很多人对年金保险有偏见，认为它期限长，收益低，流动性差。如果提前取出，本金就没了。 　　

　　

　　然而，少数人有相反的观点。年金保险不仅可以起到强制储蓄的作用，还具有长期利息锁定的功能，非常适合在利率持续明显下降的情况下进行长期投资。 　　

　　

　　三木认为，给孩子买教育金，给自己准备一份养老金，非常适合买年金保险。但是面对很多年金保险还是值得选择的。 　　

　　

　　如果你手里有一笔钱，没有明确的规划，只有保本的硬性要求，也想有一个不错的收益，也有一定的灵活性。用的时候可以及时拿出来，不用的时候可以不断增值。 　　

　　

　　其实市场上真的能找到这种好的可攻可退的年金保险。 　　

　　

　　01 产品结构 　　

　　

　　有人把投资理财比作赢得一场足球赛。如果产品是球员，那么你就相当于教练。你需要充分发挥队员的优势，配合好才能达到取胜的目的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在我看来，股票和基金产品相当于排头兵，攻城略地获取更高收益是第一任务。保障型保险，比如重疾保险，就相当于守门员。看好自己的目标才是王道。年金相当于警卫。首要目标是配合守门员看管好自己的球门。根据场上的形式，他也可以在必要的时候冲上前去。 　　

　　

　　今天要分享的这种年金保险，可以称之为全能防守者，大部分时间处于防守状态，该进攻的时候可以冲上去。 　　

　　

　　这类产品的结构分为两部分：固定收益年金万能账户，如果想拥有万能账户，必须先购买一份主险。 　　

　　

　　1、固定收益年金 　　

　　

　　一般设计为快回型。保单五年后开始退钱，退钱的保险金直接进入万能账户继续增值。 　　

　　

　　2、万能账户 　　

　　

　　万能账户可以比作存钱罐，你可以随时往里面存钱或取钱，往里面装钱有两个来源，一个是从主险年金险领的钱，另一个是自己另外多余的钱。. 　　

　　

　　在万能账户采用浮动收益,保险公司有很好的福利，但分配的福利高，而分配的福利不好，分配的福利低。但是，为了让投保人放心，一般有一个保底利率，1%-3%不等要看具体的产品。 　　

　　

　　国家保险公司的投资有严格的限制。即使是股权投资也不能超过一定的比例(30%)，更多的是稳定的长期投资，比如基建、债券等，因为安全是首要目标。毕竟是参保人的钱，很多都是看病养老的钱。 　　

　　

　　以上事实决定了万能账户的资金进出不能太频繁，周期太短，否则保险公司无法有效投资。因此，可以通过收取手续费来控制投保人在万能账户中添加或提取资金。一般来说，额外的钱会收取1%的管理费。如果这笔钱5年不动，5年后将收取的钱的1%奖励给投保人，以鼓励投保人长期投资。 　　

　　

　　如果万能账户5年以内取钱，会有手续费。时间越短，收集的越多。5年后一般就不收了。 　　

　　

　　综上所述，如果选择购买万能年金保险，建议最短投资期限为5年。只要满足5年，投保人就有了一个可以用一辈子的存钱罐，利息有保障，收益更高。有这样的存钱罐真好。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 产品推介 　　

　　

　　华夏红钻版年金保险就是这样一款产品，其产品结构由以下两部分组成。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这款产品有以下六大亮点： 　　

　　

　　1、主险领钱快，满5年就能把已交保费领出来 　　

　　

　　主险定价为3.5%年利率，最快从第5个保单年度开始收钱。第5-9个保单年度，每年收取已交保费的20%。从第10年开始，每年领取保额的20%直至终身，一生一世。 　　

　　

　　比如被保险人一次性交一百万次，保额30，0 　　

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目前，很多能保持在4%左右的产品都算得上不错的，5%肯定算优秀的。

　　

3、万能账户保底利率3%，长期看，投保人拿着这样一个存钱罐非常的安心，未来几十年，不管利率怎么变化，至少有3%的兜底，不像欧总，负利率的中国国债抢得不亦乐乎。

　　

　　

4、相比其他产品，万能账户金管家领多领少自由，领取时间自由。

　　

对每次领取上限有规定是大部分产品的规矩，比如不能超过已交保费的20%等等限制，而金管家并无限制，只要账户有钱，随时随量领取。

　　

　　

5、领取手续费低，且还有奖励

　　

如上图，前5年的领取手续费分别为：3%、1%……，满5年之后不收手续费；其他产品，一般采用5%、4%、3%、2%、1%的设计，金管家相对更友好，即使5年内领取，也不会亏钱。

　　

而且生存金转入部分享有1%的持续奖金政策。

　　

6、华夏品牌大，投资收益、追加、领取，都可以在公众号查看和操作，非常方便！

　　

　　

综上，华夏红钻石版属于一款优秀的年金险产品，但买年金险，三木还是想多说几句，毕竟有很多技巧。

　　

　　

03 购买技巧

　　

建议大家买年金险最好有明确的需求，比如用于养老，比如用于孩子上大学或出国留学。

　　

华夏红钻石版年金险虽好，但是领取过于方便，就怕管不住自己，因此，这款产品更适合这样的人。

　　

1、追求快返本、高收益的人群

　　

主险满5年后开始领取，5年内可领完已交保费，万能账户保底利率3%，目前结算利率5.0%，历史最高6%，可去搏一搏高收益，赚更多的钱。

　　

2、对资金灵活度要求比较高的人群

　　

万能账户金管家是个万能寿险，提取没有限制，想领多少就领多少；可满足需要经常零钱周转的人群购买！

　　

综上，要把这款年金用好，可以根据万能账户追加保费规则，乘现在收益比较高，尽量博取收益最大化。

　　

　　

假设你有存款30万，那么主险年金账户，按10年交，每年交1万，总保费10万，满足了附加万能账户的最低门槛，每年的缴费压力也不大；

　　

剩余的20万一次性放进万能账户里，累积生息，搏一搏当前5.0%高利率！

　　

举个例子：

　　

华女士刚生了一个大胖儿子，正好手头有20多万的闲钱，就想给孩子存一笔钱将来用。考虑到目前万能账户的结算利率5.0%还很不错，于是华女士采用了以下投保方案：

　　

主险选择5年交，每年交费2万元，累计交费10万元；同时，万能账户一次性趸交20万元。

　　

主险领取规则：

　　

第5年~第9年，主险年金账户每年可领取2万；

　　

第10年起，每年可领取260元利息，虽不多，但可一直领到死；

　　

如果钱不取出，自动进入万能账户累计增值，再加上万能账户的20万趸交，利益演示如下：

　　

　　

从上表看，如果现结5.0%的利率维持不变，保单第6年，华女士账户总价值为306129元，即使按照保底3.0%的利率，保单第7年，也达到了305120元。

　　

如果维持5.0%的利率，当孩子18岁时，保单总价值为650733元，如果只是4.5%的利率，也有602613元。

　　

可见，买年金险，也要充分利用投保规则，尽量把更多的钱放进万能账户，这样才能收获更高的收益。

　　

　　

最后

　　

目前市场上年金险的主要类型有：万能险、固收类年金险、增额终身寿险等，在这边文章中，《她为啥买了人家眼中一无是处的年金险？ 》三木作了较详细介绍，有兴趣的可以去阅读。

　　

即使同种类型的产品也各有特点，建议多比较，根据自身需求买到合适的。