首发：温温大宝贝儿 　　

　　

　　大家好，我是文汶达包贝尔，你的脚后跟保险博客。 　　

　　

　　儿童的咽、喉、气管、支气管与成人相比相对较小，血管网相对丰富，因此呼吸道疾病的发病率相对较高。 　　

　　

　　像最常见的小儿肺炎，住院一次就能花两三千块钱。每次看着都没多少钱，但是真的很痛苦。 　　

　　

　　更何况除了肺炎、支气管炎，还有腺样体肥大等儿童常见病。一年积少成多，这可是一笔不小的开销。 　　

　　

　　而这些日常小病，理赔金额小，发生概率大，却是百万医疗保险的免赔额区域。 　　

　　

　　但是医保对这些日常小病有很多限制：目录限制、起付线限制、封顶线限制、报销比例限制…… 　　

　　

　　所以可以说，孩子最常用的医疗保险就是小额住院医疗保险。 　　

　　

　　可以完美对接百万医保，保障意外和疾病住院，满足日常医疗报销。 　　

　　

　　对于孩子来说，因为小病理赔太容易，太容易，太容易了。 　　

　　

　　今天的案例是一个孩子小额住院医疗保险报销的案例。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　保费200元，获赔5215元 　　

　　

　　2019年5月28日，我们的客户小姐姐为宝宝投保了一份10000元的儿童住院护理产品。 　　

　　

　　每年保费200元。 　　

　　

　　2020年1月14日，孩子因急性支气管炎住院。 　　

　　

　　总共住院3天。 　　

　　

　　受新冠肺炎疫情影响，宝宝出院后顾客的小姐姐没有去医院打印病例。而是在2020年3月底，疫情稳定后，她开始准备宝宝的理赔材料。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2020年4月1日，我们的客户小姐姐向保险公司提交了理赔申请。 　　

　　

　　2020年4月3日理赔通过，客户小姐姐获得赔偿5215元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　类似“万元保障”的产品，本质是“小额住院医疗保险”。 　　

　　

　　保障范围包括意外和疾病住院，日常医疗报销都能满足。对于孩子来说，是一款非常实用的保险产品。 　　

　　

　　由于儿童身体抵抗力弱，容易生病，“万元保障”仍然是理赔率非常高的产品。可用于感冒、发热、肺炎、肠胃炎等住院治疗。 　　

　　

　　文达包贝尔建议父母为孩子准备“万元保障”产品。 　　

　　

　　价格不高，但在现实生活中很实用。 　　

　　

　　毕竟就算单个疾病的住院费用不高，加起来也不是小数目。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　什么是“小额住院医疗险”？ 　　

　　

　　众所周知，医保是报销型保险。其功能主要是解决意外或疾病造成的医疗费用，弥补社会保障的不足，起到很好的补充作用。 　　

　　

　　说到医疗保险，就不得不提这几年最火的百万医疗保险产品，保费低，保额高，性价比特别高。 　　

　　

　　但是，百万医疗险的保障虽然好，但理赔门槛偏高，绝大多数的百万医疗险都要达到一万的免赔额，才能进行赔付。 　　

　　

　　小额住院医疗险，就是解决“去趟医院花了几百元小几千块，根本达不到百万医疗险的赔付门槛”的问题的。 　　

　　

　　“小额住院医疗保险”是一种报销上限和免赔额较低的报销产品。保额通常在10000-50000元之间，可视为百万医疗保险10000元免赔额的有力补充。 　　

　　

　　目前市场上“小额住院医疗保险”的保障责任通常是“小额意外身故、残疾、意外医疗、小病医疗”的组合。 　　

　　

　　住院花费一万元以内的、社保不能报销的费用，通过“小额住院医疗险”报销； 　　

　　

　　超出一万元的部分，通过百万医疗险报销，两者搭配几乎可以完美覆盖所有的住院医疗费用支出。 　　

　　

　　小额住院保险产品不仅实用，而且非常便宜。把一个娃娃的价格加在一起，可以报销大部分医疗费用，性价比极高。 　　

　　

　　文达包贝尔也是真的非常推荐，所有符合条件的伴侣都会给宝宝配置少量的住院医疗保险产品。 　　

　　

　　每年一两百元的保费可以帮我们转移一部分看病的医疗费用。 　　

　　

　　毕竟就算单次生病住院费用不高，一次也要少花一千块不是吗？加起来不是小数目，能报多少就是一点点！ 　　

　　

　　总数 　　

的来说，小额医疗险+百万医疗险，是一种非常好的商业保险配置思路。

　　

一万元以内费用通过“万元护”报销，超出一万元的部分通过百万医疗报销。

　　

再加上医保打底，医疗费用补偿保障就全了。

　　

　　

03

　　

超强小额住院医疗险――中国人寿小医仙2号

　　

　　

　　

小医仙2号这款产品不算复杂，其实就是“意外险”+“小额住院医疗险”的一个组合。

　　

一共有3个版本，计划一和计划二的投保规则一致，区别在于计划三的投保年龄范围有变化。

　　

（1）意外身故、伤残保障：

　　

因意外导致的死亡或伤残，最高可赔30万。

　　

（2）意外医疗保障：

　　

因意外导致的住院，最高可赔5万元，限社保内用药，0免赔，100%报销。

　　

小医仙2号的意外身故伤残和意外医疗的保障，相比于专业的意外险产品来说，比较“弱”，产品的保障重点还是在疾病住院医疗上。

　　

（3）疾病医疗保障：

　　

因疾病导致的住院，最高可赔5万元。

　　

经过社保报销后，不限社保内外用药，都能报销90%。

　　

和同类型产品相比，自费医疗的赔付比例高达90%，与其他产品社保外用药60%的保障相比，这样的一个赔付比例可谓是非常良心。

　　

不仅能报销进口药、靶向药等社保外的药品费，还能报销社保外的其他合理且必须的费用，比如医疗器械、材料费等。

　　

而且，疾病住院医疗的等待期，仅仅只有30天，市面上多数小额医疗险的等待期是60天或90天。

　　

早买早保障、早买早安心。

　　

如果硬要说有什么问题，大概就在“免赔额”上了：

　　

3岁及以下被保人每次有100元免赔额，4岁及以上0免赔。

　　

但是看在社保外用药也能报销90%的份上，我觉得这个保障真的是没得挑了。

　　

此外，小医仙2号对就医医院的限制要少一些，只要求二级及以上医院，并没有强调必须是公立医院。

　　

也就是说，二级及以上私立医院也能赔，平常喜欢去私立医院、看重就医体验的，买它就很合适。

　　

不管是给孩子、自己，还是父母买，小医仙2号都是一个不错的选择。