农历新年一过，就是春节了，很多人的年终奖已经到手了。辛苦一年，这笔钱怎么管理还得算。 　　

　　很多消费者都习惯使用消费信贷工具，包括银行信用卡、花在小额全额金融服务上的钱、支付宝上的花呗、JD.COM借条等等。不要小看这些产品的分期手续费和逾期罚息。大多数人的财务收入达不到这个水平。所以，拿到年终奖后，首先要考虑自己有没有债款。 　　

　　今年元旦以来，央行持续释放流动性，资金面整体较为宽松。往年货币基金、互联网宝宝、银行理财等产品都有“翘起”效应，今年并不明显。 　　

　　在此背景下，以互联网银行为代表的新型存款产品和短期债基基金成为今年年终奖稳步升值的重点。此外，一些银行的“新年专属”等理财产品也值得关注。 　　

　　逆市奔跑的 “C位选手”――超燃的短债基金 　　

　　在2018年股票型基金几乎全军覆没的背景下，债券型基金脱颖而出，平均收益率达到4.2%，其中短期债基收益率超过5%。从规模来看，2018年有近20家公司成立了34只短期纯债基金，其中10月以后发行的有25只，总规模为1086.95亿元。 　　

　　图片来自：财联社 　　

　　2019年初以来，资金面持续宽松，中短期理财产品收益有所下降，短期债基依然表现不俗：数据显示，2018年成立的这34只基金加权平均收益从去年底的2.17%上升至最新的2.23%。中长期来看，宽松的货币政策仍将利好利率债和高等级信用债，债市慢牛格局不变。 　　

　　一般来说，短债基金收益稳定，风险相对可控。可以作为货币基金、银行非结构化理财等产品的替代品，也符合年终奖理财的需求。投资者可以通过证券公司、银行的客户等传统渠道购买，也可以通过“一线”互联网金融平台购买。比如BAT的度小满金融、蚂蚁金服、腾讯理财通等三大平台都很靠谱。 　　

　　定期存款可以有，但没必要――常常售罄的创新型银行存款产品 　　

　　收益率在4%左右，存当日到账，受《存款保险条例》保护……去年下半年以来，中小银行尤其是互联网银行推出的创新型存款产品成为理财新宠。 　　

　　比如京东金融平台上销售的众邦银行“同一天”系列产品，都满金融平台上销售的中信百信银行“百信智慧储蓄”系列产品，目前利率为4.1%，也就是50元的门槛。你可以随时存取。同时，根据监管要求，落实保险条款，50万元以下存款100%赔付。 　　

　　定期存款产品方面，以百信智汇存系列产品为例。90天的收益率是4.3%，180天的收益率是4.5%，比传统的银行定期存款利率高，但不是高一点点。 　　

　　购买期限方面，建议小伙伴在保证资金流动性的前提下，尽量购买中长期理财产品。此前，度小满金融战略投资部总经理李世杰在接受北京电视台采访时也表示，在目前国内货币政策宽松环境下，固定收益类理财产品收益将保持下行趋势，购买中长期理财产品可以锁定目前的高收益。 　　

　　低风险偏好的心头宝――银行“春节专享”理财产品 　　

　　今年年底，银行虽然“不缺钱”，但还是推出了不少收益颇具竞争力的“春节专用”理财产品。 　　

　　事实上，自2018年12月以来，多家国有银行、股份制银行、城商行等纷纷上架“春节专用”、“春节特供”、“感恩回馈”等各种名目的理财产品。预期年化收益率一般在4.75%-4.9%之间。许多银行也推出了中短期低波动产品star 　　

　　整体来看，虽然今年节前银行理财并未出现明显涨价，但在去年资管新规实施的大背景下，不少银行理财产品的认购起点已经从5万元下调至1万元。投资者在产品选择上可以更加灵活，比如在配置银行理财产品的基础上，考虑搭配一些收益更高的产品，提高整体收益。 　　

　　无论年终奖高还是低 总有一种理财方式适合你 　　

　　年终奖在1万元左右的投资者，适合购买门槛为1万元的新存款产品和银行理财、养老保障产品；如果年终奖在10000 ~ 50000元左右，可以考虑固定收益和开放式的简单配置，比如10000元起购买的银行理财产品，短期债基的银行存款新产品，混合型基金等。5万~ 10万元的年终奖可以分为50%、30%、20%，50%投资于固定收益类产品，30%配置基金类产品，提高整个投资组合的收益率。20%可以买保险，放在流动性强的创新型存款等产品上。