每个人都有周转不过来的时候，但有的人会运筹帷幄，把资金不足对自己的影响降到最低，有的人则会破罐子破摔，最后的危害会比预想的更严重。 　　

　　信用卡产品大家都很熟悉。它起源于美国。作为一种信用凭证，可以先用商家的产品，过一段时间再统一结账。 　　

　　慢慢的，大家发现这种先消费后还款的模式，既能缓解资金周转的压力，又能提前享受到自己想要的东西，于是迅速传播开来。 　　

　　我国的信用卡业务起步较晚，1985年发行了第一张信用卡。随着信用卡业务的发展，银行开始把这项业务作为重要的收入来源。除了增加信用卡的信用额度，还衍生出许多其他产品。 　　

　　不过，事物都是相对的，信用卡优势很明显，劣势也很突出，而且很多人妄想自己成为“卡神”，结果都沦为了“卡奴”。 　　

　　我也在银行做过风险管理相关的工作，和信用卡逾期的客户有很多接触。分析其背后的原因，主要包括以下几点。 　　

　　一是违规套现。很多人看着限额几万块的信用卡，总想把钱套现做点什么，不然放在卡里太浪费了。 　　

　　有的人把钱摆出来投资，以为可以出丑，有的人把钱摆出来放贷，白白赚别人的利息。 　　

　　结果可想而知，这些都是高风险领域，投资的资本在这里流失，贷款的本金无法收回。 　　

　　第二，过度消费。信用卡额度是银行认为你能承受的最高消费水平，但不代表你要用完。 　　

　　明明月收入才3000块。买一个3万的包，也会用信用卡。当你需要偿还的时候，你会后知后觉的意识到你的钱不够。 　　

　　套现都是居心不良，而过度消费则是莫名其妙地对自己的偿债能力充满信心。 　　

　　不管是哪种原因，最后都是导致自己征信不良，进入黑名单，甚至成为失信被执行人。 　　

　　所以需要合理使用银行的产品，缓解还款压力，避免逾期记录。其中信用卡分期还款和最小还款就是比较常见的模式。 　　

　　今天我们就来对比一下，一旦资金周转不过来，在保证征信记录不被影响的前提下，哪种方式比较划算。 　　

　　首先，我们来看看分期还款。目前银行的分期手续费一般是0.65%/月。以5万元分三期为例，就是5万 0.65 3/100=975。总费用975元，每月还本息50975/3=16991.67。 　　

　　但是现在银行为了拓展客户，分期手续费会打折，一般都是7折，所以只需要0.455%/月，总共利息682.5元。 　　

　　第二，计算最低还款额。允许银行客户全额偿还信用卡账单，只需偿还账单金额的10%，这样就不算逾期。然而，他们每天都要支付滞纳金。 　　

　　最低还款额后的滞纳金一般按5 计算，也是5万元。我们要按最低还款额还5000元，保证不逾期，那么滞纳金就是每天450000.0005=22.5元。 　　

　　如果需要90天(即三期)还清，那么滞纳金共计22.590=2025元。 　　

　　这个只算90天。细心的朋友可以发现，如果延迟时间较长，滞纳金会远远高于分期手续费。 　　

　　最后，计算差额。最低的逾期付款手续费，按照年化利率计算，达到18.25%，而分期手续费，即使按照0.65%/月计算，年化利率也只有7.8%，相差2.4倍。 　　

　　当然你也不能照本宣科，说分期还款一定比最低还款额划算。如果只是一时资金周转不过来，可以马上还。有些时候最低还款额比分期付款更优惠。 　　

　　比如你这一期的信用卡账单还款只需要30天，滞纳金是675元，那么你就不用分三期支付682.5元的费用了。 　　

　　不过现在很多银行都有提前结清分期付款，退还所有剩余手续费的规定。你可以提前咨询清楚，然后我们就可以大胆的选择分期付款的方式，在手头宽裕的时候随时可以结算。 　　

　　所以，在使用信用卡的过程中，朋友们一定要知道自己在做什么。最好学会自己计算，而不是道听途说，s