的前提下才能向保险公司领取。后两种是生存金，只有被保险人活着才能领取。让我们根据保险合同分别计算金额。
1.如果你在身故保险金的保险合同生效后1年内身故，身故保险金=所交保费总额，即此时你所交的钱，你将获得同样多的钱。
保险生效一年后身故，身故保险金=基本保险金额被保险人身故时本合同项下应付的保险金数。保险单上可以看到基本保额，我的是10840元。死亡时，该合同的应付保费期数已过。简单来说就是你交保费的期数。在这款保险产品中，期限为一年，保费最高为五年。那么最高赔偿金额为108405=54200元。
2.意外死亡保险。这是你遭受意外伤害，身故才能领取的赔偿。根据保险合同的解释，“意外伤害”是指由外部的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件直接造成的身体伤害。感兴趣的朋友可以看看下图。
意外身故保险金=2 基本保险金额被保险人身故时本合同项下应付保险费数。最高赔偿金额为2108405=108400元。
3.车辆意外死亡保险金。这其中的关键点在于对“车辆”的解释。保险合同对车辆有严格的限制，包括两种：一种是经营客运业务的公共交通工具，一种是非营运机动车。在契约的最后，这两种运输方式被进一步限制。
车辆意外身故保险费=3基本保险金额被保险人身故时本合同已支付保险费的应付期数。最高赔偿金额为3108405=162600元。
这是三种死亡抚恤金的金额。并且根据保险合同的约定，这三种身故保险金只能领取一种，不能叠加累加。
4.生存保险金。只有在保险期间被保险人健在的情况下，保险公司才会支付这笔保险金。每两年结算一次。这种保险产品有三个保险期可供选择――10年、20年和30年。我选择了10年。就我而言，10年内，我可以领取5份生存保险金。每次领取的金额是基本保险金额的10%，也就是说，10年保险期内我能领取的生存保险金总额为1084010%5=5420元。
5.过期保险金这种保险金要求被保险人在整个保险期间都要过。我的是10年。
保险合同中给出了计算方法。
我的缴费方式是5年，保险期限是10年。所以，我的到期保险是基本金额的4.5倍。金额为108404.5=48780元。
生存险和满期险都属于生存险，可以叠加。那么我能领取的生存保险金总额是48787 5420=54200元。需要10年，期间我交了5万保费。远没有保险公司工作人员说的翻倍。
但是我注意到这个保险有保单分红,也就是说我可以参与分红保险业务。
盈余的分配。注意，不是保险公司的分红，而是分红保险业务的可分配盈余。而且并不保证一定有红可分。我查了一下我的保单分红账户，预计能拿到的分红一共也就是6500元。分红加上生存金，总额也就是60700元。和保险人员说的翻倍仍然是相差甚远。
我们再计算一下我的年收益率
（60700-50000）÷50000÷10×100%=2.14%
也就相当于10000元，一年赚了214元的利息。也就比银行一年期的存款利率高了一些。
这个保险产品，从理财角度上来说，就是一个储蓄理财产品；从保险功能来说，赔偿金额又不大。所以，其性价比不高。
这个分红型保险现在已经停售，不过在几年前，很多保险公司都靠着分红型保险，制造噱头，确实赚了不少钱，我们都成了韭菜。
朋友们还想了解哪些保险产品，可以评论留言。
