现在，随着银行存款利率的改革，三年期存款利率大不如前. 　　

　　因此，很多储户会选择购买银行理财产品. 　　

　　但需要注意的是，在银监会近期公布的几张银行罚单中，以理财产品成为了被处罚的“重灾区”,为例： 　　

　　民生银行's票包括“非法调整理财产品收益”、“非法调整理财业务利润”等问题。浦发银行's罚款包括“使用理财资金偿还银行贷款”、“调整理财产品相互交易收益”、“出具与事实不符的理财产品投资清单”等。这些问题是什么意思？一方面，银行没有将理财产品从表内业务(债务和资产业务)中分离出来。为了弥补一部分理财损失，它用自有资金调整了收益率。也就是说，我们买的理财，可能已经被银行调包了，或者说本质上就是假的…… 　　

　　另一方面，银行未将理财资金单独运作，将投资者的理财资金用于偿还本行贷款。这是一个非常过分的操作，稍有不慎，甚至可能导致投资者的理财资金“亏损”。 　　

　　一般来说，合规的财务管理流程如下： 　　

　　银行主管部门设计理财产品，包括期限、募集资金、收益率、投资标的,等。银行正式发行设计好的理财产品，通过自营和代销两种渠道销售；投资者通过自营和代理渠道购买理财产品，签订协议，划转资金；根据产品协议，银行会拿投资人的资金进行操作，投资方向必须与产品前期设计的计划一致，否则属于违规操作；产品到期，银行根据收益扣除成本，最后将本金和收益支付给投资者。这些问题是“孤例”吗？这些看似简单的金融流程，为什么银行就是不做好自己的工作？其他银行有类似案例吗？ 　　

　　例如，2021年5月21日，答案是肯定的。,监管部门通报了对5家银行的处罚，华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行(中国)等5家金融机构及相关责任人员受到处罚，总金额约3.66亿元。有的银行在没有真实投资、计算依据和充分信息披露的情况下违规销售理财产品，有的银行利用理财产品自行开立存单。 　　

　　这种做法与这个浦发、民生,的运作完全一样，投资者的钱没有得到很好的管理。好在监管部门会及时发现问题并督促整改，否则投资者将面临很大的投资风险。 　　

　　作为投资人，如何避免踩雷？对于我们这些“散户”来说，如何既能提高收益率，又能规避风险？ 　　

　　在一是要准确识别风险。银行办理理财业务时，要认准销售人员的资质，不要听信无资质人员的“片面之词”。第一次购买理财，一定要做好风险评估，选择与自己风险接受程度相匹配的理财。 　　

　　二是要及时发现风险。关注银行的季度财务报告。如果发现盈利能力大幅下降，不良率快速上升，应及时调整产品。 　　

　　三是注意分散风险。's基金分散到多家银行，这样即使一家银行的产品出了问题，损失也可以降到最低。#民生银行等四家银行被罚2.98亿#