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　　张淼保险工作室：雇主责任险，经验丰富的私货！各行业各企业看这里！ 　　

　　

　　坚持【理性冷静】的文风。 　　

　　

　　坚持【专业务实】的态度。 　　

　　

　　为全国各地的消费群体提供不同险种、不同保险公司、不同保险产品的分析、投保、理赔等服务。 　　

　　

　　这几年遇到很多企业保险问题的咨询。我也经历过很多企业和各个保险公司的保险产品对接。根据企业的真实需求和实际情况，匹配合适的保险公司的产品。笔者之前梳理过一篇详细的文章，大家也可以参考一下： 　　

　　

　　张淼保险工作室：企业保险、团体保险、雇佣责任、财产保险实例讲解及经验分享！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天我就根据最近一些企业的咨询问题，结合自己相对丰富的企业保险尤其是雇主责任险的经验，做一个纯知识体系的梳理，总结一下注意事项，方便各企业负责人避坑，帮大家梳理一个选择雇主责任险的基本思路。 　　

　　

　　目录 　　

　　

　　01 雇主责任险 　　

　　

　　02 实录：重庆某化妆品企业与苏黎世雇主责任险 　　

　　

　　03 实录：河北某工程企业与苏黎世雇主责任险 　　

　　

　　04 实录：北京某绿化企业与苏黎世雇主责任险 　　

　　

　　05 实录：南京某建筑企业与太平洋雇主责任险 　　

　　

　　06 实录：北京某涉高企业与复星联合团体意外险 　　

　　

　　07 实录：湖北某建筑企业，建工一切险与建工团意险 　　

　　

　　08 结语 　　

　　

　　01雇主责任保险 　　

　　

　　1、释义 　　

　　

　　在雇主责任险：,保险期间，被保险人的雇员在从事本保险合同规定的与被保险人业务有关的工作(包括上下班)时，因意外事故和被认定为工伤或被视为工伤的情况而致残或死亡(包括与业务有关的职业病)。按照中华人民共和国法律(不含港澳台法律)或经济赔偿责任(身故、伤残、误工、医疗等。)雇佣合同中规定应由被保险人承担的，保险人应根据保险合同负责赔偿。 　　

　　

　　简单来说，雇主责任险是指被保险人(企业的雇主)对其员工应承担的经济赔偿责任，保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿。 　　

　　

　　雇主责任险覆盖企业，理赔也是直接赔付给企业，可以帮助企业避免与员工可能发生的赔偿纠纷。 　　

　　

　　2、雇责险注意事项（重要） 　　

　　

　　（1）所在地区 　　

　　

　　很多保险公司都是采用责任险产品，在医疗费用报销方面，有排除地区的医院。如北京的平谷、密云；天津静海、滨海；河北廊坊；山东禹城；河南信阳等。除了地区都很常见。 　　

　　

　　特别是这些地区的企业选择就业责任险是非常非常困难的，比如北京的平谷、密云，天津的静海、滨海。 　　

　　

　　如图：某保险公司的就业责任险，除了地区描述。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（2）营业执照 　　

　　

　　所有企业在咨询用工和责任险时，都要先提供营业执照，因为要通过营业执照上的企业名称与经营范围来界定所属行业；而且很多保险公司都是雇佣责任险产品，都有拒保行业。 　　

　　

　　如图：某公司投保责任险产品，明确要求被保险人名称(公司名称)如果含有玻璃、家具、建筑物、钢结构等，可以拒保。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如下图所示，一家雇佣责任险产品的公司明确要求，被保险人的姓名(企业名称)如果包含人力资源、劳务派遣，或者被保险人的经营性质是劳务派遣，也会被拒签。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（3）职业类别 　　

　　

　　即员工的职业和所负责的工作内容。因此，可以选择相应的就业和责任保险产品的职业类别表。 　　

　　

　　这里需要注意的是，每个保险公司的【职业类别表】都是不一样的。例如，“安全”在公司A中可能是第2类职业，而在公司b中可能是第4类职业 　　

公司的不同雇责险产品，其职业类别表也不一致。因此笔者一般会花费大量的时间来帮助企业挑选符合的职业工种。

　　

并且，有些雇责险产品是以员工具体职业进行分类，要参考各公司的【职业类别表】；有些雇责险产品则是按照行业来分类，要参考该公司的【行业类别表】。二者也是有本质的区别。

　　

（4）员工人数

　　

目前行业大部分雇责险，都有最低投保人数的要求，基本是5人起投；

　　

个别产品可以3人起投，但是极少，且对职业类别有1-4类的具体要求；

　　

还有个别产品，没有人数要求，但是有最低投保保费要求。

　　

　　

02 实录：重庆某化妆品企业与苏黎世雇主责任险

　　

我们先来看一下重庆的某化妆品制造企业的雇责险选择。

　　

现阶段行业，各家保司的雇主责任险，综合性价比的角度来说，最优秀的就是苏黎世保险的“企业无忧”雇主责任险。

　　

　　

1、产品解析

　　

（1）投保年龄：16-70周岁

　　

（2）雇员定义：雇员指与被保人签订书面劳动合同或与被保人存在事实劳动关系，为被保人工作，并由被保人给付工资或薪酬的劳动者。及其他按照国家规定和法定途径审批的劳动者，包括短期工、季节工和徒工。

　　

这里特别说一下，关于【雇员】的定义，苏黎世是目前行业最宽松的产品；可以为很多和员工没有劳动合同但有事实劳动关系的企业，提供可选项。

　　

并且没有人数要求，只有最低保费要求：

　　

1-4类行业：投保方案1-方案5，最低保费要求2000元；投保方案6，最低保费要求5000元；方案7仅适用于1-3类行业，最低保费要求8000元。

　　

5类行业：仅适用方案1-方案3，最低保费要求8000元。

　　

（3）费用9折：目前苏黎世保险的雇责险，线上投保可以享9折优惠；

　　

（4）产品责任

　　

　　

笔者经手过很多家保险公司的雇主责任险投保，单纯从产品性价比来说，苏黎世的产品可以用【无敌】来形容。

　　

①基本保障之扩展24小时保障；

　　

②基本保障之伤残赔付比例：10级伤残以10%保额起赔，并以10%递增；

　　

　　

③基本保障之医疗费用：0免赔，100%报销，包含自费药，并且是以每人每次为限额；

　　

除此以外还包括，月误工费、住院津贴（0免赔）。

　　

④工伤保障之法律诉讼费：每次事故，保额10万。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁费用、诉讼费用和律师费用，在保险人事先书面同意支付的前提下，按照本保险合同的约定赔偿，并以保险单明细表中载明的金额为限。

　　

⑤工伤保障之生活护理费：每天50元，最多赔偿3个月；

　　

　　

⑥工伤保障之一次性伤残就业补助金：10级到5级伤残，赔付对应的一次性补助金；

　　

　　

　　

除此以外还包括转院交通食宿补贴和救护车费。

　　

　　

需要注意的是，该产品不是按照【职业类别】区分费率，而是以【行业类别】为标准。

　　

对应这样丰富的保障，该产品的费用也很低，具体可见产品责任对应的不同行业类别费用分类。

　　

作为行业雇主责任险里综合性价比的NO.1，苏黎世保险的产品优势非常明显；但不足也存在，即可承保的行业比较苛刻。高危类的行业，比如工程、建筑、涉高，还有劳务派遣等企业都是拒保的。

　　

2、企业实录

　　

　　

这里涉及到的问题点就是【营业执照】的经营范围。同一家品牌，两家公司。其中北京公司营业范围包括“生产医疗器械”，按照苏黎世保险的行业分类，属于3类行业；

　　

但重庆公司营业范围是“化妆品生产”，属于苏黎世保险的4类行业。所以虽然是同一家品牌，但两家企业经营范围不同，行业分类也就不同，相应的费用也就不一样了。

　　

4类行业，该企业选定方案3，员工总数89人，人均保费460元，总费用40940元，线上投保9折优惠，实际费用只有36846元。

　　

方案截图：

　　

　　

　　

03 实录：河北某工程企业与苏黎世雇主责任险

　　

这家企业是河北廊坊某工程公司，工程公司比较难投保苏黎世的雇责险；但因为该公司仅针对于自己的设计师进行保障，所以和苏黎世沟通后，也是可以承保的。

　　

　　

该企业产生雇责险需求，是因为同业公司里某设计师在测量过程中，发生了意外摔伤事故；因此想寻求可以转嫁自己企业风险的保险。

　　

最终敲定了苏黎世的雇主责任险。

　　

　　

04 实录：北京某绿化企业与苏黎世雇主责任险

　　

接下来是北京某园林绿化公司，在雇责险里遇到的问题：

　　

　　

园林绿化，要确认的是：是在封闭园区内的绿化，还是在有开放道路地带的绿化？

　　

这两者区别非常巨大，封闭园区内的绿化工，各公司雇责险基本都可以承保；

　　

但是如果涉及到开放道路上的绿化，那么苏黎世的雇责险是拒保的；

　　

只能选择其他公司的雇责险，但涉及道路绿化，危险系数增加，职业类别分类也会比较高，大部分可承保的产品，都会分类在5-6类职业里。

　　

　　

05 实录：南京某工程企业与太平洋雇主责任险

　　

保险的选择，大部分企业也都是追寻高性价比。苏黎世的雇责险虽然优秀，但是可承保行业苛刻，比如这次南京的某工程公司，就是拒保的。因为该企业需求是针对自己的旋挖工人进行保障。

　　

笔者还特意查询了一下什么是“旋挖机”：

　　

　　

工程类的工人，基本都是高危职业。综合选择，我们最终敲定了太平洋保险的一款雇主责任险，可以承接旋挖工人。

　　

太平洋某雇责险职业类别表：

　　

　　

　　

方案如上，虽然整体保障略逊于苏黎世产品，但是可以承接工程类的高危职业，太平洋的该产品还是可以满足很多企业需求的。

　　

　　

06 实录：北京某涉高企业与复星联合团体意外险

　　

除了雇主责任险，我们再看一下团体意外险。

　　

这里是北京某电信电力企业的雇责险需求，但是因为员工涉及高空（50米）作业，且涉及强电作业，不涉及高压电，行业各家保险公司的雇主责任险基本都是拒保的。

　　

　　

今年行业雇主责任险投保非常苛刻，明显感到各家保险公司对投保企业的要求越发严苛。笔者在为北京这家企业询价的过程中，也是遇到各种困难，最终的问询都是拒保。

　　

如果无法投保雇主责任险，就可以考虑选择团体意外险了。这类险种虽然是赔付给员工，但是也可以帮助企业为员工提供意外保障。较之雇主责任险，投保条件也更加宽松。

　　

　　

最终可以承保的是，复星联合健康保险的团体意外险。

　　

　　

07 实录：湖北某建筑企业，建工一切险

　　

最后我们再来看一下，湖北宜昌的某建筑公司的需求。

　　

　　

建筑公司并不适合买雇主责任险，因为各个工种的工人流动性太大，并且工程都是按项目来走的，时间也并不确定。

　　

因此符合该建筑公司需求的险种是建工一切险和建工团意险。

　　

建筑/安装工程一切险：

　　

工程保险是针对工程项目在建设过程中，可能出现的因自然灾害和意外身故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供的一种综合性保险，主要以各类民用、工业用和公共事业用等工程项目为承保对象。

　　

　　

建工团体意外险：

　　

建筑工人团体意外险是针对建筑施工人员特点，结合不同类型工程项目具体风险状况，保障人员人身意外伤害的保险险种，在建筑施工行业普遍推行。

　　

保险责任：

　　

（一）身故保险责任；

　　

（二）伤残保险责任；

　　

（三）意外伤害医疗保险责任；

　　

（四）因公外出期间或因公往返建筑工地途中遭受意外伤害事故的

　　

　　

　　

各企业如果有建工险需求，可以提供给笔者：营业执照、资质证书、工程合同。

　　

　　

08 结语

　　

本文，针对近期笔者遇到的，全国各地、不同行业、不同企业的保险需求，做了一个系统汇总。主要针对雇主责任险，梳理了相关注意事项。

　　

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为全国各地消费者群体提供不同险种、不同保险公司、不同保险产品的解析投保理赔服务。

　　

大家遇到哪些具体问题，也可以私信笔者咨询；

　　

买保险，更要买对保险；

　　

张淼，一个帮您买对保险的人。