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来源 ：地产八卦女
这两天关于LPR的文章太多了。估计很多人会头晕，但我从不担心，因为我有几笔抵押贷款。
许多人正在纠结的是，转换成固定利率还是LPR更好？LPR能便宜多少？转换到LPR后，利率如何灵活调整？以后交的多还是少？今天在这里你可能看不到无聊的是或不是，选择A或B。
因为我要告诉你一个终极答案。
我不想在这里重复那些数据和概念。相信你看了很多解读还房贷。
很多人不关心这些复杂的数据。他们想找到的是一个简单、有效、清晰的答案：人们关心的是选择LPR+基点，还是选固定利率？.
因为只有一次选择的机会，所以很多人很纠结，很焦虑。
看来这是银行抛给你的一道选择题。
在做这个问题之前，我相信你从别人那里得到的所有答案都是：你必须选择LPR+基点！.
为什么？因为几乎所有人对未来LPR的期望都在下降。
为什么？因为目前来看，近几年年利率很可能会下调。
选择LPR，其实选择的是利率下行预期。
所以很多专家给你的答案是：选择LPR加点模式，利率重置周期1年。但是，这真的对吗？2
来，我先给你讲个故事。
假设理发店理发的价格是30元。他们后天推出了会员卡。你可以选择其中一种优惠方式，你可以选择全场消费8折优惠，还是每次剪发立减6元.
现在看来两者是一样的。
疫情期间，他们回去上班，但没人敢理发。他们搞了一次降价15元的活动。8折的会员得到了3元的优惠，而选择减6元的会员似乎占了便宜，打了6折。
但后来因为物价飞涨，房租上涨，店家宣布店面升级，一次理发的价格改为50元。那么，选择八折的朋友可以优惠10元。但是，选择立减6元的会员显然会吃亏。
你明白吗？
这是乘除与加减的区别：,当你选择折扣时，定价越高，优惠就越大；和当你选择立减时，定价只有降下来，你才能占便宜。.
定价作为变量不可控。
让我们再来看看LPR。这三个字母把基准利率扔进了星辰大海。
如果你之前买房，贷款基准利率是4.9% 30%=3.43%，那么你换算成LPR基点后，你的基点是-1.37%，你的贷款利率是LPR-1.37%=4.8%-1.37%=3.43%。
当LPR下降时，你的贷款利率也会下降，你在占便宜。
当LPR上升时，你的利率也在上升，相比较固定利率3.43%，你开始吃亏了。
那么，当你的房贷利率有很不错的折扣时，为什么要选择不可控的变量LPR+加点模式？
你可以享受LPR减少的折扣，但也要承担LPR增加的风险。利率本来就低。根据风险规避原则，你可以不盈利，但绝对不能吃亏。
那么，我们的房贷就有二三十年了。从长远来看，LPR会继续下跌吗？
未来几十年，不确定性太强。
国际上，房贷利率、银行存款利率、国债利率是相互联系、相互竞争的。
全球利益具有周期性和关联性。利息周期长，约40年。从1045年到1980年，利息在上升，1980年是过去40年的顶峰，从1980年到2020年又在下降。未来几十年，利息还是有可能上涨的。
如果现在选择浮息，未来几十年可能都不划算。
但是！看这里，我希望你抛开上面那些选择题、加减乘除题、时间题！因为它们关于LPR，都是片面的，都是错的.
来看一组数据，从2017年年底到2019年中旬：
SHIBOR利率从4.91%下降到2.71%；
DR007利率从3.12%降低到2.66%；
10年期国债收益率从3.9%下降到3.23%；
5年期AA级企业债利率从5.89%下降到4.9%；
票据利率从5.23%下降到3.64%；
但是，这段时间中国的房贷利率反而从5.26%上升到了5.53%。
其他行业都在降息，而且几乎所有人都知道也许还会继续降息，但房地产行业在干什么？
在定向加息。
所以说，中国房地产的贷款利率与降息有必然联系吗？购房贷款利率其实是5年期LPR，五年LPR的趋势实际上由三方面决定：市场利率、房地产金融政策和银行的市场化加点。
说白了市场利率就是政策利率，房地产金融政策也是永远在稳定这一头儿。
所以，中国的房贷利率是一种工具，是为了稳定楼市。
利率市场化，低利率大势所趋，但楼市是个例外，房贷利率仍然会受到高度管制。
LPR是一回事，实际房贷利率是另一回事。如果楼市有点过热，即便LPR持续走低，各银行提高上浮的基点就好，用提高的基点对冲走低的LPR。
有人说，这是银行在薅我们的羊毛。
但是LPR的作用远不仅于此。
那么，央妈给LPR改革的本质是什么？
将企业贷款利率与房贷利率分开，央行可以精准调控。LPR实质上是富裕的金融端可以通过政策利率（MLF）来给实体经济输血的。
房地产只是吴孟达，而信贷业务才是星爷。
看到这里，你可能终于明白了我要说什么:
你算计来来回回，所有的房贷只是一个微小的变量，即使最好的和最差的结果算下来也只有几万块钱，而且要分散到几十年里，真的，很微不足道。
有那时间不如多赚钱。
而赚钱的法门，就是借钱投身到经济建设的大浪潮中去。当你用一个人赚大钱的确定性，去对抗被薅羊毛的不确定性，你才发现，你的世界没有停下脚步。
